【重疾险】看完这篇,避开95%的渣渣产品

落败的青春阳落s

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我相信一个人这一生，一定会得重大疾病，如果没有得，那就是因为别的原因先离开了还没机会得。                                                                                                                                                      ——丁云生

任何一款保险产品，都有它存在的意义，没有绝对的好与不好，我们能做的，就是打破信息差，从当下的产品里，挑选出一款来最适合当下的自己。

不适合自己的，哪怕它再好，也是“渣渣”。

这篇文章比较长（一共6935字），适合想要详细了解重疾险的客户朋友、卖保险的同业新人朋友看。

请耐心看完，带你从5方面来了解重疾险：

①重疾险的作用和意义

②重疾险的投保要求

③重疾险关键要素解析

④热门重疾险的定价范围及逻辑

⑤重疾险的购买渠道


01什么是重疾险?

01重大疾病的作用和意义

重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

用大白话来说，重疾险的作用体现在一个人罹患合同范围的重大疾病时，保险公司按照合同约定赔一笔钱，用于解决家庭当时可能会面临的医院外的购药、治疗、康复等社保和医疗险无法报销的费用，以及收入中断造成的家庭经济负担。

02重大疾病保险的由来

重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。

他发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗，导致康复效果很差。

为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险仍在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能也日趋完善。

截止到2024年1月，我国有重疾险产品的寿险公司有111家，在国家金融监督管理局（前银保监局）备案过的重疾险产品共有4886种。



03重疾险的理赔

重疾险的理赔条件为：合同中条款所包含的疾病、且符合条款中对疾病的释义，并且由专科医生进行明确诊断。

重疾险的理赔情况主要有以下3种：

1.达到条款要求后确诊即赔付（含临床诊断或病理检查确诊）

2.采取了相应的治疗手段或经过规定的手术后赔付

3.发病（或确诊）一定时间后存在某种症状给予赔付

由于目前很多保险公司2023年度的理赔报告还没有出来，下面图片（来源于网络）给大家展示的是部分保险公司2022年度的重疾险理赔案件占比。



以上19家寿险公司在2022年的重疾险理赔平均占比为10.16%。说明重疾险的理赔占比较高。

某家人寿2023年理赔年报显示，2023年公司重疾险理赔总计赔付24.9万件，赔付金额221亿元，占赔付总金额的50%。对于很多人来说，重疾险的保额还有提升的空间。


02重疾险的投保要求

1

年龄

不同重疾险产品对被保险人年龄的要求不同

年龄下限：出生7天-30天后，

年龄上限：35周岁-70周岁前。
2

健康要求

重疾险在投保前会进行严格的健康询问，根据健康情况会做出正常承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒保5种结论。

主要询问的问题涉及到：住院史、门诊诊断异常情况、长期服药记录、体检异常情况。健康告知时要注意两个原则：有问必答、不问不答。


03重疾险关键要素解析

1.保 额

保额代表的是发生合同约定的风险情况时，保险公司可以赔出来多少钱。

保额是重疾险最重要的因素，它的多少也是因人而异的。

前面也说过，重疾险是解决一个人罹患重大疾病后，家里可能会面临的两个问题：

（1）无法报销的医疗费缺口（建议20万起步）、

（2）3年治疗和康复期无法正常工作带来的经济压力。

结合重疾险的作用，按照以下3步，就可以计算出适合自己情况的保额了：



相信通过上图，对夫妻二人的保额计算一目了然。对同一款重疾险来说，保额越高，保费越贵。

但是我们可以通过很多方式，在保证保额充足的情况下降低保费，满足我们实际预算。（有这个需求的可以扫描最后图片的二维码加我沟通）

那孩子的保额为什么是50万-100万呢？

首先我们来看一下儿童高发的14种重大疾病平均治疗费用、治愈率情况：



我们可以看到花费最多的白血病、恶性淋巴瘤、终末期肾病等大部分疾病，不仅花费高，还不能根治，需要长时间的治疗与康复。

重大疾病三分靠治、七分靠养，我们给孩子配置重疾险解决的问题主要有三个：

一个是为了解决医疗费缺口（例如肾移植，器官资源费用）；

二是为了后续康复费用、营养费（无法通过社保和商业医疗险报销）；

三是要考虑父母中有一个要做出工作或者事业上的牺牲，全职照顾生病的小孩，那父母一方的收入损失也要考虑进去。

最后因为孩子年龄小，保障期限长、保费也比较便宜，所以建议经济能力还不错的家庭，最好给孩子做足100万保额，经济情况一般的也最好50万起步。

2.疾病的种类和分组

中国保险行业协会与中国医师协会统一规定 28 种重疾（见下图）和 3 种轻症的定义及理赔条件，所有的成人重疾险都必须包括这28种重疾，若有轻症保障的也需要有这3种轻症。

