香港保险公司可靠吗?安全吗?--保险法解读

侬去斯

众所周知，保险公司的安全性有保障，即使保险公司破产，国家也会负责接管，确保保单持有人的权益不受影响。然而，关于分红险类保单的权益问题，大众并未得到明确的解答。接下来，让我们深入了解我国以及中国香港对保险公司接管和权益保障的相关规定，以便更好地避免收益损失。



内地监管

在国内，保险公司必须在获得相应监管机构批准后才能解散并宣告破产，随后成立清算组进行清算，并由监管部门进行接管。被接管的保险公司的所有有效保单、责任准备金、续保保费以及投资资产等相应资产都应转移至接管公司，与接管公司无关的转让协议无效，不得影响原有保单持有人的合法权益。以前的天安、华夏、安邦等保险公司被接管时，保单持有人的利益并未受到影响。但这些未受影响的权益仅包括合同中约定的保障权益，如重疾险的保额、增额寿的额度递增、现金价值以及年金险的祝寿金等。然而，对于万能账户、分红险、投连险等产品，它们仅提供保证收益，如万能账户的最低保障利率、分红险的固定收益，以及投连险这种高风险投资产品的具体保障。

香港监管

相较于国内保险公司，香港保险公司的历史更为悠久，其监管和运营体系也相对更为成熟。在近200年的香港保险历史中，尚未出现过保险公司破产的情况，甚至被接管的保险公司也极为罕见。最近的一次保险公司接管发生在2019年，当时香港富卫保险接管了⼤都会⼈寿及美商⼤都会⼈寿在香港的保险公司，仅更名而已，客户的保单并未受到影响。这得益于香港除了拥有自由多元的金融市场，还有更为严格细致的监管制度。

根据香港《保险业条例》第41条的规定，若人寿保险公司濒临倒闭破产，香港保监局将出面让具有实力的保险公司进行接管兼并，并负责清算工作。我们可以了解到，在保障保单持有人的保证收益之外，原保险公司的分红保单，保单持有人尚未提取的分红及利息，如累计周年红利及利息、现金红利等公开且固定不变的分红，现接手的保险公司应继续保障红利收益。但分红中的非保证红利，如未来的复归红利、公开但浮动的终期分红等，会根据现保险公司的实际经营状况及红利分配比例而有所波动。至于其他如万用寿险、投资相连险等高风险保单，其红利保障与我国保险公司相同。



香港保司经营管理规范
香港保险公司之所以较为稳定，关键是香港保监局在保险公司的日常运营管理中发挥了关键作用。对于一般保险（如财产保险、旅游保险、医疗保险等短期保险），香港要求保险公司保持充足的资产以应对后续赔偿需求。对于长期保险（如重大疾病保险、储蓄分红保险、人寿保险等），监管要求更为严格，包括较高的实缴股本（2000万港币）、严格的偿付能力比例（人寿保险要求150%）、充足的再保险安排、以及对股东及管理人员的严格筛选。针对储蓄分红保险和万能寿险等预期收益较高的保险产品，监管还有更为严格的风险提示、不同经济状况下的信息披露，以及分红实现率。在政策发布、数据精算调查方面，甚至包括礼品赠送、保费回扣等细节，都有详细的规定和相应的处罚措施。简而言之，内地保险公司与香港保险公司在应对风险方面存在本质差异。一方面更注重“出现问题后再解决”，而另一方面则更强调“提前预防和规划”。对于常规长期保险，即使保险公司因经营不善而被接管，对保单持有人的影响相对较小。然而，对于分红保单持有人来说，一旦更换保险公司，其最终预期收益势必会受到一定程度的影响。因此，在避免保险公司被接管、确保保单持有人权益方面，香港保险公司表现得相对更为出色。


