「养老年金」更新了,发现2只黑马

我是的十八簿

点击“简保君”，后台回复“礼包”领取“199元的保险大礼包”

简保君公众号的第750篇原创文章
大家好，我是简保君。

节后开工这几天都在整理储蓄险产品，在过节这段时间又新上了几款，打算分养老年金和增额寿，给大家分两篇汇总出来。

今天先盘盘养老年金。

要聊的7款产品全是新面孔，它们分别是：

复星保德信·成康1号

君龙人寿·龙抬头2.0

富德生命人寿·鑫禧年年尊享版

太平人寿·e养添（互联网版）

信美相互·挚信一生

大家养老·大盈之家2.0

信泰人寿·如意致享

这篇文章依然主打一个优中选优，最终跟大家筛选出目前最有优势的产品。



新关注的朋友最常问的一个问题：年金险跟增额寿啥区别，我该选哪个？

相比增额寿，年金险的需求更直接一点：

需要稳定现金流来补充养老需求的，选养老年金；

对自己预期寿命有信心（大概要超过85岁），追求更高IRR的，选年金险；

希望能锁定养老社区的，选年金险。

除了以上这三类，一般增额寿也能解决我们的养老用钱需求~

我个人对养老年金的感情挺复杂的：

一方面是养老年金的优势：活多久领多久，不会出现“人活着没钱花”的窘境；也可以说，养老年金是我走向衰老的路上，最后一道保障。

一方面是我对养老年金的一些芥蒂：固定的时间领固定的钱，一点“放纵花钱”的空间都没有，灵活性上稍微差了一些。

大家会发现，我说的这两点，其实是一件事：强制储蓄，专款专用。

解决“老了要用钱”的方式有很多，可是，如果要求资金安全稳定，提供长期现金流，能保证只要活着就有钱花，这样的产品还蛮稀缺的。

另一个问到比较多的问题，养老年金和增额寿的收益对比——增额寿的收益相对更稳定，比较优质的产品在第20个保单年度就能达到复利2.8%左右，不过也几乎没办法突破3.0%的天花板；

而年金险的收益跟寿命长短有密切关系，寿命越长，收益越高，好一点的产品如果从60岁领到90岁，复利收益能达到3.49%左右。

看到这里，如果你还对养老年金感兴趣，说明你是刚需用户，接下来我们选择适合的产品就可以了。



下面我们先来看一下7款产品的基础形态。



大家可能看到图片中信息量比较大，实际上需要参考的点就5个：年度领取、总领取、养老社区、IRR、减保限制。
1）年度领取金额年度领取金额是指自领取年龄开始，每年能够拿到的固定的现金流。单看领取，成康1号、龙抬头2.0、鑫禧年年尊享版，比较领先。其中鑫禧年年尊享版，它对于男性和女性，在领取上没有差异；也就是说，这3款产品里，对于女性领取来说，鑫禧年年尊享版方案一，是最有优势的。
不过，鑫禧年年尊享版没有保证领取，它最多只能把保费拿回来。
比如说男性领取5年后身故，按照上图表格的举例，鑫禧年年方案二只能赔给受益人5.45万元；而成康1号至少赔12.39万元，龙抬头2.0至少赔18.13万元。2）保证领取期限主要可以分两类：保证领取、非保证领取。保证领取计划---龙抬头2.0是保证领取20年；成康1号是保证领取15年；e养添是保证领取至80周岁；信美相互是保证领取至85周岁；
保证领取期后，活多久领多久。非保证领取计划---鑫禧年年尊享版、大盈之家2.0、如意致享，这3款产品都是没有保证领取的。3）养老社区很多朋友之所以选择养老年金，就是奔着养老社区去的。今天的产品里，3家有养老社区。

