利用年金加保险让现金不停翻倍下去

永远爱你冰塘

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有的时候手上有一大笔钱不见得是好事。

这个市场上有太多的投资产品，有些看起来传统又保守，收益率稳定却不让人兴奋。有些收益率高得让你惊掉下巴，顿时忘记了所有危险和警告，结果却迅速地吃掉你的本金。

所以好多人手上没钱的时候日思夜想要赚钱，一旦有了大笔钱反而开始紧张起来，生怕一不留神就把它们亏光了。

最近不少人卖出了房地产项目，得到了大笔的现金，怎么能用这些钱保障自己稳定的退休生活呢？

最主要的是，最好一切都是有保证的，不要没过几年就被告知什么产品取消了，或者什么项目又倒闭了。

第一个方法也是最简单的，存银行，现在的利息是6%，100万一年的利息是6万，就这么每年转存下去。只要银行不倒闭，每年吃利息还是有保证的。

但是今年的利率是6%，明年可能就是5%，后年可能是4%甚至是3%，你的本金肯定是有保证的，不过收入在几年之内应该是稳步下降的。而且所有利息收入100%算做收入需要纳税，那么实际拿到手里的钱还是要打折扣的。

而且你那么一大笔钱停留在银行里，自己恐怕也心痒痒的想去参与各种投资，或者孩子们想拿去换个大房子。

总之能让它们安安稳稳地在银行账户里每年吃利息恐怕只是个计划而已，没有几个人可以真正长期实现它。



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我们换一种方法，用现在利率非常好的年金来计算一下。

假如一位女士今年是55岁，手上刚好有100万，如果购买一份保证终身支付的年金，然后马上开始享受退休生活，她一个月可以拿到多少钱呢？5100块，一年就是6万多。

这个数字能拿多久呢？活多久就拿多久。

我们假设她的寿命是90岁，从55岁一直拿到90岁，她一共可以拿回214万2千块，差不多是一倍还多一点吧。

这个年金的支付额是保证的，也就是说一旦买了年金，你就不用再担心本金的安全问题，也不用担心未来的利率会影响你的收入，因为年金一旦锁定，就不会再改变了。

未来就算利率下降到1%，你的月收入还是5100块，保证终身。

这种年金有没有什么缺点呢？有的，它保证支付终身，但终身是多久？如果买了一年就过世了呢？它有赔偿金吗？没有，它是投资，不是保险。

所以如果这位女士只拿了一年就过世了，剩下的钱就拿不回来了。

对于购买终身支付的年金的投资者来说，拿的时间越长收益越大。但是它的风险在于短期风险，如果在短期内过世就等于损失了。所以我们还需要其他的方法来弥补这个缺点。



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什么产品不担心短期内过世的损失呢？当然是人寿保险。人寿保险通常要支付很长时间，如果仅仅支付了几个月或者是几年就过世的话，单纯从收益的角度上看的确是划算的。

每个月5100块可以买到多少人寿保险呢？对于一位55岁不吸烟的女士来说，是188万。这是终身支付的分红保险。

为什么要选择终身支付？因为我们的年金保证了终身现金流，这5100块的现金来源是有保证的。这样可以最大限度的放大保额。

现在我们来看，如果她短期内过世，年金那边的投资没有全部拿回来，但是保险这边却完全放大了收益，60岁那一年她的保额就已经超过200万。就算她这个时候过世，后人得到的资产也翻倍了。

如果我们还是以90岁为限，她过世的那一年受益人可以拿到500万赔偿金。

这样我们就把最初的100万变成了500万。

可是她自己是不是也需要退休金呢？



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我们接着来修改这个计划。

虽说这是一份计划终身支付的保险，但是其实它只要支付12年就可以停止支付保费，剩下的年份里只要让保险自己支付保费就好。

从第13年开始保费停止支付，但是年金却还是保证付给她的，每个月5100块，一年超过6万块。这一年她68岁，除了拥有一份价值200万左右的人寿保险之外还拥有一份月收入5100块的退休金。

假设还是90岁过世，她一共领取了134万6000多的退休金，而受益人拿到了200万的保险赔偿金。总收益是335万左右。

我们来总结一下这个计划。

首先，这位女士在55岁用100万购买了一份终身支付的年金。

其次，她用年金购买了一份终身支付的分红型人寿保险。

12年以后当她67岁的时候，她要求停止支付保费。

13年以后当她68岁的时候，她开始收到年金作为退休金，每个月5100块，每年61200块。

如果投保人更年轻，或者可以使用夫妻联名购买年金和保险的话，收益会更好。



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还是那句话，还有没有更好的方法可以放大收益？

如果投资人还想继续放大自己的退休金，觉得一个月5000块还不够花的话，这是一份分红保险，它的特点之一就是有现金价值。

68岁退休那一年，保单里已经有现金价值80万，这个时候她可以开一个抵押贷款账户，大概可以借出来70万左右。

她可以每个月从这个账户当中提取5000块，连续提取10年。当然这个账户是有利息的，不过我们假设她完全不还利息。

10年以后这个70万连本带息用的差不多了，这个时候她78岁了，如果她的身体还是非常好，经常需要四处旅行，那么还是需要大量退休金。

好的，保单里的现金价值已经到了115万，她可以继续接出来30万，每年6万的提取大概还可以使用4-5年。

之后呢？保单价值继续提高，她还可以继续借。

90岁的那一年，我们假设她一直把现金价值都借出来环游了全世界，那么她一共动用了160万。

从68岁开始，她的退休金一共是135万加上160万等于295万。她把100万的最初投资本金完全放大并且用在了自己身上。

90岁过世的时候她给后人留下的寿险赔偿金大概是40万。不多？因为她自己全部使用了。

这种方法适用于已经有了人寿保险但是仍然想用分红保险来保证未来退休收益的人。



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如果投保人前期就需要用钱呢？

当100万换成了188万的人寿保险之后，立刻就需要用部分现金，有什么方法吗？年金那边是不可以修改的，但是人寿保险里是有现金价值的。

如果需要的数字不多，3万2万的，只要抵押保单就可以马上从银行里借出来。如果需要的金额再大一点可以使用IFA保单借款，最多可以把每年的保费全都借出来，大概每年61000左右。

连续借出10年就是61万，如果投资人自己非常擅长投资，那么这些钱完全可以创造更多的收益，61万变成100万应该也不是太难。

不过别忘记了这些钱也是需要支付利息的。

钱如果只是以现金的形式留在手上，最大的收益就是利息而已，但是如果把它变成金融产品流动起来就会创造更多的价值。流动的次数越多，创造的价值越大。

投资者需要注意的是，这每一次的流动最大风险是什么？本金是否有保证？现金流是否有保证？抵押出去是否可行？

在控制好风险的情况下，放大的越多越好，不是吗？

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作者：加国第一生活