这些高发重疾已经占据了重疾理赔的95%以上，尤其是癌症、心梗、脑中风，这三种疾病就占到了理赔的60%~90%。

????下图为官方规定的必含的28种重疾的名称和赔付条件：





????下图为官方规定的，如果包含轻症则必带的3种疾病名称：



现在市面的重疾险，大部分会涵盖100种-128种重大疾病，实际上高发的就只有28种，其他的罕见重疾发生概率很少，很多重大疾病其实都是用来凑数的。

除了重疾、轻症，保险公司也开发出来了中症（轻症、中症，本质上是重疾的早期阶段）。

大多数保险公司都有中症、轻症豁免条款，重疾险一般交费年限为20年/30年，万一在交费期罹患了合同约定的轻症、中症，保险公司会按照中轻症条款的约定赔一笔钱，并且后面没有交完的保费还能减免掉，合同的保障继续有效。

所以，轻症、中症保障就显得很重要了。

????下图为除了官方规定的3种轻症外，属于比较高发的中轻症疾病：



大家不必过于关注病种数量，重疾险保障的病种数量都是足够的，主要是看中轻症有没有包含上述9种中轻症。

3.保障期限

儿童重疾险保障期限主要有：30年、到70周岁、至终身。

成年人重疾险保障期限主要有：到70周岁、至终身。

????下图为各年龄段男、女对应发生重大疾病的概率



表格说明：比如男性，35周岁为1.7308%，即100万人中，有约1.7万人在35周岁之前罹患重疾；70周岁为33.3405%，即100万男性中，有约33.3万人在70周岁之前罹患重疾；35岁-70岁之间，有约31.6【=（33.3405%-1.7308%）*100】万人罹患重疾。

可以看出，接近老年时，我们一生患重大疾病的概率越接近100%。所以重疾险的覆盖期限最好是可以覆盖到终身的。

虽然保障期越长越好，赔付的概率越高，但是保费也会越贵。

举例：0岁女孩，买保额50万的君龙小青龙2号少儿重疾险，不含身故责任，20年交费期。不同保障期限保费如下：



这里考虑保障期限选择的唯一条件就是预算，只要条件允许，选择保障到终身比较合适。

4.交费期间

重疾险交费期间一般有：趸交（1年）、5年、10年、15年、19年、20年、30年这里面的几个。

交费时间越长，每年交的保费越少，但是总保费越多。

举例，0岁女孩，买保额50万的君龙小青龙2号少儿重疾险，不含身故责任，保障到终身。选择不同缴费期的交费情况如下：



一般建议大家重疾险的交费期选择20年、30年，尽量拉长交费期，主要有3个原因：

1.保险是金融杠杆工具，在保额确定的情况下，每年花的钱越少，杠杆作用就越大，并且我们每年的交费压力也会小很多。

2.重疾险大多有中轻症豁免条款，缴费期越长，获得保费豁免的概率相对更大。

3.从货币时间价值来说，也是选择交费时间长一些更划算。保费每年金额固定，同样的钱10年、20年后肯定没有现在的钱购买力强。

5.身故保障

重疾险中的身故责任是指被保险人在合同期内身故时，保险公司会赔一笔钱给家里人。

????保险合同关于身故责任的描述一般是这样的



一般身故责任里赔的一笔钱金额=保额或者累计所交保费。也就是如果一个人买了重疾险后，没有确诊合同约定的疾病人就没了，也至少可以把前面所有交的保费留给家里人。

传统的重疾险里，都是自带身故保障金这一项的，但是随着重疾险产品的迭代，现在有一些重疾险产品的身故保障责任是可以自行选择要、还是不要，或者是选择身故金是赔保额、还是赔保费。

选择不同，最直接的体现就是每年交的保费不一样。以“0岁女孩，买保额50万的君龙小青龙2号少儿重疾险，20年交费期，保障到终身”为例：



以“0岁女孩，买保额50万的招商仁和青云卫2号焕新版少儿重疾险，20年交费期，保障到终身”为例：



我们可以看到，身故责任如何选保费区别很大，尤其是有身故责任的保费比不含身故责任的保费贵30%-50%，年龄越小保费越便宜的，这个区别越明显。

你的重疾险需不需要加身故责任呢？

如果可以接受“万一没有得合同约定的疾病（例如猝死，还没有得到医院的诊断走理赔流程、人就没了；还有些严重致死的疾病但是不属于重疾范畴然后身故时，保险公司不赔钱”

