重疾险新规知多少

米老鼠和蓝精鼠v

重疾险新规知多少

     近期越来越多的保险公司宣布了部分重疾险产品即将停售的消息，这说明了重疾险新规实施的脚步越来越近了。     



            

           下图是目前接到停售通知的产品明细



     那么对于今年3月31日，在中国银保监会指导下，中国保险行业协会、中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称《重疾新规》），与目前实施的在2007年发布的重疾险定义规范有什么不同呢？

     通过下面的图片，我们先来概括的看一下：



        下面，咱们具体看一下这些变化的细则吧：

新增病种数量，由原来的25种增加到28种

      新增三种必含重疾：严重性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

      所谓“新增”，是相对于2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》而言的。实际上，市场上多数保险公司的重疾险包含的重疾险种类都在100种左右，仔细核对现有的条款就会发现，《重疾新规》增加的这3种重疾险，很多公司条款里都包含了，所以这个变化的现实影响并不大。

扩展了部分疾病的保障范围和定义
      根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。

建立重大疾病分级体系，轻症赔付比例30%

   
       首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。这一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。

甲状腺癌分级赔付

       对于消费者普遍关心的“甲状腺癌是否剔除出重疾险范畴”，从此次修订看并没有剔除甲状腺癌，而是根据疾病严重程度对甲状腺癌进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

       按照修订内容，“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌” 不属于严重恶性肿瘤，不在“重度疾病”保障范围内；而重新归类于“轻度疾病”下的“轻度恶性肿瘤”，在“轻度疾病”保障范围内。

        除“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”外，“轻度恶性肿瘤”还包括：

·TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌；

·黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌；

·相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

·相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

·未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（有丝分裂数<2/10HPF和ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。



      从某保险公司2019年恶性肿瘤的赔付数据看到，甲状腺癌是目前最高发的恶性肿瘤。但是，由于甲状腺癌具有治愈率高，恢复周期短，费用花销小的特点，所以，本次《重疾新规》对甲状腺癌做了分级赔付的修订。这将直接导致大约95%的甲状腺癌都将判定为轻症，按30%的保额进行理赔。仅有约5%分级较高的甲状腺癌才能按照重疾责任的100%保额来赔付。

      举个例子，客户买了100万保额的重疾，现在发生且TNM1级及以下，按目前重疾的判定，理赔可以获得100万赔偿金；而之后新出的重疾，只能获得30万赔偿金。

      这对保险公司来说，理赔概率低了很多，经营风险降低了，对客户来说，现在能“赚”到的分级不科学的“便宜”，就要还给保险公司了。

所以，如果对这方面疾病有担心的朋友，一定要注意喽，最好是买现行的重疾产品。

原位癌不属于轻度恶性肿瘤

      本次《重疾新规》中明确的将原位癌剔除出轻度恶性肿瘤。

      原位癌是在现行重疾险中是属于轻症理赔范围的，赔付比例是保额的30至45%不等。《重疾新规》修改后，原位癌将被踢出轻症范围。未来，《重疾新规》实施后，各家保险公司是否会对原位癌再进行附加条款的更新，我们无法判断，即使保险公司不把原位癌列入理赔范围，也是符合规范标准的。

总 结 一 下：

       仅以癌症相关的调整为走向为例，我们不难看出，本次重疾险新规的大原则，仍然是基于过去十余年医学和保险行业的发展，使重疾保障不断贴近于防范“低频高损”风险的初衷。但对于每个消费者而言，会在很长一段时间内面对个人保障利益上的具体得失与阵痛。想要抓住调整前的机会，投保上车的朋友，可以添加我的微信，定制适合自己和家庭的保障方案。

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作者：言实屋