看不懂香港保险计划书?点开秒懂!

愿为素心人

随着香港保险市场的日益繁荣，越来越多的代理人朋友对其产生了浓厚的兴趣。然而，由于缺乏系统性的港险知识学习，他们往往在面对复杂的保险计划书时感到困惑，甚至无法理解其中的关键信息。为了帮助大家更好地了解和掌握港险知识，我们特别撰写了这篇文章，通过具体的案例演示如何解读保险计划书。本文将以去年备受瞩目的“匠心·传承”储蓄寿险计划（尊尚版）为例，为读者详细解析该计划书的五个关键部分。同时，我们还将对其中涉及的专业名词进行通俗易懂地解释，确保新老朋友都能轻松理解。

一、计划书摘要



在计划书的首页，详尽地展示了保单摘要，其中包括受保人的性别、年龄、是否吸烟、所购产品名称、缴费期限以及每年的缴费金额。这些信息与您在申请计划书时所提供的数据完全一致，确保了信息的准确性和一致性。请注意，虽然每年规定的缴费金额为3万美元，但这并不意味着您只需支付3万美元。通常，为了满足香港保险业监管局的要求，您可能需要多存入一个小额尾数。这个尾数，即保单持有人需向香港保险业监管局缴纳的徵费（与“征费”同义），按保费的0.1%计算（上限为100港币）。因此，在每次缴费前，请您务必提前预留这部分资金，确保缴费流程的顺利进行。

二、基本计划







这部分展示的是保单在不同投资情况下退保发还金额和身故赔偿额。退保发还金额是指受保人还存活的时候，申请退保所能领取的总金额，当然也可以选择部分退保，也就是我们平时说的提取。身故赔偿额是受保人身故时一次性赔付的金额。每个表格都分保单年度和受保人年龄两种模式展示，这只是为了方便大家看，实际上表达的意思一样。基本计划先展示了正常情况下退保发还金额和身故赔偿额，这个预期回报也是我们日常提到香港保险多少收益、以及计算分红实现率等情况所采用的数据。然后展示了悲观情景和乐观情景下退保发还金额和身故赔偿额。表格中所有预期收益都是按照没有提取以及没有行使分红锁定、货币转换等功能情况下展示的。在基本计划之后有一页说明和一页警告，内容不多，补充了一些细节，说明包括比如悲观情景和乐观情景如何计算、计算未考虑徵费等等，警告包括需要按时缴费否则可能导致损失等，有兴趣的可以拿到计划书自行阅读。
三、保单保障及利益摘要



除了之前展示的预期回报外，保单的其他利益，包括货币转换选项、保单拆分选项、红利及分红锁定选项和红利及分红解锁选项、身故赔偿及计算、首年意外身故赔偿、身故赔偿支付办法、更改受保人选项和第二受保人选项、受保人卓越成绩奖、延缴保费惠益等。其中货币转换选项、保单拆分选项、红利及分红锁定选项和红利及分红解锁选项、第二受保人选项都是近几年香港储蓄分红险非常常见的几个功能，也是香港储蓄分红险的核心亮点之一。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。
四、保单详细计划








这部分展示了受保人100岁之前每年的退保发还金额和身故赔偿额。虽然保险计划书只展示到100岁，但是并不代表保单到时候必须终止。通过变更受保人等方式，香港保险是可以实现代代传承的。限于篇幅，以下例子仅展示头尾供参考。

