重疾险入门: 买足重疾险的保额,到底有多重要!

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在我们漫长的人生旅途中，健康问题常常是一只潜在的“黑天鹅”，突然而至，却又带来长久的影响。最近，“脆皮大学生”这一概念走红网络。用“脆皮”形容大学生，生动指出了当代年轻人“亚健康”的身体状态。究其原因，无外乎以下几点。一方面，快餐文化的普及、缺乏运动、过度消费糖分和高热量食品，以及长时间坐姿的工作或学习方式，都可能导致不健康的生活方式，从而增加患病的风险。另一方面，现代社会的高压工作和学习环境以及社交媒体的使用都可能会对我们的心理健康产生负面影响，导致焦虑和抑郁症等问题。再加之环境因素，如空气和水污染、化学物质的暴露等也会对我们的健康产生负面影响。据世界卫生组织一项全球性调查表明：全世界真正健康的人仅占5%。在中国的健康调查发现，处于亚健康的人群约占70%。在中国的主流城市，白领亚健康比例高达76%，处于过劳状态的白领接近六成，真正意义上的健康人比例不足3%。数字不是冰冷的统计，而是一个个真实的生命。在这样的背景下，您有多大信心能够保证自己一辈子不生病呢？当遭受重大疾病的冲击时，您是否已经做好了应对它的准备呢？生命脆弱而宝贵，我们无法预知未来会发生什么，但我们可以通过理性的决策和珍视每一个健康时刻，为自己和家人创造一个更为安心的明天。重疾险也不只是一份合同，它是对未知挑战最强大的应对武器。
重疾险的定义重疾险，全称是重大疾病保险，是由南非一名外科医生马利尤斯巴纳德最先提出来的，并于1983年与南非一家保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。巴纳德医生面对重疾险时这样描述：


重疾险旨在提供对于被保险人患上特定重大疾病或状况时的经济保障。该保险通常以一次性给付的形式提供赔偿，可以用于支付医疗费用、康复费用、生活费用等。具体的重大疾病范围、赔偿金额、保险期限等条件会因保险公司和具体产品而异。但国家银保监会于2020年出台的新规规定重疾险必须包含以下28种重疾：

序号	疾病	序号	疾病
1	恶性肿瘤	2	急性心肌梗塞
3	脑中风后遗症	4	重大器官移植术或造血干细胞移植术
5	冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）	6	终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
7	多个肢体缺失	8	急性或亚急性重症肝炎
9	良性脑肿瘤	10	慢性肝功能衰竭
11	脑炎后遗症或脑膜炎后遗症	12	深度昏迷
13	双耳失聪	14	双目失明
15	瘫痪	16	心脏瓣膜手术
17	严重阿尔茨海默症	18	严重脑损伤
19	严重帕金森病	20	严重三度烧伤
21	严重原发性肺动脉高压	22	严重神经元病
23	语言能力丧失	24	重型再生障碍型贫血
25	主动脉手术	26	严重慢性呼吸衰竭
27	严重克罗恩病	28	严重溃疡性结肠炎

需要注意的是，不同的重疾险产品可能对这些疾病的定义和赔付条件有所不同。在购买重疾险时，建议仔细阅读保险条款，了解具体的保障范围和条件。此外，一些保险公司还可能提供附加的特定疾病险，以覆盖更多的疾病类型。

重疾险的保额

在我们想买重疾险的时候，除了要关注保障责任、保障时长等因素，还有一个更重要的因素就是——我们到底该买多少保额。

那么，今天我就来跟大家具体聊聊重疾险的保额，到底该买多少。具体内容如下：

一场重病带来的灾难性支出

随即产生的持续性支出

重疾保额买到多少才算“饱和式救援”？

一场重病带来的灾难性支出

在卫生经济学里，有一个概念叫灭顶之灾——灾难性医疗支出。从个人角度来讲，要想抵御灾难性医疗支出，就和我国救灾时的做法一样，必须采用“饱和式救援”才能应对。最典型的一个例子就是白血病： 理论上，虽然白血病平均治疗费用为30万，很多人也觉得30万压力不算太大，努努力、咬咬牙、即便是东拼西凑，终究是能凑出来的。可实际上，“平均”这一概念就意味着在“平均”的两头各存在着一种极端情况……即有的人非常幸运，很快就治愈了。而有的人则极其不幸，遭遇了很多疾病本身之外的难题：