香港保司可以破产吗？
香港的保险公司是可以申请破产的。2022年7月，香港最大的车险公司之一，泰加保险，因为负债累累，提出了破产清算的申请。然而，在香港，车险和人寿保险的监管是分开的，所以最后是由香港汽车保险局和保险公司（雇员补偿）来承担其债务，最后由监管局为其填补空缺。与内地的保险公司一样，香港的保险公司也可以申请破产，但并不会轻易破产。因为从法律角度来看，无论是根据我国的保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。也就是说，在香港，经营不善的保险公司不会轻易破产，而是会转交给另一家有财务实力的保险公司继续运营。这一点与内地的保险法规相似，都是在法律和监管层面确保投保人的保单权益不受损害。那香港保险公司究竟会不会破产倒闭呢？香港保险公司，破产的概率非常低！原因如下：
①从无破产案例：
香港的保险业自1841年起发展至今，已有180多年的历史，其成熟度和稳健性无需置疑。在这段漫长的岁月里，还没有一家香港的人寿保险公司发生过破产的情况。甚至在2008年金融风暴肆虐全球，许多世界知名的投行和银行纷纷倒闭时，香港的保险公司依然屹立不倒，充分展现了其强大的抵御风险能力。
②保险是支柱产业：
保险作为金融行业的重要支柱，起到了防范风险的作用，被誉为金融业的“最后一道防线”。香港保险公司作为金融体系的重要组成部分，其稳定性备受关注，不会轻易面临倒闭风险。从维护社会经济稳定的角度考虑，政府也不会允许保险公司破产。即便保险公司出现问题，政府也会出手干预以解决问题。此外，保险公司具备严格的精算分析和风险控制体系，确保公司准确评估自身承保能力和风险，从而确保投保人的利益。
③妥善的再保险安排：
根据监管部门的严格要求，香港保险公司需要建立充足的再保险机制，将部分风险转移给再保险公司。这样，在面临不可预见的情况时，再保险公司将承担部分赔偿责任，确保保险公司能够稳妥应对各种突发风险。
④保险公司实力雄厚：
香港的保险公司多为跨国企业，拥有悠久的历史和强大的实力。由于国际保险公司的资产规模巨大，且投资主要集中在各国政府国债，除非多个国家政府同时破产，否则这些香港保险公司直接倒闭的可能性相当微小。
⑤政府严格监管：
政府对保险公司的严格监管是保障其安全性的关键措施之一。在香港，政府在每个合法经营的保险公司的核心精算部门都派驻了政府任命的精算师，从内部监控公司的运营，以确保投保人的权益得到保障。此外，政府还规定保险公司只能投资政府批准的高质量、低风险的投资工具，以确保资金的安全。
⑥超高的偿付能力：
偿付比率是衡量保险公司财务状况的关键指标。这一比率等于实际可用资本与最低资本要求之比，必须大于100%。如果高于100%，则说明保险公司的偿付能力越强。据资料显示，截至2022年，香港五大保险公司的偿付能力充足率如下：香港保诚的偿付能力充足率高达612%，展示了公司雄厚的财务实力。
⑦对香港保险公司的干预：
根据《保险公司条例》，当保险公司出现异常情况时，监管机构有权采取相应措施，以保护投保人和潜在保单持有人的权益。这些干预措施可能包括限制保费收入、规定资产保管等，确保市场的稳定运行。
正是这些坚实的保障，使得香港保险市场在金融动荡中保持稳定，让香港保险公司得以屹立不倒。



  香港保司若破产，保单怎么办？

有人可能会担忧，虽然破产的概率很低，但万一保险公司破产，我的保单怎么办呢？根据我国《保险业条例》的规定，具有世界领先地位的保险监管制度会采取以下几种方式：①利用保险业监管局管理的注册资本，让保险公司继续运营，但不再出售新的保单。企业文化是在一定的条件下，企业生产经营和管理活动中所创造的具有该企业特色的精神财富和物质形态。②如果公司实在无法继续运营，会寻找其他相同业务类型的保险公司接手破产公司的业务（即已售出的保单），以确保投保人的利益不受损害。企业文化是在一定的条件下，企业生产经营和管理活动中所创造的具有该企业特色的精神财富和物质形态。③立即支付已有的保单，以减轻保险公司的负债压力。简单来说，就是保险公司主动退保，投保人不会遭受经济损失。总的来说，保险不会因为保险公司的破产而失效，每份保单都有保险业监管局为投保人“兜底”，保障保单权益。


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作者：文娜道港险