三个维度解析香港保险为啥能保持6~7%的年复利……

寒郁轩良

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在内地保险利率下降到3%之后，更多内地居民选择到香港买储蓄险，大部分人都是奔着高收益去的，要知道香港储蓄分红险收益预期能达到6%~7%。

那么香港保险的收益为什么这么高？这么高的利率是真的能实现吗？

香港保险收益这么高，主要有以下几个原因：


香港可投资全球市场，策略更开放

储蓄险的收益来自哪里呢？

其实就是保险公司用消费者缴纳的保费去进行投资，获取的收益一部分到客户手中，一部分作为保险公司的利益。

因此我们到手的收益能有多高，很大程度上取决于保险公司的投资能力和投资方式。

而内地对保险公司的投资限制是非常严格的，投资方式和投资比例都有具体的要求。

内地保险公司主要投资配置是固收类产品，这类产品的共同特点就是低风险、低收益；比如货币基金、银行储蓄等等。

并且投资存款和债券的资金占比超过50% 。随着存款利率和债券利率的不断走低，内地保险的预定利率也在持续走低。

另外，内地保险投资主要局限于国内，对境外投资相当谨慎；要求也很严格，审核流程及材料繁杂。



而香港是国际金融中心，经济更加开放自由。香港保险公司的投资方式也更加多元化。

香港保险公司可在全球范围内进行分散投资—一部分资金投入到固定收益、股权等多个领域，比较稳健。

另一部分又可跨币种、跨国家在全世界范围内寻找优质的投资机会，投资也更加灵活。

这样不仅能充分享受全球各类优质资产带来的不菲收益，还可以降低单一货币/单一地域经济波动带来的经济风险。

保险公司自然也可以赚更多的钱，消费者最终能获得的分红也会越多 。


市场竞争激烈，高分红比例

香港汇集了160多家国际保险公司，市场竞争是相当激烈的，因此很多香港保险公司通过“让利”来吸引客户。在分红保险上，不断提高红利收益分配比例，如：



来源于香港保诚



来源于香港宏利



来源于香港富通

还有很多没有做出具体承诺的保险公司，在派发红利时也会遵循“保单持有人优先”的基本原则。


香港保险分红机制更灵活

香港分红险收益一般是由保证收益和非保证收益（分红）组成。

分红方式主要有两种：

英式分红=复归红利（归原红利）+终期红利

美式分红=现金红利+终期红利

英式分红中的复归红利相当于保额，只会在身故的时候和赔偿金一起赔付，或者在退保时按照一定比例兑换成现金支付。

美式分红中的现金红利相当于现金，可以在任意时间提取，流动性更强。



1.保证红利

能够100%支付的基础收益。

2.复归红利（归原红利）

源自债券和固定收益类资产的投资回报。这部分的钱是非保证的，但公布后即获保证。

3.终期红利

这部分收益受高风险高收益资产投资的影响。保险公司每年会公布；但在公布之后，终期红利还是有可能变动的。

香港保险的保证收益部分是低于内地保险的。因为香港储蓄险的大部分收益都来自于非保证部分，非保证部分是会上下浮动的，但上不封顶，因此预期总收益会高出内地储蓄险很多。

至于最后预期收益有多高，就需要看每个保险公司的具体分红实现率了。

香港保险收益之所以这么高，主要是因为香港保险公司的投资策略更开放自由，可投资全球市场，灵活性更高；加上香港保险公司竞争非常激烈。香港的资产管理更加完善和成熟，保单实际收益会最大概率按照预期目标实现。

香港保险产品数量颇多，条款较为复杂，想通过自己的力量挑选出最适合自己的产品并不简单。

如果您有配置香港储蓄保险的想法，建议找专业人士理性分析产品，充分了解收益和风险后再做决定。

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