或者预算实在有限的，就可以选择不加身故责任，将杠杆做大，买一份纯粹的重疾险保障。

但是如果希望自己不生病的时候，交出去的保费还能拿回来，身故的时候能给家人留一笔钱，那就要带上身故责任这一项。

6.重疾赔付次数

重疾险赔付有1次和多次（主要有2次、3次、5次、6次）的区别。一般中症、轻症都是多次赔付的。这里说的单次、多次特指重大疾病这项责任。



●单次赔付型重疾险：被保人首次罹患重疾，保险公司按要求给付保险金后，保险合同就终止了。

而因为已罹患过重疾，以后想再买重疾险，大多数会被拒保（甲状腺癌除外）。

●多次赔付型重疾险：被保人首次罹患重疾，保险公司按要求给付保险金后，保险合同继续有效，直到重疾赔付次数用完。

如果合同中含有被保人豁免重疾险条款，那么首次重疾发生后，没有交完的保费就可以不用交了，合同视为已交保费继续有效。

????多次赔付型重疾险能够避免首次罹患重疾后，无法再投保的风险，并且能够豁免保费，可以减轻了患者及家人的经济压力。

从保费上看：多次赔付的保费普遍比单次重疾险产品的保费高，同一款重疾险，单次赔付也比多次赔付的价格高。

以“0岁女孩，保额50万，招商仁和青云卫2号焕新版少儿重疾险，20年交费期，保障到终身，身故赔保额”为例。重疾赔1次、2次的保费分别为：



从多次重疾发生的概率看：重疾治愈率越来越高，但同时易引发其他重疾。



随着医疗技术的发展，越来越多的重大疾病可以治愈，或者经过治疗延长生命。但因为得过重大疾病的人，身体机能、免疫力都比正常人差，身体其他器官正常细胞癌变的概率也高，其他重疾接踵而至的几率相对会更高。

所以，多次重疾的发生率不容忽视，条件允许的话，优先选择多次赔付的重疾险。

在选择多次赔付的重疾险时，要注意的几个点是：是否有疾病分组、间隔期、是否有三同条款。

分组：就是把所有的重疾险分为几个组别，通常每一组的疾病只能赔一次，例如下图为某家保险公司的重疾险分组，把120种重大疾病分为6组。



虽然这款重疾险可以赔6次，但是每一组的疾病只能赔一次，也就是说只要同组中有一种重大疾病理赔过，哪怕合同的重疾险理赔次数还有5次，但是同一组的其他疾病都没有理赔机会了。

间隔期：比如重症赔完一次疾病A，需要满一年以后，再次确诊除A以外的疾病，可以再赔一次。这个“一年”就是间隔期。

间隔期当然是越短越好。目前重疾险的重疾大部分间隔期为1年，中轻症无间隔期；也有部分产品的重疾险间隔期为3年，中轻症间隔期为180天。

三同条款：具体描述是——若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故被确诊2种或2种以上的疾病，均符合本合同约定的疾病定义的，我们仅按一种疾病给付保险金。