病毒感染

并发炎症

治疗过程中产生的大出血

化疗导致的基因突变

手术导致的内脏受损

以及最极端的情况——复发

以上的事件，每多发生一个，可能就是30万要多翻上一番……由此累积起来的天价的医疗开销，足够摧毁当初所有不切实际的想法——砸锅卖铁、卖车卖房、拆东墙补西墙、到处借贷……而且，一个人得了重大疾病，意味着短则一年、长则数年的治疗和看护，随之而来的就是营养费、护理费等各种持续性支出。
医疗险解决的才是，医院里能开出发票的医疗费用报销问题。而我们的重疾险，实际上解决的是医院不能开出发票的费用。
获取移植器官的费用：

买肝源/肾源的费用20万-30万不等，匹配骨髓的费用50万-80万不等；

自购营养品保健品，增强免疫力，促进病人康复，比如免疫球蛋白，白蛋白，蛋白粉等，每月花在身体上的营养品费用就上千元；

护理人工费、去大城市异地就医的住宿费、交通费、如果治疗时间长，比如每周化疗的情况，还涉及到在大城市的租房租金支出

误工费，对于家庭主要经济支柱罹患重大疾病，治疗和康复期间的收入损失，甚至还包括另一位家庭经济支柱照顾，从而使得家庭收入完全中断

家庭的每月生活开支，房贷车贷的月供，小孩教育费用支出，以及父母赡养费用的支出

随即产生的是持续性支出1.可能长达2到3年的治疗时间通常，治疗重大疾病所需的时间很久。
而在治疗期间，患者显然是无法工作的，除非公司有特殊制度，否则长期下来，收入终有完全断绝的那天。
所以，治病之外，势必也要考虑到生存问题。
2.更好但也更贵的特殊治疗方式
曾经爆火的电影《我不是药神》里所提到的治疗慢粒性白血病的药品原型就是格列卫。正品格列卫的效果非常好，却也是天价……而仿制的格列卫虽然价格便宜，但药效并没有像电影里说的那么完美，而且还带有各类的毒副作用。疾病得到治疗是必需的，但副作用并不是我们想要的，可如果想要两者兼顾，势必需要更多的钱才行。

3.短则3年、长则5年的康复期
重病的治疗和普通疾病的治疗是有区别的。
感冒治好之后我们依然是一个健康的个体，体能、身体状况都和之前没有太大差别。而严重的疾病治愈之后，身体很有可能早已受到了不可逆的损伤，比如得过脑中风之后很容易在以后的日子里变得行动迟缓、目光呆滞、言语不便。
可以说患者在接受治疗并出院后，依旧是一个病人，需要的是完善的休养而非立刻上岗工作。
因此，康复期疗养所需的费用也是要考虑到的。
4.阶层滑落、生活品质骤然降低
大病带来的不只是患者身体与精神上的痛苦，同时还会伴随收入损失和家庭整体生活品质的全面衰落。
身体受到伤害、经济受到打击、职业生涯受到影响，战战兢兢、如履薄冰的想要维持住的中产阶级，至此也将一去不返。
病治好了，家却垮了，这不是我们期望的。
可见，治疗疾病本身的费用只能算浮在水面上的冰山一角，而绝大部分都还潜藏在水面之下。

