重疾险,让重疾不重

掌舵的鱼1987

关于作者：

211财经类本科，保险经纪人，经济学博士，AFP金融理财师

【深度保险用户】30岁前完成重疾险、储蓄险、医疗险配置，总保额超1000万

【摇摆式股民】充满自信地主动理财过，目前正在纠结要不要全部转为被动的稳健理财


【INTP】喜欢逻辑推演，擅长深入浅出，主理两档播客“知钱所以然”、“反内耗指南”（小宇宙平台）

欢迎关注“Yixuan茶水间”，欢迎加微信交流需求（微信号：lyxlife0）昨天写了一篇基本版本的家庭保障配置指南，讲了4种基本保障险种——重疾险、医疗险、寿险和意外险：一文看懂怎么做家庭基本保险配置欢迎复习今天，就讲一讲4大金刚之首：重疾险为什么先讲它呢？因为个人觉得，它是第一优先级啊


昨天在翻慧保天下的文章，《近50万份理赔报告背后的行业脉络》，看到了上图，赫然写在标题里边的，是“重疾年轻化”趋势明显翻译一下，就是越来越多年轻人得了“重大疾病”了，怎么得到的这个结论呢？从各大保司的理赔数据里数据显示什么呢？重疾险的理赔中，19-30岁发生理赔的比例为6.2%，而31-40岁的理赔案例陡然升高至30.5%这数据吓我一跳，下边话不多说就开始了
01 / 重疾险到底保什么？第一，保的是重大疾病、中症和轻症 第二，一旦确诊即赔付，不以医疗行为为条件，就算是放弃治疗，也赔先来看重大疾病都有哪些，我们会见到一些包含了120种重疾的重疾险，如下图所示（这是我的保单，赔付涵盖了以下110种“重疾”）








我知道很多人看到我画了红框框的病，会觉得“我怎么会这么倒霉呢

”，好好的怎么会双目失明呢？怎么会失去一肢or一眼呢？怎么就被烧伤了呢？哈哈是的，这些事情着实是过于倒霉了（那万一发生了有钱来弥补损失才能挽回点倒霉对吧）但我黄色高亮的这些情况，不极端了吧，医疗剧里听说过吧，家里有老人的话，听说过吧，恶性肿瘤就是癌症哈，这些年中年人患上癌症的案例越来越多，也不少听说了吧这些常见的重疾的定义，有些产品呢包含种类更多，120种、128种的都有，不过以上110种都是比较高发的，更多的呢是包含了一些少见的重症，对于大部分人来说，这个不是关注的重点哈
什么？你还是觉得以上病症过于倒霉，发生的概率太低，以至于你想忽略？

对自己的健康状况有十足信心的话，这么想也没啥大毛病，不过，“底线”思维呢我还是很想安利的，不是说这些事情要大概率发生，我才去防范，而是“避免自己在最差的情境下过于惨烈”，做好保障，提高下限

而且没关系，除了以上“重疾”，很多重疾产品还包含“中症”和“轻症”的赔付（私以为，这个对于身体真的特别健康的人来说反而更重要），它赔付的概率就高了太多了

我还是以我自己的保单为例吧，轻症会赔付45%的保额（比如我买了重疾赔付100万的重疾险，那么我患上轻症的话会得到45万赔付）

下图就是我的合同里边轻症的定义



现在不是恶性肿瘤了哦，而是早期恶性肿瘤了，什么意思呢？就是早期癌症也赔

脑部和心脏的微创手术，这个大家听说过很多种了吧，随着医疗技术的进步，可能慢慢有些原来需要开胸开颅的病后来就可以用微创手术解决了，重疾险赔不赔呢？赔啊！

看这些病，有没有觉得重疾险必要性极大提升了呀

而且，现在很多产品的轻症中症赔付是不会影响重疾的责任的，什么意思呢？比如说，我先是得了轻症，做了个“心脏瓣膜介入收入”，这个时候保司赔了我45万，但是注意哈，保险合同没有终止，未来我得了重疾了，比如说我的乳腺癌了吧，那保司会继续按照合同赔我100万的，不会因为之前理赔了轻症、中症就不赔了

而我的合同中，中症呢会赔付保额的60%（不同保险产品的轻中症赔付比例都不一样哈，我只是拿我的举个例子，我当年给自己选了个轻中症赔付很高比例的产品而已，但我的产品已经下架了，不要以为全部合同都是这个比例

