重疾险的产品测评大多是销售误导I分清“需要”与“想要”

我的苦恼冉

导读：研究重疾险复杂的功能有什么用吗？什么分组、不分组呀？什么多次赔付呀？什么18岁之前，60岁之后的关爱金呀？这些功能如果不用花钱，多多益善，如果需要花钱就需要考虑周全。



                  要一次赔付还是多次赔付

如果同样是每年一万元保费，交20年。保终身的重疾险，你是要一次赔付55万元的险种，还是要三次赔付，分组，每次赔30万元的险种？当然从字面意义上简单计算，可能有些人会选后者，或者根本不考虑单次赔付的险种。

一次赔付55万元的险种和三次赔付每次赔付30万元的险种在第一次获得赔付时的赔付条件几乎是一样的，但是三次赔付的第二次、第三次赔付获得的条件是个小概率事件，我们也不说绝对拿不到，只说是个小概率事件。因为第一次赔付就是概率事件，所以说第二次、第三次是小概率事件。在统计学上，小概率事件大多情况下用0代替。

从这个角度上讲，单次赔付55万元的更符合客户的利益，“钱是无条件的保险，保险是有条件的钱”。一次拿较少一点的钱比三次拿较多的钱来的可靠。



                   重疾险是一种劳动替代方案

我觉得我们在做风险保障方案的时候，我们更多看到的其实是正常生活时候的情况，我们不可以切身体会发生风险的情况，所以我们把重疾险理解成一种获得被动收入的劳动收入替代解决方案比较好接受。

我说这个更有意义或者说更有价值，因为多次赔付在不发生风险时,它能解决的问题（想要）更多,而发生风险时，它能解决的问题（需要）有限，这就是我对重疾险的理解。

我们选择重疾险就把它看成未来我们在被动情况（疾病）下仍然能获得维持生活的收入即可，没有那么复杂。

                     配置多少重疾险够用

重疾险需要把规划的保额至少能覆盖这个人的几年收入。所以这两部分一个就是支出测算法，一个就是收入测算法。其实在这里我们从财务的角度,重新把这两种方式做了一个重新的讲解,本质是一回事。当然我觉得终极目标还是要为客户家庭提供安全的收入,这是我们能做而别人做不了的安全收入规划解决方案提供者。

很多人认为保障未来的安全收入不重要，是因为大家没有意识到自己的收入可能会有风险,也没有人意识到如果我们的收入发生风险,我们那些投资收益率高的东西能给我们提供收入吗?它不仅不会带来收入，还会成为我们的收入流出的通道。

买这些基金、股票、银行理财还有房子,能帮我们养家吗?显然在养家的问题上它们不是排在第一位的，我们得先解决养家的问题，我们才能去解决投资问题。非职业投资者,他们的投资在我看来实质上都是一种消费,因为他并没有赚到过钱。



最后我们用支出法去计算重疾的配置额度，请列出你未来五年的刚性支出，比如在石家庄这个城市：

房贷月供5000元是个正常的支出，每月5000元，一年6万元，五年30万元；

物业费、电费、水费、煤气费、暖气费，每年1万元，五年5万元；

食物、衣物等支出每年2万元，五年10万元；

孩子上学支出每年3万元，五年15万元；

赡养老人支出每年1万元，五年5万元；

共计65万元，未来进入经济低速增长时期这个数据对未来也有参考意义，我们的重疾险需要覆盖这个费用。

那多少保费能买到65万元的保额呢？请咨询您身边的保险经纪顾问。



作者：甄心服务