重疾保额买到多少才算“饱和式救援”？

为了应对灾难性医疗支出和后续的持续性支出，从未雨绸缪的角度来看，我们要尽可能地买到更高的保额，原因如下：

要顶得住疾病的极端情况

要有能力追求更好的治疗手段

要维持得了未来3-5康复期间的开销

要考虑到未来的终身服药

要能维持住自己现有的生活品质

以上，都需要通过重疾险覆盖住。

但是，理想很丰满现实很骨感。

应对疾病风险，谁都知道手里的钱越多越好，但是买保险也是要花钱的，很多家庭并没有能力支出如此多的保费。

因此，这时候就要考虑性价比的问题了。

不过，性价比不是单纯的从保额、保费来看的，而应该从实际效果上来看。

疾病会带来的各项支出和损失，大致可以分为以下3类：

治疗费用：用于治病，稳妥起见应为平均治疗费用的2到3倍

收入损失：生病及康复期间无力工作，必将损失本应赚得的收入

额外支出：更好的治疗方式、就医体验，更好的康复效果，这类支出难以界定上限

以上3者的重要性呈递减趋势。

我们首先要保证的是能够看得起病，再保证能够维持看病养病期间的正常生活，最后才考虑更好的治疗手段。

覆盖治疗费用的重疾保额是重中之重，按照现在重大疾病的平均支出而言，大致需要80到100万保额。

但这就意味着上万的保费，对很多家庭来说可能依然是一个不太能承受的价格。

但好在有物美价廉的百万医疗险的存在。

这种产品价格低、保额高，通常一千块就可以报销高达几百万的治疗费用，可以非常完美地覆盖治疗费用。

所以，我们只需要考虑收入损失和额外支出就好了。

有的人则会说双十原则，即保额为年收入的10倍，支出为年收入的1/10

因此，结合自己实际情况和预算，我们只需尽量让重疾保额同时满足以下两个条件：

重疾保额≥50万

重疾保额≥3到5年的年收入

如此一来，不止步于治病，更兼顾到得病后的生活与治疗，才能称得上是“饱和式救援”。

与其把这些机械的公式套用在自己身上，我们更需要了解其背后的逻辑。对个人来说，重大疾病近乎于灭顶之灾，而我们仍需用乐观的态度去面对，更要用认真的态度去应对。
治疗费用仅仅是可见的基本风险，收入损失和额外支出才是潜在背后的更可怕的敌人。
活下来是不够的，生活不受到影响才是我们提前做保障规划的最终目的。
买保险要当成一件大事来做，唯有用足够多的预算买到足够高的保额，才能更确定的转移掉风险带来的危害。
我从专业的保险经纪人角度，建议大家先回归我买重疾险的本质，保险姓保。那么最应当首位考虑的一定是首次赔付的保额，其次才是根据我们的其他需求，考虑要不要别的。因为第一次就赔够钱，家庭才能度过难关，对于这个家庭才不至于伤筋动骨。举个例子：首先我们身边发生的最多的重疾是什么？癌症！考虑这种最高发的情况，张三得了癌症还能继续工作么？面临工作收入带来的现金流中断怎么办？孩子的学杂费马上就要交了，月底房贷车贷就要还了！父母年纪大了，又没有退休金，一般都是每个月给他们1000块。重疾险最核心的作用就是解决上面的问题的，类似与我们讲到的寿险，不过寿险解决的是永久的现金流中断，而重疾是解决在治疗期间的现金流问题的。朋友们觉得一个人得了癌症需要多久的时间康复？或者多久能够回到正常的工作生活中来？在医学领域，癌症有个“五年生存期的说法”，如果5年内没有复发转移和新增，那么就可以认为是临床上的治愈。而这个期间，病人是需要好好的休息和调养，那么为了能够康复，避免过于繁重的工作压力。那么重疾险起码要解决患病后5年内的家庭生活开销问题。
首先是家庭生活费：张三家一个月生活费开始1500元，５年就是1500*12*5＝9万其次父母的赡养费：每个月1000元的赡养费，５年的就是1000*12*5＝6万。教育费需要解决多少？按照张三所在城市的教育开支，每年大概2万元，5年的教育开支在10万。负债需要解决多少？张三家还有房贷，无车贷，每个月需要还6000元，5年就是6000*12*5＝36万。这是按照张三的实际情况算出张三家庭所需的重疾保额为61万元。那么按照张三和张三老婆两人年收入比例3：1，张三个人的重疾保额为45.75万元。基于赔付的保额能解决家庭实际隐性的收入损失，我们再根据预算，家族病史，是否有体况问题，来挑选是互联网重疾还是线下重疾险，选择带身故还是不带身故责任，多次赔付还是单次赔付，多次赔付重疾选择分组还是不分组，有三同条款还是没有三同条款，高发的癌症和心脑血管二次赔付是不是需要附加，保司附加的服务是否实用。三同条款：重疾三同原则是指在多次赔付的重疾险中，如果由于同一疾病原因、同次医疗行为或者同次意外伤害事故导致两种或两种以上重大疾病的赔付，则这些疾病只赔付一次的原则。具体来说，如果一个人因同一疾病原因（如癌症）接受了医疗行为（如手术），并在同一次意外伤害事故中被诊断为另一种重大疾病（如心脏病），根据三同原则，他只能从保险中获得一次重大疾病的赔付，即使这些疾病之间可能存在关联关系，三同条款的设计主要是为了防止重复赔偿，提高保险公司的风险管理能力。它限制了一些看似相关的疾病获得多次赔付，尽管在实际应用中可能会有不同的解读和应用方式。有些重疾险产品设计为不包含三同条款，允许对某些特定情况下的多次赔付，这种情况下保费可能会相对较高。
回归购买保险的初心，重疾险保额才是第一优先考虑的，第一次罹患重疾赔的钱足够，才能让这个家庭度过难关，过不了这关，一切成空。另外纠正大家对重疾险的一个严重的误区，重疾险真的不是确诊重大疾病就赔付的。这里以保监会统一的28种高发重疾＋3种高发轻症来说：只有恶性肿瘤重度，多个肢体趋势和严重３度烧伤是确诊就赔的。其他的都是要达到合同约定的状态才赔或者完成合同约定的治疗手段才赔。