复星保德信·成康1号->对接复星星堡养老社区

大家保险·大盈之家2.0->对接大家城心养老社区

太平保险·e养添->对接太平高端养老社区

复星保德信的养老社区，定位是高端养老社区，目前在7个城市铺设了网点。
我之前实地考察过，可以参考文章：>>>复星养老社区>>>大家保险的城心养老社区也很强，虽然乍看保费门槛很高，但它的社区选址都是在核心城市核心区域，同时能享受最好的医疗资源（如果说200万住京二环，旁边就是友谊医院，是不是感觉还挺值的）。之前文章也介绍过：>>>大家养老社区>>>两家的旅居门槛都不算高，满足总保费≥25/30万就能享受。太平的养老社区我没去看过，但走的也是高端社区路线，它只有长居没有旅居。
长居的话，这3家的保费要求在120~150万之间。4）IRR收益
总会有朋友要问，哪一款的收益更高一点。其实这个问题蛮难回答的。
举个例子，30岁的小张，每年交1万，连续交10年，从60岁开始领取。

如果问的是，哪一款产品每年领到的钱最多，我可以告诉你：是鑫禧年年尊享版·方案一，小张每年能领12,480元。
如果问的是，哪一款产品保证能领到的钱最多，我可以告诉你：是龙抬头2.0，小张至少能领到241,800元。
如果问的是，哪一款产品的IRR最高，我可以告诉你：是成康1号，小张90岁时IRR达到了3.49%。

写完这段，我想大致可以给这位朋友一个参考思路：① 保障终身，保证领取，活多久领多久。以小张的情况来演算，产品的保证收益分别是：成康1号，185,865元；龙抬头2.0，241,800元；e养添，239,800元；挚信一生，238,443元。② 参考80岁IRR。鑫禧年年尊享版方案一，小张100岁时IRR能达到3.93%，放在目前这个行情下，收益可以说是很逆天。不过，我们这里只参考大多数人都“觉得”自己能奔到的80岁就好。

复星保德信·成康1号 IRR：3.35%

君龙人寿·龙抬头2.0 IRR：3.20%

富德生命人寿·鑫禧年年尊享版 IRR：3.32%

太平人寿·e养添（互联网版）IRR：2.48%

信美相互·挚信一生 IRR：2.63%

大家养老·大盈之家2.0 IRR：2.88%

信泰人寿·如意致享 IRR：2.81%

5）减保限制
这一点放在养老年金上，属于锦上添花。
虽然是为了给自己老年生活一个保障，但在变老的过程中也希望能享受资金的流动性。
那么减保这个功能，就能发挥很大作用了。7款产品中有5款支持减保，分别是：

复星保德信·成康1号

君龙人寿·龙抬头2.0

富德生命人寿·鑫禧年年尊享版

信美相互·挚信一生

大家养老·大盈之家2.0

根据减保规则，我们这里可以分成3档：

1）友好

龙抬头2.0和挚信一生，都是犹豫期后可以申请，减保限制为不低于最低保单要求即可（账户内最少需要留够1万或2万）。

2）中等

成康1号、鑫禧年年尊享版、大盈之家2.0，这3款产品都需要保单生效满5年，每年减保总额不超过总保费的20%。

友好档和中等档真正的区别在后半句话；

毕竟保单前期现价不高，大多数人都不会在前五年减保。

3）不支持减保

目前e养添和如意致享不支持减保，后续是否会加上这个减保功能，不太好说。

虽然减保限制不同，但是7款产品在我们急需用钱时都支持保单贷款和一次性退保。



小结一下挑选思路。# 关注养老社区的朋友可以更多的侧重成康1号、大盈之家2.0；这两款产品既有长居，也有旅居，最低25/30万就能上车。# 关注综合收益的朋友按照80岁时，收益前三分别是：成康1号、鑫禧年年尊享版方案一、龙抬头2.0。按照90岁时，收益前三分别是：成康1号、龙抬头2.0、鑫禧年年尊享版方案一。总的来说，我个人比较倾向龙抬头2.0（保证领取部分最高，减保条件优，现价持续到85岁）和成康1号（年领取高，可选养老社区，现价持续到85岁）。每个计划对应的不同保单年度的IRR都有差异，在具体的选择上，最好还是制定适合自己的专属方案。今天分享的挑选思路可以说比较普适，但不能说一定适合所有人；如果你有更确切的需求，也欢迎跟规划师聊聊，扫描下方二维码，免费定制专属方案。


作者：简保君