【保险科普】救命!我分不清重疾险和医疗险

永远爱你冰塘

（彩虹糖糖的画）

经常在朋友圈看到水滴筹、轻松筹，我也害怕生大病没钱付不起医药费，该买什么保险呢？

答案是：重疾险和医疗险。

重疾险和医疗险都是健康险，他们就像是一对好朋友，总喜欢成双结对地出现。



不过从业3年了，我发现很多来咨询的客户，会分不清重疾险和医疗险。

这也理解，毕竟在我入保险行业前，对于重疾险和医疗险，我也是分不清楚的。

我买了重疾险，还需要买医疗险吗？

医疗险保费那么便宜，重疾险保费看起来那么高，可以只买医疗险不要重疾险吗？

今天这篇文章我们一次性来说明白重疾险和医疗险的区别。

1、定义区分

重疾险

重疾险是在患了合同约定的疾病后，一次性赔付一笔钱。

这笔钱不限制用途，可以用作生活费、康复费或还贷款等，弥补因无法工作造成的收入损失。当然，这笔钱如果拿去吃喝玩乐，也是可以的，我们自己决定这笔钱怎么花。

是否发生医疗费用、费用多少都不会影响重疾险的赔付金额。重疾险保额50万，发生重疾赔付50万，即便治疗只花了1万，我们也是收到保司赔付的50万。



医疗险

医疗险主要用于报销生病或意外产生的门诊或住院的医疗费用。

医疗险有保额，比如大家熟知的百万医疗险一般都有上百万的保额，但是这个保额是保险公司最多可以赔给个人的钱。

实际上医疗险在赔付的时候，是根据我们实际医疗费用支出来赔付的。比如住院花费2万，最多能收到保险公司关于医疗险赔付的2万，也就是花多少最多只能报多少。



2、两者区别

①功用不同

这点从上面的定义也能看出来。

重疾险是用来弥补收入损失的，比如生大病了，没有主动收入，可能还有房贷、车贷、物业费等各种支出，那么理赔的钱就可以去支付这些支出。

理赔的钱也可以支付医疗险不能报销的费用，比如营养费、康复费等。如果经济条件允许的话，重疾险的保额建议是年收入的3-5倍，因为生大病的康复期是3-5年。

而医疗险主要是用来报销医疗费用的，特别是住院、大病的报销。

百万医疗险的保额一般都比较高，这就是转移住院发生的高额医疗费用支出的风险的。



②赔付方式

重疾险是给付型的，发生符合条款约定的疾病就赔钱，假设买的保额是50万，发生重疾赔50万（甚至更多，因为有的产品会有额外赔付）。

即便发生的重疾治疗费可能只是10万，保险公司不看医疗费用发票，也会赔50万。

医疗险是报销型的，赔付金额不会超过治疗费用。

假设住院花费了5万，那么是需要凭医疗发票等各种票据去报销的，最多就报销5万。

③保障范围

重疾险条款里限定了可以赔付的疾病，一般是比较严重的疾病。

医疗险没有限定疾病，范围较广。门诊和住院医疗费，通常不分意外和疾病。

比如因为普通的肺炎住院，比如意外导致的骨折、局部的微创手术等等，在符合保险条款规定的情况下，都可以得到报销赔付。



④保障时间

重疾险是可以保终身的。

而医疗险在售产品是没有保终身的，很多产品是交1年保费保1年的，目前在售的个别产品最多能保证续保20年。

医疗险会有可续保的年龄限制，我听到有客户反馈，她家里老人的医疗险交了好几年保费，但今年不给续保了。

⑤保费差异

医疗险是消费型的，今年平平安安健健康康，没有生病没有出险，交的保费是消费了的，不会返还。

至于重疾险呢，保终身的重疾险，是有现金价值的，就是退保能拿到一些钱的。

保终身的重疾险也分含身故责任的，和不含身故责任的。



前者含身故责任的，一辈子健健康康顺顺利利，没有出险，百年后，也是能给受益人赔身故保额的。比如重疾险的保额50万，百年后保险公司要给受益人赔50万。可以理解含身故责任的重疾险是“不会亏本的”。

后者不含身故责任的，如果出险了重疾，现金价值会降为0。如果一辈子健健康康顺顺利利，没有出险，百年后，交的重疾险保费，是消费掉的了，不会返还。

对于孩子年轻人中年人来说，保终身的重疾险的每年保费要高于百万医疗险。这个主要是因为赔付方式和保障时间的不同引起的。

重疾险是一次性给付保额，从保险公司担负的风险上来看，保费自然是要高一些的。

还有一点就是重疾险可以保障终身，赔付风险更高，保费自然要高。



⑥能否叠加赔付

重疾险可以叠加赔付，医疗险不行。

假设买了3家保险公司的重疾险产品，发生重疾时，这3家保险公司都可以去申请理赔的。而医疗险，假设住院花了5万医疗费，不管买了多少份医疗险，最多只能理赔5万。

3、重疾险和医疗险都要有

成年人不做选择，重疾险和医疗险都要有，缺一不可。

如果预算充足，重疾险和医疗险都该配上，能转移绝大多数因生重病造成的风险。

而如果是预算有限，只能选择其中之一的话，就看自己侧重的保险需求是什么。

重疾险主要是为了保障在罹患严重疾病时的医疗费用和生活费用。
而医疗险则是为了覆盖一般的和高额的住院医疗费用。

如果是担心罹患严重疾病导致医疗费用和生活费用负担，那么重疾险就更适合。

如果只是想报销高额的住院医疗费用，那么百万医疗险更适合。



如果想要更齐全的基础保障，成年人还可以考虑意外险和定期寿险，可以更好地转移因意外或身故产生的经济风险。


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作者：日娣晓昕成长记