重疾险,你是有点鸡肋啊

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【写在前面】

有朋友说，有了医疗险就不需要重疾险了，反正百万医疗都给报销了呀。

为啥朋友这么说呢？

不就是因为重疾险贵嘛。要是重疾险像医疗险一样只要几百一千的，啥也别说了，咔咔买不就得了，基础保障尽管不讲道理地补足即可。

这个死重疾险，它是真不便宜啊，四大保障类保险里最贵的。

比如我吧，分15年缴费一款终身重疾共7万，保额只有30万。

如果没发生赔付，7万就扔里面了，啥用没有（当然肯定是不希望发生啥啦）。

我要是拿这7万放在增额终身寿或者分红险里，等我40岁不就有笔翻倍的香喷喷的小金库了嘛！十四万，一辆小车车欸。

重疾险，你真的，有点高攀不起。

所以说，你是有什么不可替代的价值吗？

当然有！

（这个营销味好浓啊，我为啥不能把话朴实地说出来啊摔）





重疾险的独特价值
如果有自己做保险研究的宝子，往往容易陷入产品对比的汪洋大海。但是只要是靠谱的保险测评号，都会告诉你，保险没有绝对的优劣，只有是否匹配。只要不是特别坑爹的坏坏保险（卖完一份是一份，没有长期主义），保险产品在设置之初都会去找到自己提供的那份价值。而重疾险，牢牢占据四大基础保障之一、仅次于医疗险的保障类保险的位置，当然是因为它的价值无可替代。


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补足医疗险
对于重疾来说，重疾险可以弥补医疗险的四个不能：一是有些重疾，如肿瘤，需要自费购买昂贵的院外药品，而百万医疗险不覆盖院外药或只覆盖特定药品目录，如果又刚好没有配备中高端医疗险，那这时候就需要重疾险来补足；二是重疾治疗时间长，病人无法工作，还需要专人来陪护，重疾险可以用来补足这部分损失，负担家庭的开销；三是重疾险可以覆盖重疾后康复疗养费用，这项费用医疗险往往不给报销；四是重疾险是一旦确诊则出险，将保额一次性给到患者，可以供患者提前垫付高昂的医疗费。
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只属于你
跟医疗险一样，如果你是被保人，重疾险以你的健康状况为唯一评价标准，只为你未来可能的疾病负责，赔付也是给到你，无论这份重疾险的投保人是你还是你的父母或配偶。之前我在朋友圈有说到一个策略，对于有体况买不到划算的重疾险的人，可以考虑不买重疾险，直接换成储蓄险，也是一笔备用钱，但请注意，这是一个退一步的备选策略。为啥呢？因为储蓄险可以用到别的地方呀。家庭的风险，都可以用“人+事+钱”的逻辑来拆解——家庭成员每个人有自己的健康风险、财务风险，都可能对家庭财务造成影响。家庭成员创业或投资失败、房贷车贷要还、子女教育支出，怎么办？很容易就拿出来垫着啦。总之，一旦有急用钱的地方，你这笔小金库不一定拿的住。
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保障长久
医疗险有它不太稳当的地方。医疗险是短期险，一年一买。如果是不能保证续保的医疗险，当你体检指标不太好或者有部分疾病，医疗险就不太好投保了。即使是保证续保，目前也最多保证续保20年，20年一到，又要重新进入健康告知的核保流程。相比之下，重疾险作为长险，有一份保障长久的踏实。医疗险保费随着年龄增大而增加，到六十岁时，百万医疗的保费就会增加到两三千。重疾险一般建议买到70岁或者终身，在年轻时缴费完毕，到老也能一直享有保障。我们常说，不要考验人性。一旦身患重疾，面对大额医疗支出，谁会对你倾囊相助？又是谁心有余而力不足？重疾险，就是用固定的费用，去覆盖不确定的疾病风险。
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不只保重症
重疾险从第一代的只保重疾，到现在的第五代，保障责任大大拓宽。

固定保障责任一般有重症赔付一次+轻症多次赔+中症多次赔，可选保障责任有恶性肿瘤多次赔+心脑血管多次赔+重疾二次赔。轻症和中症不威胁生命，但也费时间费金钱，有了重疾险，也可以得到赔付了。医疗险叠加重疾险，一次轻症下来，该说不说的呢，居然还能存下钱。。。（大无语子）另外，轻症和中症发病率比重症要高，以太平人寿为例，2023年的给付年报中表明，重疾险64.5%的理赔金额在15万以下，这其中，相当一部分就是轻症和中症。


其他的附加责任，如恶性肿瘤多次赔和心脑血管多次赔等，就可以根据自身需要去增加。




重疾险，看什么？记住，不要陷入产品两两比较的汪洋大海。可以拿着一个评价框架去套，选出符合要求的几个，再去看各自的特色是否匹配自己的需求。


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一看保额
在预算范围内，一定要购买充足的保额。建议保额能覆盖自己3年左右的支出，如果有家庭负担，就是覆盖家庭的3年支出。对于重疾所带来的医疗支出，可能大家没概念。有的人觉得一旦罹患重病，那就是填不满的窟窿、天文数字，这也不至于。可以想一想，百万医疗险，为啥叫百万医疗险？就是因为大部分的疾病，即使是重疾，百万也是够了的。明亚2022年的医疗险理赔大数据中，列出了年度大额单件理赔，最高的也就四十多万。所以，百万医疗对于重疾是基本够用的，只是需要重疾险再补充院外药、康复费用、陪护费用。
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二看赔付次数
一般重疾险都包含了我国统一定义的25种基础重疾，它们导致的重疾险理赔占了该险种理赔的95%左右。所以，只要保障病种数量超过25种，基本上保障范围也够用了。不过，可以看看高发轻症和中症的覆盖情况。相比疾病覆盖率，更建议关注重疾险的赔付次数。大致原则是：✅能赔多次的＞只赔1次的✅疾病不分组的＞疾病分组的（分组指的是，当某一种轻症/中症发生后，与该症同属一组的所有轻症/中症都不再赔，等于是缩小了赔付范围）✅两次赔付的时间间隔：越短越好
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三看等待期
投保后有一段时间，规定即使发生保险事故，受益人也不能获得保额赔偿。这就是等待期。对投保人来说，这段时间当然是越短越好。重疾险产品等待期各不相同，短的90天，长的有半年、1年。选购时一定要看清。对于等待期内发生约定的疾病的情况，各产品也有不同的处理方式，可以看看具体的条款约定。
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四看保费豁免
有的重疾险还有一项非常人性化的设计，那就是保费豁免。也就是在约定的情况下，可以让投保人免缴剩下的保费，同时正常享有合同约定的保障。常见的是轻症豁免，被保险人发生轻症后，不仅给付轻症对应的保额，而且免缴剩下的保费。同样是豁免，投保人豁免则不太有必要。投保人豁免指的是，如果投保人在为被保人缴费期间，不幸罹患重疾，则免除剩下的保费。投保人豁免是一项可选责任，选了这项责任每年会增加保费，意义不大，增加的这部分这钱不如拿去给投保人交重疾险呢，或者给投保人的重疾险加个保额。有了以上的基本选购框架，重疾险就可以轻轻松松拿下啦。如有疑问，欢迎滴滴我，已经购买了重疾险的话，我也可以帮忙做个分析。




作者：阿日露营中