医生眼中的＂香港保险＂

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2023年11月30日香港保险业监管局官网，公布2023年前三季度香港保险的保单数据（不包含续费，是新投保保单的数据）。

2023年前三季度，内地访客新单总保费468亿港元，已经超过了疫情前2019年全年的水平（434亿港元）。

其中，一季度投保96亿港元，二季度投保223亿港元，三季度150亿港元，环比下跌32%。

内地访客投保的保费，占据全港新单保费1463亿港元的32%，占比三分之一。

赴港投保的人士，大多数是受过高等教育，特别是医生，曾经有院长带领医生组团到香港买保险，更有网红医生赴港投保，他们对香港保险有什么看法？

看点一

各科医生说香港保险

1

肿瘤科医生说香港保险

内地癌症治疗的方案，传统的就是手术、化疗、放疗等方式，对人的机体损伤很严重。在香港，会有一些新的靶向治疗药物，虽然非常昂贵，但是比较有效，对人体损伤轻，这些新型药物，内地要落后五六年。再有就是免疫疗法，费用更加昂贵，像医生这样的家庭都很难承受，所以有必要来香港买份保险，以后更可以来香港看病。

关于免疫疗法：是通过激活人体内的免疫细胞对抗癌症，这一方法已经通过了美国FDA验证，目前准许在肺癌、黑色素瘤上应用。这种方式按病患的体重确定用药量，一针约需5万~6万元，一个疗程需要4针，若有效果，需要继续打，且没有上限。通常在香港上市的新药要比内地早五六年。

2

心血管内科医生说香港保险

香港理赔范围宽泛，比如心脏做支架手术，内地保险要求心血管堵塞1根超过75%或者2根超过60%才可以理赔，而香港保险通常1根血管堵塞超过50%即可理赔了。还有很多其他疾病，中风、失明失聪、昏迷、慢性肝病和末期疾病等都有很大差别。

3

检验科医生说香港保险

由于长期工作在X光，CT，核磁等高辐射环境中，得重疾得癌症机会应该会比其他医生高，香港保险保费又便宜，保额又高，我们当中就我买的保险最多了！旁边的外科医生则补充道：我们医生经常连续值班36小时，也很辛苦的，有的时候做一个大手术下来要10几个小时，我们对自己的身体情况都非常担心！非常有必要给自己投保重疾！

4

一位女医生说香港保险

香港的医疗保险对进口药品没有限制，全球都可以理赔，挺适合我们这种喜欢旅游的人，我一个朋友去美国玩儿，不小心感染肺炎，住院5天，大概花了35万人民币，幸亏买了境外旅游险30万人民币，都不够用还要自己出5万。

看点二

香港疾病定义更宽松

其实，买保险不是看距离远近，而是能否赔到，疾病定义是否宽松，这也是很多人赴港买保险的原因之一。下面以一些疾病举例：

1

中风

香港重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4星期

内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后。

2

肾衰竭

香港重疾险定义：双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求。

内地重疾险定义：双肾慢性不可逆的肾功能衰竭，持续180天。

3

脑炎后遗症

香港重疾险定义：永久性神经机能缺损，持续最少30天。

内地重疾险定义：神经永久性功能障碍，确诊180天后。

4

严重慢性呼吸衰竭

香港重疾险定义：慢性呼吸衰竭，永久需要氧气疗法。

内地重疾险定义：永久不可逆呼吸衰竭，治疗180天后仍有指定症状。

5

瘫痪

香港重疾险定义：永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制。

内地重疾险定义：两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后。

看点三

香港重疾险9大优势

1

保费较低

对于同一年龄层的受保人来说，香港保费通常是内地保单的60%-70%。

这主要是因为香港的保险费是按照国际发达国家的标准制定的，而且香港的医疗体系健全，医疗设备先进，预期寿命长，基本保险费也非常便宜。

另外，香港保险公司多有100多年的历史，拥有优质的品牌，其产品在成熟的市场中具有充分的竞争力，因此价格自然也比较高。

2

保额增加

香港重疾保险有分红，保额复利增加。保额会随着时间的推移而增加。在一定程度上可以避免保额因通货膨胀而受到侵蚀，更符合实际需要。

例如，一名1岁男宝宝在香港购买一份重疾保险，总保额为20万美元。到宝宝65岁时，保额已滚利超120万美元！



3

前10年赠送保额

香港重疾险标配，通常首10年/15年都会赠送一定比例（例如50%）的保额，进一步拉高杠杆。

4

保障全面

香港主流重疾险拥有超100种基本保障，覆盖全面，针对高发危疾提供多重保障，不分组，包括癌症、心脏病、中风等。

此外香港重疾险的产品设计与时俱进、不断发展。

例如在人口老龄化的背景下，增加了“严重脑退化症”等保障；在产后抑郁症高发的背景下，增加了“产后抑郁”保障。

5

多重保障

随着医疗技术发展，癌症的5年生存率有所提高，持续全面防护非常有必要。香港重疾保险特别强调多重重疾保障和持续时长。

1、癌症多次赔付，间隔最短1年

癌症是最常见的危疾，治疗时间长，且容易复发。香港重疾险对癌症间隔期的要求相对宽松，通常只有1年，癌症的持续、扩散、复发和新发都可以再次得到赔偿。

香港某重疾保险产品，癌症间隔期为1年：

内地某重疾险产品，癌症间隔期为3年：

2、对癌症的持续保障期较长

可能长达100个月（8.3年），患癌1年后，如果仍在持续治疗，每月可获保额5%。

内地重疾险癌症往往要求多次理赔往需要额外出钱附加，且只能额外赔付1次，不能多次赔付。

6

免体检保额高

香港重疾险的免体检金额相对较高，通常为50万美元以上，有效覆盖了保障需求，远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭扎堆香港投保的原因之一。

7

疾病定义宽松

香港和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上香港保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。

8

多元资产配置

香港的重疾保险大多以美元计价，香港保险公司在全球运营，全球前20名的保险公司中有13家在香港运营，6家在香港上市。香港保险公司的盈利能力和风险控制能力非常稳定。

通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元化布局，全面平衡自身的风险与收益。

此外，由于香港保险销往全球，因此也是全球理赔。世界各地（包括大陆）医院的报告均被认可，电子理赔，一般将所需文件交付给公司/代理人进行理赔。内地保险一般只支付内地医院的费用。

香港繁荣稳定的保险市场为包括重疾保险在内的保险产品提供了坚实的后盾，而透明的市场数据以及严格的监管制度也为广大客户提供了保障。不论是短期利益还是长久发展，香港重疾险都处在一个相对优越的位置。

对于需要购买重疾险的家庭，配置香港重疾险是一个不错的选择，当家庭面临重大疾病等紧急情况时，能够迅速获得所需的资金支持，无需长时间等待，就能获得更快速、更可靠的保障~

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作者：盈通慧