）

中症有哪些呢？见下图



是不是觉得虽然叫中症，但是也足够人喝一壶的了呀

所以啊，我在科普的第一篇选择写重疾险啊，对于当代脆皮儿薄脆打工人，重疾险就是刚需啊

现在看完比较常见的保单的“重疾”“中症”“轻症”的定义了，我还得说一个对所有重疾产品都成立的事情哈：

大陆的重疾险，根据监管规定，必须包含28种多发的重大疾病，也就是说——现在只要你买的是一份重疾险，以下这28种都是被覆盖的，只会多于28种，不会更少


正如上图所显示的，重疾险的赔付条件有3种：一是确诊就赔付的（3种），包括：恶性肿瘤（就是癌症）III度烧伤（烧到全层皮肤了，不仅仅是真皮层了）
多个肢体缺失
以上疾病或症状，够惨了吧，所以一旦发生就会赔付，至于说“确诊标准”，按照最常识化的当时医学的确诊标准来，目前监管非常完善，不会容许保险公司以不合理的疾病定义标准卖产品的恶性肿瘤是个年老病，而III度烧伤的意外多见于小孩子了，所以也不要觉得重疾险是大人才买的，小孩子买，有针对少儿多发病的少儿重疾险不再是少儿了就买上一份成年人版本的重疾险，优势就在于便宜，送一份保障终身的重疾险作为给孩子的礼物，才是“父母之爱子，为之计深远”二是实施了特定的手术的（6种），包括：重大器官移植术（肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的移植）或造血干细胞移植术（就是我们说的骨髓移植）冠状动脉搭桥术（治疗冠心病导致的心肌缺血的）心脏瓣膜手术（就是对心脏的瓣膜进行操作的各种手术）严重非恶性颅内肿瘤主动脉手术严重溃疡性结肠炎三是疾病达到了特定的状态（19种）这个没有恶性肿瘤、肢体缺失或者是那些手术那么惨烈了，而是说一些不惨烈的疾病发展到一定状态也会赔付
包括以下19种疾病的状态较重急性心肌梗死严重脑中风后遗症严重慢性肾衰竭急性/亚急性重症肝炎严重慢性肝衰竭严重脑炎/脑膜炎后遗症双耳失聪双目失明深度昏迷瘫痪原发性帕金森病严重脑损伤语言能力丧失重型再生障碍性贫血严重阿尔兹海默病严重特发性肺动脉高压严重运动神经元病严重慢性呼吸衰竭严重克罗恩病以上病或者手术，毫无疑问，将明显影响人的身体状态，损伤劳动能力，更重要的是，恢复时间比较久，不是像一些中小型手术那样，可以比较快出院休息然后就恢复健康的患上这种病的时候，面临的可能情况有几种：1）你是打工人，而公司是福利比较好的或者你本人对于公司不可替代（这是最好的情况），允许你长时间养病，之后回来低强度工作，但是你的奖金想必也是要受影响的，且上述重疾的康复过程可能要持续3年，你难道不需要一笔钱支撑康复费用吗？你会不会需要休息一下再工作呢？2）你自己是老板，那毫无疑问了，以上重疾会因为损害到你的劳动能力而影响公司运营，面临收入下降，你的房贷、老人的养老支出、孩子的教育和赡养费用都不能停，这时候有个重疾险进行大额赔付，维持开支很好吧？能撬动几倍甚至十几倍的保司的钱来兜住风险，为什么要100%用自己的存款呢？3）你是打工人，但是公司可不人性化，在你重疾后解雇你了，就算给了你N+1补偿，面临手术、治疗、失业、房贷，这个时候有保险公司进行一笔大额赔付（远超过你交了的保费）就不是挺好，而是救命稻草了更何况，本以为不多发或者老年才会有的这些重疾，现在在青中年身上越来越高发了以我自己为例吧，毕业后，工作前去做体检（不是那种水水的入职体检），胸腺毫无问题，不管是增生还是结节都没有，体检报告很干净，只是因为那时会健身，有一点心动过缓工作了两年后体检，直接就乳腺增生了，而同时，我还听说了很多比我还年轻的20多岁小姑娘已经乳腺结节了压力是影响女性乳腺健康的重要因素工作嘛，难免负重前行，一会儿受气包，一会儿拼演技，还得熬夜，所以我看到这个增生的时候那叫一个震惊加后悔，这破工作一点都不值得损害健康嘛，还是放平心态随它去吧就是压力太大，所以，女性乳腺癌才越来越多发，且年轻化了团队近些年出了很多乳腺癌理赔，健康受损已经很让人唏嘘了，要是这个时候还没钱那就更让人唏嘘了

02 / 保额定多少？那如果看完上个部分，你认可重疾险的必要性了，想要开始挑选产品了，第一个要考虑的因素就是定多少的保额重疾险的保额是“确诊重疾”时的赔付金额而中症和轻症的赔付是部分赔付的，有比例高的，像我那个赔付45%的，也有低一点的，比如赔30%、25%这样建议按照3-5年的个人收入或者家庭支出来确定保额为什么呢？假如是那种一方是家庭经济支柱的情形，这个保险是给这个家庭支柱买的，那支柱有重疾之后，收入面临下滑，这个时间可能要维持很久（因为手术后也需要时间恢复，不宜持续原来的高强度工作方式），3-5年的家庭支出让保险公司来出，才能起到保障的作用嘛，不然存款就要开个大漏洞了

