「养老年金」,只建议3类人买

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简保君公众号的第723篇原创文章大家好，我是简保君。
先说一下新情况，这两天一些朋友在投保时遇到了投不进的状况。



这样的问题之前也出现过，集中投保，单量猛增，保司系统崩溃，种种原因导致最后没能成功投保；还蛮可惜的，所以建议大家不要蹲最后一两天，有需要就尽早先投。

因为保险有个15天犹豫期，咱们可以先投完，利用犹豫期来研究产品，如果觉得不合适，在15天内退保不会有任何损失。

资金还差几天没到位的，也可以先投保，后续会有5~20天的宽限期，宽限期内完成缴费就可以了~

如果卡在了选择具体的产品上，有两个普适思路分享给大家：

1）优先考虑可以附加万能险的增额寿，比如增多多3号；或者可以加保的增额寿，比如金玉满堂2023。

2）保费丰俭由人，暂时资金不足的，可以考虑拉长缴费时间。

自从确定月底大调整后，咨询量猛增，还有最后3天时间，我们会陪大家到最后一刻。

本周简保团队不休息！大家有任何疑问都欢迎随时联系（有需要的朋友可以先加一下）~





这两天，很多朋友急着上车，反复问我：年金险跟增额寿啥区别，我该选哪个？相比增额寿，年金险的需求更直接一点：需要稳定现金流来补充养老需求的，选养老年金；对自己预期寿命有信心（大概要超过85岁），追求更高IRR的，选年金险；希望能锁定养老社区的，选年金险。
除了以上这三类，一般增额寿也能解决我们的养老用钱需求~我个人对养老年金的感情挺复杂的：一方面是养老年金的优势：活多久领多久，不会出现“人活着没钱花”的窘境；也可以说，养老年金是我走向衰老的路上，最后一道保障。一方面是我对养老年金的一些芥蒂：固定的时间领固定的钱，一点“放纵花钱”的空间都没有，灵活性上稍微差了一些。大家会发现，我说的这两点，其实是一件事：强制储蓄，专款专用。解决“老了要用钱”的方式有很多，可是，如果要求资金安全稳定，提供长期现金流，能保证只要活着就有钱花，这样的产品还蛮稀缺的。另一个问到比较多的问题，养老年金和增额寿的收益对比——增额寿的收益相对更稳定，比较优质的产品在第20个保单年度就能达到复利3.4%左右，不过也几乎没办法突破3.5%的天花板（除非附加万能，这就另说了）；年金险的收益跟寿命长短有密切关系，寿命越长，收益越高，好一点的产品如果从60岁领到90岁，复利收益能达到3.9%左右。看到这里，如果你还对养老年金感兴趣，说明你是刚需用户，接下来我们选择适合的产品就可以了。

我选了测评下来比较优质的5款养老年金分享给大家——复星保德信·星海赢家信美相互·互信金生大家保险·鑫佑所享中荷人寿·金生有约君龙人寿·龙抬头


大家可能看到图片中信息量比较大，实际上需要参考的点就4个：年度领取、总领取、养老社区、IRR。1）年度领取金额年度领取金额是指自领取年龄开始，每年能够拿到的固定的现金流。单看领取，龙抬头和金生有约，相对领先。龙抬头是高领取+保证领取20年，如果还没有领完20年人就不在了，那么【20年年金总额-已经领取年度=未领取年金】将一次性给到受益人。
但金生有约，没有保证领取，它最多只能把保费拿回来。比如说领取5年后身故，按照上图表格的举例，金生有约只能赔给受益人2.38万元；而龙抬头至少赔21.58万元。2）保证领取期限主要可以分两类：终身领取和定期领取。终身领取计划---星海赢家计划一、互信金生、鑫佑所享、龙抬头都是保证领取20年；星海赢家计划二保证领取15年（70岁起领保证领取12年）；保证领取期后，活多久领多久。定期领取计划---星海赢家（定期）保证领取15年，满80岁可以拿一笔10倍养老金，保单结束。3）养老社区很多朋友之所以选择养老年金，就是奔着养老社区去的。今天的产品里，2家有养老社区。

两家的旅居门槛都不算高，满足总保费≥25/30万就能享受。
复星保德信的养老社区，定位是高端养老社区，目前在7个城市铺设了网点。
我之前实地考察过，可以参考文章：>>>复星养老社区>>>大家保险的城心养老社区也很强，虽然乍看保费门槛很高，但它的社区选址都是在核心城市核心区域，同时能享受最好的医疗资源（如果说200万住京二环，旁边就是友谊医院，是不是感觉还挺值的）。之前文章也介绍过：>>>大家养老社区>>>4）IRR收益
写文章的时候，还有位朋友来问我，哪一款的收益更高一点。

其实这个问题蛮难回答的。举个例子，30岁的小张，每年交1万，连续交10年，从60岁开始领取。

如果问的是，哪一款产品每年领到的钱最多，我可以告诉你：是金生有约保障20年版，小张每年能领17,809元。
如果问的是，哪一款产品保证能领到的钱最多，我可以告诉你：是龙抬头A款，小张至少能领到287,800元。
如果问的是，哪一款产品的IRR最高，我可以告诉你：是星海赢家计划二，小张90岁时IRR达到了4.1%。

写完这段，我想大致可以给这位朋友一个参考思路：① 保障终身，保证领取20年，活多久领多久。以小张的情况来演算，产品的保证收益分别是：龙抬头A款，287,800元；星海赢家计划一，285,614元；互信金生，283,342元；鑫佑所享，280,000元。② 保障定期，到期后保单结束。以小张的情况来演算，产品可能的收益情况有：星海赢家定期版（保证领取15年），保证部分可以领到211,035元；80岁时领一笔期满金（相当于10年的养老金），领取后保单结束。如果小张寿命达到80岁，能领取20年（60-79岁），每年14,069元；再拿一笔期满金140,690元，总共领取422,070元。也就是说，小张在80岁时一次性领了10年（覆盖到90岁）的养老金；总共是领了30年（这种方式也不错）。


小结一下挑选思路。# 关注养老社区的朋友可以更多的侧重星海赢家、鑫佑所享。# 关注综合收益的朋友按照80岁时，收益前三分别是：龙抬头、星海赢家定期版、鑫佑所享。按照90岁时，收益前三分别是：星海赢家计划二、鑫佑所享、龙抬头。总的来说，我个人比较倾向龙抬头（高领取，可以减保，现价持续到85岁）和星海赢家（养老社区，可附加万能账户保底利率3.0%）。每个计划对应的不同保单年度的IRR都有差异，在具体的选择上，最好还是制定适合自己的专属方案。今天分享的挑选思路可以说比较普适，但不能说一定适合所有人；如果你有更确切的需求，也欢迎跟规划师聊聊，扫描下方二维码，免费定制专属方案。


作者：简保君