香港保险,又又又卷起来了

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本文是“回来啦”公众号第404篇原创文章，感谢大家持续关注和支持，今天的文章由维克多和大家分享
大家好呀，今天标题看了就是继续聊保险。今天主要讲讲储蓄保险。‍‍
一直以来，香港的储蓄保险主打的就是一个高收益，“累计复利可达6-8%”，“世代传承”这些特点一直作为突出优势被津津乐道。但反过来说，也有因为盲目追寻这些突出优势而忽略一些先决条件而导致的“亏损”，成为“攻击”港险的利器，也成为一些意向投保客户的纠结点和痛点。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍


例如，高收益，高复利的前提是需要一个比较长的周期，流动性受到显著影响，很多时候变成了“看得到，吃不着”，以之前的多款产品为例，基本上要到第十年起提取才能相对比较划算。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
2023年，伴随着开关，积蓄了3年的购置需求井喷式爆发，各大保险公司在优惠和服务上纷纷卷起了，2023年起至今的优惠直接达到了近年来的最高值。伴随着美联储的连续加息以及对应的市场美元短期存款利率的飙升，各家保险公司也普遍推出了针对预缴保费最高5-6%，甚至最高8%的年化利率计息的优惠。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍


综合所有优惠，包含回赠优惠及预缴利率等在内，以5年缴费为例的储蓄保险，最高优惠甚至可以达到首年保费的60%-70%，以5年总保费计算也能达到92折。‍‍‍‍‍
但光有这些还不够，目前市场上更是推出了解决已开始提到的“痛点”，目前少数保险公司已经推出了早期开始提取的产品，例如2年期缴费，第2年底或第3年开始稳定提取，5年期缴费，第6年开始稳定提取的产品，充分解决流动性的问题。‍‍‍‍‍‍‍
下面就聊聊两款这样的产品，分别是富通保险的匠心传承和万通保险的富饶千秋，都已5年缴费来举栗子。‍‍
富通匠心传承，缴费10w * 5年的模式下，总保费为50w，在预期收益的模式下，支持的最早及最大提取模式为第6年起每年提取月35,983，相当于每年提取7.1966%，这个也就是富通的“567”模式，并且是持续不断的。当然要说一点，这个是按照预期收益的测算，这个预期的测算方法是基于以往数据及分红率计算的，也会存在乐观和悲观模式。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍


总保费50w的模式下，按照现行的优惠，叠加上回赠和预缴优惠，最高可以优惠6w，也就是首年保费的60%。上面也提到了一个预期收益，那除了所谓的预期收益，最低的保障收益回本期大概是13年左右，换个角度来说，一次性预缴44w，在连续最差的情况下的保本（针对50w）周期是13年，也就是44w存13年可以取回50w，但这个是最差最差的情况，即便这样，本金还是保住了，这样一个最后的保底保障也还是不错的。对应的如果在乐观收益的情况下，这个保本周期（44w取回50w）是6年左右，预期收益情况下是7年左右，悲观收益的情况下，是8-9年左右。即便是“悲观”，也就是8-9年左右，所以上面提到的13年真的是一个非常非常极端的情况。并且无论在那种情况下，当流动性受到影响时，也可以从第6年起灵活提取。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

除了收益本身，这款产品还有多个其他功能，比如，保单拆分和传承。还有一个很重要的点，对于风险厌恶型的投保人来说，这款产品可以在15年后调整投资模式，可以调整为保守型，专注于固定收益无风险类投资，享受固定的3-4%左右的收益（这个是预估数据），这样的复利相比于很多其他投资产品，无风险的情况下还是挺香的。‍‍‍‍‍‍‍‍

接下来再来看看万通，富通的“567”特色下，万通的特色是“369”，阶梯式的提取3%，6%，9%的模式，关于预期收益，保证收益的概念，和上面的富通类似，针对这个产品就不在赘述。这款产品的保证和预期“回本”周期与富通类似。



万通富饶千秋产品作为2024年新推出的产品，除了吸取竞品的竞争优势外，也有很多专有特色，比如支持在55周岁或保单满10年（两者较后者）变更产品为终身年金，提高对于退休人士保障的稳定性。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

目前两款产品都有着不同的优惠，保费回赠根据投保金额，在10%-26%之间，预缴保费的利率在4.5%（富通），5%（万通5年缴费），8%（万通2年缴费）三个档位，还是很不错的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

其实每款产品都有各自的亮点，还是那句“适合自己的才是最好的”，因此，如果感兴趣的话，不如和维克多聊聊定制化方案。针对无论是海外房产还是身份规划的老客户，在优惠的基础上，还能够叠加额外权益，也欢迎和维克多私聊。‍‍‍‍‍‍‍

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香港理工大学营销管理硕士，澳门旅游学院酒店管理本科，国际一线期刊发表学术论文

金融、海外资产配置9年服务经验，历任多国开发商顾问，多家港股上市公司证券事务负责人成功主导多个港股IPO项目

历任金融科技公司产品经理，曾获得上海市浦东新区科技进步奖

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作者：回来啦