重疾险定义新规又发生变化,千万别到最后才着急

忆困血馆闻

这是2020年墨水的第【026】篇文章今年注定是保险行业历史中被记住的一年，因为重疾险疾病定义要进行修订了。在3月底的时候，保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，当时就引发了很多人的关注和讨论。


6月1号的时候又联合医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，这一次又有哪些变化呢？这一次来梳理一下。


综合前后两个版本有哪些变化和区别主要从好的以及不太好的这两个方面来进行介绍比较好的方面轻度疾病的赔付上限由20%提升到30%这是2.0版本的征求意见稿和1.0的征求意见稿最大的区别，估计是听取了很多业内人士对于1.0版本征求意见稿的意见作出的改变。这一点对于1.0版本的征求意见稿是有了改善，但是对于现在的重疾险产品的轻症/中症的赔付比例来说就要低很多了。现在很多的产品在轻症/中症的赔付比例上最低是30%，有的甚至是高达60%。新的疾病定义规范在对轻症的赔付比例进行了严格的限制。规定的重大疾病数量增加了，25种→28种+3种在2007版本的疾病定义的25种重大疾病基础上，新增了3种重大疾病，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。同时还规定了3种轻度疾病，分别是轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。引入轻度疾病的定义是在适应重疾险市场的发展，制定轻度疾病的行业标准，是一定的程度是在保护消费者的利益。之前有一些公司的重疾险产品是缺失一些高发的轻症疾病的。优化了部分疾病的定义，更加规范标准了随着医疗技术的不断发展，2007年版本的疾病定义已经有些过时了，所以需要对疾病的定义进行重新修订。部分疾病的理赔要求变得宽松了，比如说冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔要求，从“开胸”变成了“切开心包”，更加符合现在的临床实际情况。不太好的方面甲状腺癌按照分期来进行理赔，轻度甲状腺癌不在重疾范围甲状腺癌可以说是一种“幸福”的癌症，治愈率高、花费少、对身体的伤害也小。在新的疾病定义当中，把TNM分期为I期甚至是更轻的甲状腺癌踢出了重疾的保障范围。这一点变化是更加符合重疾险的初衷，但是对于被保人来说能够获得的理赔金就少了很多。轻症赔付比例降低了轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症的最高赔付比例是30%，而现在很多的重疾险的轻症或者中症的赔付比例都非常高，有的高达60%。原位癌不在保障范围里了在新的征求稿当中，原位癌不在保障范围内，但是在保险行业协会的答记者问上面有提到保险公司可以在疾病定义的修订版规定的疾病基础上增加原位癌的保障责任，通过这样的方式来满足消费者的保障需求。也就说，原位癌在不在保障范围内，需要看保险公司自己在设计产品的时候怎么考虑的，我个人倾向是会包含的，不然产品就会缺少竞争力。


重疾险新规会什么时候实施？2.0版本的公开征求意见稿的截止时间是7月1号，具体的实施时间目前还没有进行公布，不过应该会很快实施。很多人会估计在今年的第3季度实施，有可能会在7月底或者是8月初，当然具体时间还是看监管部门的公布。之所以判断会很快实施的原因是市场上有两个比较明显的信号。一个是从6月2号开始银保监会人身险部不再接受2007年版本的重疾险疾病定义的产品报备了，这意味这接下来将会有一段时间的重疾险真空期。另外一个市场信号是一些按照旧的疾病定义要求设计的产品在陆续下架停售。有一些高性价的重疾险会在6月底就要陆续进行停售了。虽然在和一些保险公司的人交流的时候他们说产品的停售和新规没有直接关联，但是个人觉得这样的信号是能够反映一些信息的。


要趁现在赶紧购买重疾险吗？接下来整个保险市场一定会有重疾险产品停售潮的，会把重疾新规的事情炒得很热，那么我的建议是什么呢？重疾险肯定是越早买越好无论是从风险管理的角度还是从身体健康的角度来说，重疾险都是越早规划越早购买越好的。风险不会因为新规的实施落实而推迟到来，随时都可能会发生。重疾险的购买是很多人非常犹豫纠结的事情，并且重疾险的购买并不是那么容易的，尤其是对于身体健康状况不太好的人来说，越早拥有保障就越好。看重轻症/中症高赔付比例的，趁早买从新规中可以明显看到对轻症的赔付比例进行了限制，而现在很多的重疾险产品在轻症/中症的赔付比例都是非常高的，如果是非常看重这一方面的保障责任的，那么不要等到新规实施之后再买。看重甲状腺癌的赔付趁现在买新规对于甲状腺癌的赔付按照分期进行赔付，比较早期的甲状腺癌就不属于重疾的理赔范围了，而现在的重疾险产品还是按照重大疾病来进行赔付的。特别看重这一方面保障责任的，需要尽早做决定了。总而言之，如果你目前一份重疾险都还没有的，现在就赶紧考虑这件事情了，趁身体健康还好能够购买保险的时候尽早完善保障体系，不要等到最后再着急。- End -


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作者：墨水坊