五、提取计划利益展示





这部分不是每份保险计划书都有的，在申请计划书的时候有提交领取计划才有，展示了每年领取金额分别从保证金额、复归红利、终期分红中分别提取的金额，以及现金提取后，退保发还金额和身故赔偿额的具体利益。这部分有助于保单持有人提前了解和规划保单现金价值使用方案。“匠心·传承”储蓄寿险计划（尊尚版）火爆卖点就在于5年交，第6年开始可以每年领取总保费的7%使用。
六、计划书专业名词剖析在看计划书时，我们还常常被众多的专业名词和术语所困扰，接下来，带你剖析香港保险计划书中的专业名词。1、在港险计划书中，"保证现金价值"、"复归红利"和"终期红利"是指不同类型的保险产品中的一些重要概念，加起来是保单当年度的总额。① 保证现金价值在保险合同期限内，保险公司保证的最低现金价值。这通常适用于保险期限较长、保险费较高的保险产品。如果投保人在合同期限内选择解除合同，则可以获得其保证的现金价值。保证现金价值通常是按照合同中约定的一定利率计算得出的。② 复归红利保险公司的投资收益或者利润，将被转化为保单的红利，称为复归红利。这些红利可以用来支付保费、购买额外的保险保障或者转化为现金价值。复归红利的数额和发放时间通常是按照保险公司的业绩和表现而定的，不同的保险公司和产品有所不同。③ 终期红利在保险期限结束时，保险公司根据其业绩和表现向投保人支付的一笔红利。终期红利通常是按照保险公司和产品的表现而定的，如果投保人在保险期限结束时解除合同，则可以获得其应得的终期红利。2、港险计划书中，"退保发还金额"和"身故赔偿额"是指不同情况下保险公司向投保人或其受益人支付的不同金额。① 退保发还金额在保险合同期限内，投保人申请退保，保险公司向投保人返还的金额。退保发还金额通常包括保险合同现金价值、红利及其他附加福利。不同的保险产品对退保发还金额的计算方式有所不同，但投保人通常需要承担解约费用和管理费用等。② 身故赔偿额投保人或被保险人身故时，保险公司向受益人支付的保险金。身故赔偿额通常是根据保险合同中约定的金额或者按照被保险人的死亡原因、年龄、职业、保险期限等因素来计算的。在保险合同中，投保人需要指定受益人，以便在被保险人身故时，能够及时向受益人支付身故赔偿额。3、港险计划书中，"悲观情景"和"乐观情景"是指保险公司在产品销售时对投保人进行风险提示的一种方式，用以展示保险产品的不同风险水平和不同收益预期。① 悲观情景指保险公司在产品销售时，采用保守估计的经济和市场预测，对未来可能出现的不利因素进行了考虑和计算，给投保人展示可能的最坏情况。在悲观情景下，投资市场可能出现大幅度下跌、经济萎缩等不利因素，保险产品的收益率也会相应下降。② 乐观情景指保险公司在产品销售时，采用较为乐观的经济和市场预测，对未来可能出现的有利因素进行了考虑和计算，给投保人展示可能的最好情况。在乐观情景下，投资市场可能持续上涨，经济增长强劲等因素，保险产品的收益率也会相应上升。需要注意的是，悲观情景和乐观情景并不是对未来的准确预测，只是基于一定的假设和模型进行的预测和演算。4、港险计划书中，最高保单贷款和可套现之非保证红利现金价值是保险产品中的两个重要概念。① 最高保单贷款指保险公司根据保单的价值和条款规定，为投保人提供的最高可贷款金额。在保单的有效期内，投保人可以向保险公司申请贷款，以保单作为抵押物，获取一定的现金流。需要注意的是，保单贷款需要支付一定的利息和费用，如果贷款未能及时归还，会影响保单的现金价值和保障效力。因此，投保人在考虑是否申请保单贷款时，应慎重权衡自身的资金需求和还款能力。② 可套现之非保证红利现金价值这是指保险产品中除了保证现金价值以外的现金价值，包括保单红利、投资收益等非保证性收益。在保单有效期内，投保人可以选择套现这部分现金价值，以获得一定的现金流。到此，一份盈御多元货币計划3的保险计划书就解释完毕，其他香港分红险的计划书也大同小异，后续我们还将继续分享更多港险知识！希望对您有所帮助。
以上就是本期内容，本人从业15年，专注内地保险和香港保险，每天都会持续更新一些大家比较关心的干货知识内容，各位朋友有兴趣也可以进到我们的港险交流群。

作者：港险不难