大部分重疾险种，如果重疾、轻症、中症没有间隔期的，就会出现这个描述。

要是出现既没有间隔期、又不含三同条款的，那就是一份条款很优越的重疾险了，但是价格也会比有三同条款的贵。

“无三同条款”不是最重要的，有的话就是锦上添花，没有也很正常，毕竟同时出现2种及以上符合合同理赔条件的疾病概率太小了。

7.赠送额外保额

保险公司为了卷条款，会设置保额赠送的福利。有些在合同主体条款中不用另加钱，有些在附加条款中需要加费。

第一种赠送方式：60岁前

例如，昆仑健康的一款重疾险，在主体条款直接赠送保额：60岁前首次重疾赔付基本保额的160%、中症赔付保额的90%，轻症赔付45%。

也就是说花30万保额的钱，60岁之前可以享受48万的重疾保障、27万中症保障、13.5万轻症保障。

60岁后恢复重疾保额30万，中症保障18万，轻症保障9万；但大部分人60岁后就退休了，那时候有退休金，孩子也大了，负担少很多，有些人是可以接受保额低一些的。



第二种赠送方式：18岁前、55周岁/66周岁以后

有些人担心年纪大后重疾概率高、重疾保额不够用，但现在预算有限，就可以选择一定年龄后赠送保额的重疾险了。

例如，富德人寿的一款重疾险，在可选责任里面自行选择添加特别关爱金，可以在18周岁前、55周岁/65周岁后获得200%的保额保障。

花30万基本保额的保费+附加责任要加费，比直接买60万保额的要便宜很多。



这种赠送保额的重疾险价格不贵的，感兴趣的小伙伴可以加文末二维码加我咨询。


04热门重疾险的定价

经过研究对比目前市面正在热销的各大保险公司线下产品、互联网保险产品的53款重疾险的特点和价格。

发现同样的投保条件和保额，保费区别差距很大，条款也各有特色，可以满足大家对于重疾险保障条款和预算的不同需求。（产品数量和内容太多，截图只显示部分产品）



0岁小孩，基本保额50万，保障到终身，不含身故责任，缴费期20年，正常保费范围为2000元-7000元/年。

30岁成年人，基本保额50万，保障到终身，不含身故责任，缴费期20年，正常保费范围为8000元-17000元/年。

超过50周岁的成年人，不建议购买重疾险，因为保费相对于保额的杠杆比较低。

通过本文第3部分对重疾险的各项关键条款的解读，相信大家也对重疾险的保费有一些概念了。

重疾险的保费决定因素主要有：年龄、健康状况、性别、保额、保险责任（保障期限、交费期限、是否含身故责任、重疾赔付次数）、保险公司。

就算是同一个人，买一样保额和差不多条款的产品，在不同保险公司的重疾险价格差距也很大。

主要跟每家保险公司的：产品定位、运营成本、投资经营能力、历史理赔数据、精算师对保险的定价、售后服务、增值服务成本等因素有关。

所以想买到高性价比的重疾险，先搞清楚自己的的需求，再多比对几家保险公司的产品看看。


05重疾险的购买渠道

1.线上渠道

主要有：保险公司官网、保险公司APP、保险商城或者第三方保险商城（如支付宝的蚂蚁保险、微信的微保）、保险经纪公司等（保险经纪人活跃于微信公众号、知乎、小红薯、Dou音、B站等各大自媒体平台）。

优点一：购买方便

不像一些线下产品有地域限制，互联网保险产品可以随时随地直接用手机点开链接购买，不需要录音录像、也不用提供复杂的资料，投保流程比较简单。

还有些小伙伴就喜欢自己研究，不喜欢被线下卖保险的业务员推销的感觉，觉得线上购买体验感更好。

优点二：价格便宜

由于互联网产品的服务成本、运营成本比较低，所以互联网保险产品价格也更便宜。

这跟我们买实体产品有点类似，线下的店里有人工、房租等成本，一样的东西，价格自然没有在拼夕夕这样薄利多销的平台上有优势。

优点三：条款相对比较灵活

由于互联网的特点就是信息透明，所以保险产品市场化调整节奏比较快，各家保险公司的互联网产品卷完价格就卷条款，互联网保险产品的条款大部分也还不错。

缺点一：容易买到不适合自己的保险

保险是需要专业人士结合自己的需求量身制定方案的，有些小伙伴自己去买保险，看一下产品宣传介绍就买了，对于保险条款里的细节根本就研究不明白。

或者听到网上太多不同的声音，抄作业都不知道抄谁的，很容易买得不适合自己的保险，花冤枉钱。

缺点二：售后服务体验感比较差

互联网产品的理赔基本都是外包出去由客户统一处理的，如果出现理赔情况，需要客户亲自进行报案、处理理赔流程，需要耗费时间、精力。

如果不是通过保险经纪平台购买，对于一些理赔异议，靠自己基本无法得到及时处理和沟通。售后体验感比较差。

2.线下渠道

主要有：保险公司实体门店、保险公司代理人、银行理财经理、保险经纪公司。

优点一：更有安全感

可以看到卖保险的人，并且能有纸质合同，保险公司也会在投保人所在地有营业场所，有问题随时可以找到人，会让人心里更踏实。

优点二：得到的服务体验感好

可以挑选符合自己眼缘、认可Ta专业的保险业务员来买保险，专业的保险业务员会从投保前、投保中、投保后提供全流程的服务，让客户省钱、省力、省时、省心。

缺点一：选择比较局限

只有在投保人所在地区有保险公司分支机构的，才会有他家的线下保险产品供我们选择。

有些地区经济较为不发达、或者监管机构对保险公司的准入标准很严格，导致投保人所在区域的保险公司数量少，能选择的线下产品也就少了。

缺点二：容易被人情关系影响或者误导销售

这种可能存在于早期保险市场野蛮发展时期，很多保险业务员专业素质不高，主要通过人情和误导来给身边的人推销保险。

随着保险市场管理和发展的完善，保险从业人员的学历、专业素质也越来越高，大家要擦亮眼睛，找到专业靠谱的保险业务员，可以避免这种情况。

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作者：法拉的时光宝盒