香港保险和内地保险究竟有什么区别?

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最近有很多新的小伙伴都会来问Tina：香港和内地的保险有区别吗？

答案是：有！！而且是有很大的区别~

先说结论：香港保险更好，而且好很多。

别着急反驳，听我今天给各位客官一一道来昂：

①香港和内地的保险公司不一样

香港作为亚洲的金融中心，保险是香港的支柱性产业。

香港主要的保险公司是全世界各地的外资保险公司，包括：

英国保诚、香港友邦、香港宏利、法国安盛、意大利忠利……等等。这些保险公司大部分都有上百年的历史。

当然还有内地保险公司的分号，比如中国人寿（海外）。

等一等，你是不是发现这里面除了友邦之外，其他的公司都没有怎么听说过？

没听说过就对了。

我们内地耳熟能详的就是中国人寿、太平洋保险、平安保险、中国友邦等等公司。

这是因为国内的保险行业有国内保护机制，主要保护内地保险公司的发展。纯外资的保险公司是进不来的。

这时你又会问了，那为什么友邦在内地和香港都有呢？

这是因为友邦的历史比较特殊。
友邦的创立其实要追溯到中国，他是由创始人史带先生1919年在上海创立。但因为历史和环境的原因，在中国中间几十年都几乎没有开展业务，直到1992年友邦重新回到中国，成为来新中国的第一家外资保险公司。友邦从架构来讲，曾经一直属于AIG集团（美国国际集团），同为美国人史带创立，所以严格意义讲，曾算是美国公司。但是08年金融危机，友邦破产，AIG逐渐将亚洲的股份卖掉。那时保诚打算收购友邦，但是因为反垄断法的限制，收购的律师费本来都给了，但是最后没有收购成功。友邦重组后于2010年10在香港上市。目前而言，友邦核心管理的总部在香港，其业务范围也都是亚洲，所以可以认为是一家中国保险公司。不好意思，扯远了。外资保险公司成立的时间都很长，有上百年的历史了。比如英国保诚就是1848年成立的，迄今已经有175年的历史，比一个朝代存续的时间还长。这代表什么呢？代表一个公司经历过的经济周期越长，它的风控能力也就越经过时间的考验。而内地保险公司普遍成立的时间也就20-30年的历史，风控能力坦白讲还是有待验证的。


“An insured father means a protected child”

“一位有保险的父亲意味的是他身后被保护的孩子”

来自保诚1938 年的广告。

意思是作为家庭支柱，配置好自身保障，是对家庭的责任和保护。
②保险使用的货币不同
香港保险使用的主要货币是美元，其次是港币，人民币很少。
内地保险只使用人民币。
因此衍生出来一个差异，就是：两种不同货币的通货膨胀、无风险利率的差异，会导致分红类保险的收益率不一样。比如拿现在举例子：

美元现在因为美联储加息，美元利率比较高，无风险利率的代表--10年美债收益率在4.5%上下浮动，美债利率则在4%左右浮动。
而人民币的利率正在下行空间，国债的收益率在2.4%左右，而大额定期存款的利率在2%左右。

所以就导致现在美元分红类保险的收益率是要高于人民币保险的。（因为各自的定价锚就是各自货币的利率）。③保险公司投资的底层资产不一样因为内地保险公司有非常非常严格的投资限制，因此内地保险公司只能投资内地的市场。
香港的保险公司可以全球投资，抵御投资单一国家或地区的投资风险。因此，这里也产生了这两种保险公司的风控差异。比如国内的很多保险公司又大部分投资去了房地产。
比如平安保险，众所周知因为收购了华夏幸福（房地产），股价被连累很严重。
又比如中石油出资的大家保险，就已收购了王健林“甩卖”的4座万达广场。

2023年5月，又从王健林手中接过了上海松江万达广场、江门台山万达广场和青海西宁万达广场3个项目。

紧接着10月7日，再度接盘上海万达广场置业有限公司。

来看看最近内地保险接盘房地产的新闻：







而以英国保诚为例，2023年一季度披露投资的地区分布如下：



其投资的底层资产也是以固收类债券（美债）以及分红类股票为主。另外还有相当一部分的资产投资于大型的再保险公司。

④分红类保险复利累积的机制不一样

以同样的储蓄险为例，香港保险的是以递增式的复利在做分红的，而内地是固定复利。

注意看，左边的复利速度是递增的，右边的复利是固定的。



⑤香港的重疾险是分红的，内地重疾险不分红

为了抵御通胀，香港的重疾险带有分红的功能。而这一点内地保险的法条不支持。

举个例子---

十分简单粗暴地说，一个1岁的男孩：

每年交1500美金的保费（约1.2万港币），连续交20年，一共交约3万美金，将获得终身保障。

香港重疾险每年有3%-5%的分红。而内地重疾险是没有分红的。

如果他不幸得了癌症等重疾，或者是不理赔直接取出，他将获得：

0-5岁，获赔15万美金，约117万港币；

6-10岁，获赔约15.2万美金，约119万港币；

30岁，获赔或退保拿到约20万美金，约156万港币；

60岁，获赔或退保拿到约79万美金，约617万港币；

80岁，获赔或退保拿到约193万美金，约1500万港币；

101岁，获赔或退保拿到约671万美金，约5240万港币。

而最初的投入，一共只有3万美金。

内地重疾当初投入3万，最后赔付也是3万。

这是香港儿童重疾险的收益图：



⑥港险受香港法律保护，内地保险受内地法律保护

香港对于保险的法条会更灵活，比如香港的分红类保险可以无限拆分保单，无限次更改受益人，有一些保险的受益人可以是朋友、非亲属等等。

这些法条在内地还不支持。

因此有一些拿保单去还债、去银行抵押做保单逆按来养老的操作在内地都不支持。

所以最后你们自己也能感受到：香港保险更好。

不过比较不方便的是，香港保险需要投保人和18岁以上的受益人来香港投保。所以如果是有条件的朋友，可以考虑来香港配置一部分香港保险。

好了，最近Tina正在招募团队，要是你已经有了香港身份证，同时想要来卖港险，欢迎加我的微信咨询。另外，想要来买港险的也欢迎加我咨询~~























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作者：Tina的生活工作日记