周围人都在买的香港保险,我要跟风么?

我放心你带套猛

在谈论这个问题之前，我们必须要搞清楚一点。无论从监管制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。

人身保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融合同，与我们平时在海外购物有着本质上的区别。

一、两地储蓄型保险差异



从上表可以看出两地保险存在挺大差异。一是产品自身差异，二是两地监管差异。

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两地储蓄型保险产品差异

①货币不同

内地买保险的时候，统一都是用人民币。

香港是国际金融中心，自由流通的货币，主要是美元和港币两种，美元与港币是汇率联系制度，即1美元兑换7.8港元上下轻微浮动。因此很多保险公司保单，都是美元计价。

在香港，货币可以自由兑换，香港保险公司也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换，可以分散持有单一货币风险的有效手段。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。

香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。

而内地保险公司的保险资金运用，有专门的监管规定来约束，对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。例如保险资金投资股票市场的资金占比不得超过30%。

②产品收益率差异较大

香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。

保证收益一般在1~2%，但预期分红收益年化最高可达7%+。

内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率3.0%（2023年7月31日，根据监管的规定，所有重疾险、寿险、年金险产品的预定利率从3.5%下降到3.0%）。

那么预定利率对产品有什么影响呢？



预定利率从3.5%降到3%以后，同样的保额下，年金险、终身寿险、重疾险的毛保费将分别上涨18.4%、19.5%、16.4%。

因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。

我们来看下，同样存100万，内地和香港收益相差多少？



香港市场在售储蓄险示例造成产品收益之间产生较大差异，主要是由于两地的监管和投资模式的区别。

在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限，保险公司没有预定利率的监管限制。

而内地保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。并且主要是内地的资本市场。即使可以从事境外投资，也都有相应严格的限制，保险公司也怕麻烦，走完境外投资的手续估计有些投资策略也已经凉凉了。

内地保险公司总体来说以在境内“借债”为主，股市涨跌好像又感觉和他没太大关系。



而香港的保险公司，投资策略更自由，不受限制，他们可以在全球范围内进行投资，保险资金也就自然会有较高的回报。

在基金的投资中，股票投资占比0%~75%，债券投资25%~100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。

③保险公司的利润分配

2020年，中国银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。也就是，内地的储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。香港储蓄保险，如友邦国际、保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。



④收益兑付差异

虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。

内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。

也就是说，香港保单中的利益演示表里的数字不会是与实际对应的保单周年完全一致的，会有浮动性。

根据香港各大保险公司过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在90%~110%之间，但是无论怎么算都比3.0%要强。

二、香港储蓄型保险值得推荐吗？

从香港和内地保险市场的发展程度来看，目前香港保险的确是具备了一定的优势。

综合香港保险与大陆保险来看，其实两者是可以实现互补的综合搭配。

高净值人士的最佳策略，需要的就是高视野、高格局，放眼全局做出最稳健的资产配置选择。

总的来说，香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。

香港保险并不是人人都合适，香港保险配置得从实际考虑！总结归纳如下：

如果你预算较少，不建议买港险，大多数的香港保险产品都有最低缴费数额，比如某公司多元货币产品，每年要拿出1万美元投保，连投5年，相当于每年7万元人民币，合计需要35万元。在5年内又不能断交，且回本年限比较长（基本上8年回本）。虽然香港规定保险公司不允许单方面退保，但是在回本期内势必会有所损失。

如果你预算充足，可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，鸡蛋不要放在同一个篮子里。

如果你资产雄厚，建议配置上港保险，这样未来自由选择权更大一些，规避一些汇率风险，也支持国外就医理赔。

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香港保险的优势

目前到香港购买保险，大部分人选择配置的是储蓄险，重疾险和医疗险。

其中香港的储蓄险由于投资回报率高，已经成为一个挺多人的投资选择。

这也是人们到香港购买保险的一个重要动机，因为它的期望值相对较高，长期来看，它的复利可能在7%左右；这与大陆的3.0%储蓄险相比，的确存在挺大的差距。

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适合配置香港保险的人



三、香港保险怎么买？

①赴港投保所需资料

年满18周岁的投保人和被保险人必须亲自到香港，并需携带港澳通行证。

国内身份证如果是18周岁以下的儿童，则儿童本人不必亲自到香港，孩子的出生证和户口本（如果方便的话，可以随身携带，因为出生证是证明双方关系的主要材料，这一点很重要）。

·身份证（现在到香港非常方便，从深圳北站或福田站直接买到西九龙的高铁票）

·港澳通行证（只要你考虑要到香港，至少先办了通行证，哪怕后面决定不去了，也别浪费掉办证的这10天）

·签注和小白条（办证时一起办好签注，入境时给的小白条放在通行证的小套子里，万不可丢了）

·银行卡

一些投保时容易忽略的细节：

· 成年投保人需亲自赴港签约，18岁以内儿童不用亲自赴港，可由监护人代为签约。

·《香港签约预约表》“健康资料”请如实填写，如有隐瞒，寿险/重疾险/医疗险可能存在理赔隐患。

·首期保费：投保人本人信用卡(VISA、MASTER)/美元/港元

·后期保费：无需再前往香港，直接通过银行即可

②到达保险公司

跟随您的财务顾问到达保险公司，为您提供相关的帮助，并在确认您的保单信息正确后，为您的保单签字。之后，我们会对申请人/被申请人的相关身份证件及入境证件进行检查、影印及存档，如香港海关加盖的入境章等，并请申请人/被申请者签名证实，以确定其投保日期在香港，以确保其合法有效。通常整个保险签约流程只需1个多小时，快速便捷。

③首期保费

首期保费缴纳方式可以是现金、香港银行支票、Visa或MasterCard等标记的国内信用卡等。

④保险公司核保

在收到了所有的保单信息和第一笔保费之后，保险公司就会开始审核，通常情况下，整个审核过程大约要一星期。

投保时可能发生的情形：

1）核保通过，即保险公司承保；

2）如在核保过程中，发现保单单据遗失，如需追加单据，本公司将于收到核保人员的通知后，即时与您联络，您无须亲自前往香港，只需将单据拍照、扫描或邮寄至本公司即可；

3）核保如反馈须经身体检查的，客户需提交六个月以内之三甲医院之有关检查报告即可，其他费用自负。如经保险公司核保后，贵宾须在香港医院办理健康检查，并由贵宾本人到香港进行健康检查，检查费用由公司承担。

⑤收取合同

核保通过后，我们会以快件方式将保单以快件形式邮寄至客户签订保单时所指定的邮寄地址；大约一星期后，你就可以拿到保险合约了。

⑥续期保费

通常在签约当天，我们会建议客户在香港开设一个本地银行账户，这样就可以使用银行的自动转账（须有香港银行的账户/并填写自动转帐的授权文件）,又或者使用 Visa/MasterCard等标记的国内信用卡在线交费等方法。

香港保险适合有一定经济实力，倾向于长期规划，有跨境活动需求以及多元化资产配置需求的人群或家庭。

选择具体产品时，还要根据自身的实际情况和需求，综合考虑产品的细节，选择适合自己的保单规划。

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作者：香港全方位