香港保险公司破产怎么办?投保人如何应对?

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对于那些正在考虑买香港保险但又心存疑虑的朋友们，应该都不可避免地思考过一个问题：香港保险公司会不会破产？真到了那一步该怎么办？

因此，我们需要先了解内地和香港对于保险公司接管和权益保障的具体规定，有助于帮助我们更好地避免潜在的收益损失。



香港vs内地



对于保险公司，香港监管与内地监管的区别：

香港



根据《香港保险业条例》第46条（2）规定，在经营不善的情况下，香港保险公司不会轻易宣布破产，而是会将业务转让给财务实力更强的公司继续经营。

如果人寿保险公司存在破产倒闭的风险，香港保监局将积极采取措施，寻求实力雄厚的其他寿险公司进行接管兼并，并负责有效执行清算工作。

虽然香港保险公司并非绝对不会面临经营风险，但破产导致客户利益损失的概率非常低，因为在法律和监管层面做到了保障投保人的保单利益，尽量避免受到损失。

内地



内地保险公司必须获得相应监管机构的同意之后才能宣告破产解散，并成立清算组进行清算，并由监管部门进行监督接管。

被接管保司仍在有效期的所有保单和责任准备金、续保保费、投资资产等相应的资产都应转让给接管保司，与其他无关保司签订的转让协议无效，不能影响原有保单投保人、被保险人及受益人的合法权益。

像之前天安、华夏、安邦被接管时，原保险公司的保单持有人利益并没有受到任何影响。但是这些未受影响的权益只是包含写进合同中的保证权益，例如重疾险的保额，增额寿的额增递增，现金价值，年金险的祝寿金等等...

但如果像是万能账户、分红险、投连险，就只提供保证收益，比如万能账户的保底利率，分红险的保证收益，而投连险这种高风险投资，就没有具体保障。

亡羊补牢vs未雨绸缪

用一句话概括：

内地保险公司更注重事后的“亡羊补牢”，而香港保险公司更注重事前的“未雨绸缪”。





如果在香港投保的保险公司破产了，根据《保险业条例》规定，监管部门会采取以下措施：

❶用监管机构代管的注册资本让保险公司继续经营，但不再售卖新保单。

❷进行清盘转让。如果实在无法继续运营，其他有相同业务类型的香港保险公司将接盘其已有业务（即售出保单），以确保投保人的利益不受损害。

❸即时赔付已有保单，减少保险公司负债压力。简单说就是保险公司主动退保，投保人不会受到经济损失。

香港保险公司几乎不可能倒闭的原因多层面分析

■ 无破产案例

香港保险业自1841年开始发展至今已有180多年，迄今为止没有一家保险公司破产，甚至是连被接管的保险公司都近乎于无。最近被接管的保司要追溯到2019年，香港富卫保险接管大都会人寿及美商大都会人寿在香港的保司，除更名外，未对客户的保单造成任何影响。

■ 保险是支柱产业

香港保险公司作为金融行业的重要组成部分，具有“Too Big To Fail”（大到不能倒）的特点，不会轻易面临倒闭的风险。从市场和社会经济的稳定考虑，政府也不可能让保险公司破产。即使保险公司出现问题，政府也会出手解决。

■ 精确的精算分析

保险公司拥有严格的汇率计算和风险分担系统，确保公司能够精准把握自身的承保能力和风险。

■ 妥善的再保险安排

根据监管规定，香港保险公司必须备有足够的再保险安排，以便将部分风险转嫁给再保险公司。即使在不可预测的情况下，“再保险”公司也会分担赔偿责任，以确保保险公司能够有效应对突发风险。

■ 保险公司有实力

香港的保险公司大多是跨国保险公司，具有悠久的发展历史和强大的实力。这些保险公司的资产庞大，投资主要以各国政府国债为主，因此即使多国政府同时倒闭，这些香港保险公司也不会轻易倒闭。

■ 政府严格监管

香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门都会派驻政府任命的精算师，从内部监管保险公司的运作，以确保投保人的利益。此外，政府还限制保险公司只能投资政府认可的低风险投资工具，以确保资金安全。

■ 超高的偿付能力

偿付比率是评估保险公司重要指标之一，该指标等于实际可用资本除以最低资本要求，必须大于100%，数值越高表示保险公司的偿付能力越强。比如香港最为热门的香港保险公司之一，安盛最新公布的偿付能力充足率达到250%以上，说明了该保险公司的雄厚财务实力。



尽管香港保险公司破产的概率很低，但并非绝对不可能。因此，监管机构的积极干预对于维护整个市场的健康运作至关重要，不仅确保了香港保险市场在动荡的金融环境中依然能够保持稳健，同时也给到投保人和潜在保单持有人满满的安全感。

总体来说，相比于内地保险公司，香港保险公司在如何避免被接管、对保单日常经营进行合理干预以及保障保单持有人的权益方面表现得更为出色，也让人更加放心。



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作者：小鱼儿港财学堂