分红6%的香港保险,买还是不买?

什么大师特

经济持续下行，香港保险算上分红收益可以达到6%，比大陆的保险收益高。那到底要不要买呢？买之前，先和大家分享一下大陆保险和香港保险的区别；

第一：告知原则不同

香港保险遵循的是无限告知原则，不管保险公司有没有问，我们知道的健康异常，就必须要告知给保险公司。如果告知过程中有遗漏，比如忘记或者忽略了，只要对风险事故有影响，最后都可以拒赔。所以它要求投保人或者保险顾问的专业度要求比较高。大陆的客户到香港买保险，就很容易出现告知不全面这个问题。

而内地保险，遵循的是有限告知原则，健康告知里面没有问到的，客户不需要回答，也不会影响未来的理赔。

第二：理赔时效

内地保险，理赔提交之后30天内，保险公司必须给结果，十天之后必须要打款。而港险理赔没有时效，理赔如果出现争议，花费几个月并不是个案。‍



第三：产品收益的底层逻辑

香港是低保底高分红，大陆是高保底低分红。



最后拿到的收益是A保证金额和B非保证金额两部分之和。如果不算分红，保底的收益要在第19个保单年度（如图），现金价值才能和保费持平；如果算上分红，在第8个保单年度，现金价值和保费持平。

香港保险由于它低保底，它允许保险公司把更大的资金拿出来做各种多元化的投资组合。再加上港险的投资范围更广，它可以参与全球的资本市场，可以去买美股，投资限制也会比较少。

香港保险的保证金额部分，很低，连1%都没有。如果你的需求是未来几十年想要确定的东西，港险不太适合；而内地保险，比如说现在市面上的增额终寿或者是养老年金，它所有的现金价值和领取金额都是白纸黑字写在合同里面，优秀产品，可以达到3%的复利，而且是将来一定能够拿到手。



第四：监管机制不同

港险是由香港保险业监督局来监督，受保险业条例的约束。港险最大的优势在于非保障收益的部分，而非保障收益，监管其实并不管的。

在预期上，香港保单的预期收益比大陆高，同样它的风险也高。在香港，一旦发生系统性风险，产品爆雷，这家公司可能就直接就没有了。

内地保险，由国家监管局来监管，受保险法的约束。险种的收益都是写在合同里面，利益安全稳定方面，由国家法律制度来保障。



中国大陆保险公司的投资非常严格：50%必须投债券，而且是高信用等级债券，20%可以投股票，而且单只股票超还不能超5%。非常多的限制使得保险公司的投资严谨稳健。

第五：保单架构的灵活性

在大陆，被保险人作为保险标的，目前是不可以变更的。而香港的储蓄分红险，通常都支持更换被保险人。

如果用作财富传承，被保人从爷爷变更为儿子，再从儿子变更为孙子，这张保单就可以一代接一代的传承，一直复利滚存下去。

更多的区别，后续继续更新。。。

总的来说，香港保险有它的优点也有缺点。综合来看，普通的保障型的保险，不建议买香港保险。如果说，你本来就有外汇资产，或者本来就打算将来送孩子出国留学，有海外业务的话，港险这种分红类的产品可以考虑适当配置。



作者：聂维维