香港保险香不香?

我放心你带套猛

近来总是不断的被询问有关香港保险的事情（大概也和国内不断降息，美元不断加息有关，当然2024美元应该大概率会进入降息通道），今天专门写一篇文章唠叨唠叨。

我知道很多朋友没有耐心读长篇大段的文字，所以把结论简要清晰写下来，供大家参考。

1、 医疗类保险，包括但不限于百万医疗，重疾，国内优于香港。无论从产品性价比及理赔便捷程度，国内保险公司经过这几年的发展都已经不逊色于香港保险。如果有在香港或境外就医的需求，国内的高端医疗保险也足以满足。

2、 投资类保险，大陆主要是指增额终身寿险、养老年金及搭配的万能账户；香港则主要指分红保险，包括短期储蓄保险、长线分红储蓄险以及派息年金、养老年金等。二者的共同特点都是通过“退保”拿回本金及收益，与银行存款及其他短期理财本质不同。

3、 从根本上讲，香港分红保险和大陆投资保险没有可比性，因为一个是完全市场化的行为，一个是强监管，无论产品定价还是公司分红，几乎每一步都要接受主管部门的监督。但因为众所周知的原因，二者虽然不应该拿来做对比，但实际上又不得不比。

4、 相同点：无论是大陆还是香港的投资保险，只适合长期持有。“长期”短则5-10年，长则10-20年， 甚至更久。我希望这一条是所有想要配置投资型保险的朋友首先要重点考虑清楚的。如果想要短期回本及实现高额回报，保险是最不应当考虑的。这也是昨天和一个朋友聊天时我提及的，年轻夫妇为小孩子存大学本科乃至研究生的教育金或者中年人为自己的养老做准备，这一类资金定向、不可被挪动、可经历超长等待期的最为合适。

5、 香港分红险的最大特点是保证利益部分低，非保证部分即预期分红高，对于成熟的、有较强承担风险能力的投资者而言，当今经济环境下，预期5%-6%的分红还是颇具吸引力的。大陆投资保险因为受到监管的要求，保证部分相对较高，但预期分红没有港险高，除了上述提及的监管原因之外，和投资的底层资产也有很大关系。（受监管要求，2024年7月之后，大陆保险公司的分红不得超过4%。这个要求想必大家也不难理解）。

6、 香港保险相对于大陆保险而言最大的优势在我看来是多币种的配置。这对于需要多重身份，子女境外读书、就业或者有境外投资、养老的客户来说，比大陆保险更具灵活性。相应的，对于没有在境外有生活学习需求的，考虑到近些年国家对于个人外汇监管越来越严格，配置港险应当慎之又慎。否则，需要用钱的时候回不来也蛮尴尬。

        总结成一句就是，港​险适合具有一定风险承受能力、有美元配置需求、资金定向且能长期持有保单的朋友。如果您就是上面的这种情况，就来找我选产品吧。

（对于香港分红险的分类、香港保险公司的投资渠道以及各个公司之间的比选、差异等不在本篇中赘述。）



作者：京城燕大侠