关于重疾险的常见问题当涉及重疾险时，有一些常见的问题和误区需要注意。以下是一些可能遇到的问题和误区以及相应的解答：1.误区：重疾险只是支付医疗费用。重疾险不仅仅是支付医疗费用的工具。它提供的赔款可用于覆盖康复、生活费用、债务缓解等，为被保险人在患有重大疾病时提供全面的财务保障。2.问题：什么是“重大疾病”？不同的保险公司可能有不同的定义，但通常包括像癌症、心脏病、中风等严重的疾病。具体的定义和范围应在购买前详细了解，以确保满足个人需求。3.误区：我已经有医疗保险了，就不需要重疾险了。医疗保险主要覆盖医疗费用，而重疾险则提供一次性赔款，可用于各种用途，包括但不限于医疗费用。两者可以共同提供全面的保障，应根据个人情况考虑是否需要重疾险。4.问题：什么是等待期？等待期是指在购买重疾险后，需要等待一段时间才能享受保险赔付的特定期间。在这个等待期内，如果被保险人患有合同规定的重大疾病，通常是不会获得保险公司的赔偿的。这个等待期的长度因保险公司和具体的保险产品而异，通常为数月至一年。在等待期内，一些特定的疾病可能不被赔付。等待期的设定是为了防范保险欺诈和确保被保险人购买保险时已经是健康状态。保险公司希望确保被保险人在购买保险后不会立即提出赔付请求，以防止一些恶意行为或潜在的保险欺诈。5.误区：重疾险很贵，不适合年轻人购买。事实上，年轻人购买重疾险时，由于年龄较小、健康状况相对良好，保费通常较为低廉，早期购买可以享受更有吸引力的保费。此外， 购买重疾险是需要提前规划的，有助于在发生意外时不至于因医疗费用、康复费用等而陷入财务困境。最后，随着时间的推移，生活状况和健康状况可能发生变化，如果等到身体已经出现症状再去购买重疾险很有可能会被拒保。



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广而告之



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作者：Iris爱冒险