理财?不懂这3点,别碰年金险!

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最近，年金险产品火爆，不管是教育年金还是养老年金，都被抢购一空。

从预订利率“4.025%”这个数字上看，不少人都嗤之以鼻利率太低，第一反应是连银行存款都跑不过吖。既然如此，为什么还那么多人去买，真的是“有钱任性”吗？。

非也，在资产配置中年金属于合理存在的一环。而且因为年金险产品的市场销售反应超出了银保监会的预期，为了守住未来不发生系统性风险的底线，对保险公司进行了限制：预定利率为4.025%的年金险将不再获批，以后长期年金险最高预定利率为3.5%。


图片来源：银保监会官网

那年金如何选，才能实现利益最大化呢？别急，娃小保将手把手教你选对好年金险：

年金险是“延迟满足”的东西

“延迟满足”是今日头条的CEO张一鸣捧红的一个词语，它的含义是指一种为更有价值的长远结果，而放弃眼前诱惑的选择。

年金险不是今年存一笔钱明年就开始回报，它可能需要等到5年、10年、甚至更久才能享受到它的回报。以养老年金为例，它更像你缴纳社保中的养老部分一样，得在未来某年才能享受。所以不少人用第二笔退休金来帮助理解养老年金险的作用。
由于给付方是保险公司，所以稳定、可靠是绝大多数人信任并选择的原因。

预定利率是实际回报率的天花板

4.025%是目前年金险预定利率最高水平，但并不意味着就一定能拿到4.025%的回报。预定利率是实际回报率的天花板，最后到手的还要相应扣掉其他运营、销售等费用，所以，一般实际得到的回报率会低于预定利率。
想准确计算实际回报率，还得用IRR。
IRR，是Internal Rate of Return 的简称，专业名词是：“内部回报率”。
一般IRR越高越好，这样最后到手的钱也多。

“入门级”挑选方法

年金产品虽多，但普通人掌握“入门级”挑选方法后基本不会踩坑。以养老金为例请记住3要诀：
（1）保障要简单
对于初级选手和保守型投资者，不建议带分红和万能账户的，设计太复杂，看起来回报很高，但并不是全部保证给你的。
（2）可以领终身
活多久就可以领多久，累计领更多。如果可以领取方式支持按月更好，就像领工资一样。
（3）选IRR更高的
目前主流还是预定利率4.025%的产品，如果它的IRR能达到4%，或者接近优先考虑。
（4）保单能贷款
产品支持保单贷款是个亮度，这样万一中途急用钱，也能缓解压力。
说到这干货掌握不少了，还是建议大家实际来了解下它是怎么来满足资产配置的需求。

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从去年到今年，有不少优质的年金险下线，比如前阵子推的招商信诺自在人生。目前市面上优秀的选择不多，富德生命人寿的【大富翁年金险】算是一款不错的产品。
这款产品突出的亮点有：
①4.025%预定利率②一样条件，每年领取金额比多数同类都要高③内部回报率（IRR）可以达到4%，而且还是复利④保单贷款最高能贷现金价值的80%
另外比较好的地方是大富翁年金险没有健康告知，14-60岁都能买。而且保障时间和领取方式比较灵活，支持3种方式供选择：

选一次性领取：可以保到40/45/50/55/60/65岁。

定期领取：可保到79岁（保证领取到79岁）。

终身领取：保终身（保证领取到79岁）。

比较建议选择保到终身，可以活到老领到老，放大年金险的优势——锁定未来一辈子的复利收益。
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作者：PPmoney