03 / 关于重疾多次赔付是的，重疾险的产品市场非常卷，重疾已经不止赔付一次了，而是多次多次赔肯定是好于单次赔付的那同样多次赔付的产品，是不是次数越多越好呢？不是的啊！我男朋友曾给我看过一份宣传“癌症6次赔付”的产品，他很心动，我很镇定因为我的第一反应是，有间隔期等要求吗？一看果然是有的，癌症的确诊是隔3年才能赔付，同时，它得是新发癌症，而不是之前就已经确诊的癌症的转移这也很合理对吧，不然癌症这么容易转移，保司要么得赔死，要么得给你提高费用嘛只是“6次赔付”的含金量是不是就下降很多了呢？你想想，一个人得了6次新发的癌症，还活着的概率有多大呢？甚至是，得了5次新发的癌症，而且还都隔了3年的概率有多大呢？等于说这人的15年一直在发现自己不断得新的癌症啊，这概率，极低极低吧这种宣传，就像是一个产品宣传它包含128种重疾，比那种120种的多了8种，不是说不好，而是不那么重要所以啊，别被产品宣传拉着走，来问问专业的经纪人，比如我~你才更能分得清哪些“保障”是真实用的，哪些保障属于是“看着好”，而未必那么需要你分心关注的更要看的是是否分组和间隔期的长度不分组>分组啥叫分组呢？就是说保司把重疾分了个组，比如说分6组：恶性肿瘤组、重大器官衰竭组。心血管疾病组、神经系统疾病组、呼吸系统疾病组及其他综合病组分组后，可能会规定同一组内只赔付1次，不能赔付多次，或者对组内疾病的间隔期做出规定，比如我男朋友看的那个，就是要求间隔3年才能对癌症进行再次赔付间隔期短>间隔期长这个就很好理解了嘛，间隔5年才能对重疾进行再次赔付的，肯定不如间隔3年的，间隔3年的，肯定不如间隔1年的只是，保险产品呢也不能既要又要还要的

一般分组后的产品呢，就可以给你更短的间隔期，和更多的赔付次数——比如我现在拉条款看的这个分组产品，就是在分组后给了6次的重疾赔付的不分组的产品呢，往往就得牺牲一下间隔期，或者牺牲一下赔付次数——比如重疾赔付3次而不是6次想要间隔期又短、又不分组，还要很多次赔付的话，那很难很难了......

04 / 轻症和中症的赔付记得我开头第一部分说过，轻症和中症患上的概率比那些很倒霉的重疾是要更高的吧确实，重疾险的轻中症的赔付发生率是比重疾要高的（不要忘了，轻症和中症的赔付是不耽误重疾赔付的）所以轻症和中症的赔付比例以及赔付次数也是很重要的啦1、先说赔付比例，肯定是越高越好的啦中症赔付60%肯定比中症赔付50%要好嘛轻症赔付45%肯定比轻症赔付30%要好呀2、再说赔付次数，那肯定也是越多越好啦中症赔3次比赔1次要好多啦轻症赔6次比赔3次要好的啦最后，我说的“轻症和中症”的赔付不占据重疾的保额是部分产品的特征哈，部分产品的轻、中、重是占据总保额的（香港保险尤其如此），对轻中症的赔付会导致重疾总的能赔付的保额降低的，总保额赔完了，合同就终止了

05 / 保障的时期重疾险呢，有保到70岁的，也有保障终身的我强烈建议，就算你预算有限，准备在不同的“优势“上做取舍了，也不要放弃保障终身这个点70岁以下的你肯定可以排除了，重疾的发生概率是随着年龄急剧累积的，50岁到70岁是危险的20年啊，这个都保障不了，那这个产品的保障真的不是很全啊保障终身很必要，也是同样的原因，什么脑中风、脑梗、颅内肿瘤，恶性肿瘤，都是随着年龄越来越大，患病概率陡然就上升的而想要未来年龄更高了再买产品，你的体况不一定能买到，或者是年龄已经过大导致保费跟保额的差值缩小，保额比保费多不了太多了——这就是没建议60岁以上老年人再去配置重疾险的原因，很多人的体况根本投不上，投上了，很多客户也总会觉得好像保额没比保费高多少所以，买重疾险一定要趁早

06 / 其他实用条款1、投保人保费豁免重疾险呢，有很多种缴费的选项，很多客户都会选择分很多年，比如5年、10年、15年这样去交费那如果在这15年中的某一年，患上了重疾了，那收入受到影响，会不会以后的保费缴纳就变成负担了呢，那很多产品就会有豁免这个条款，即投保人要是得了重疾，此后的保费无需缴纳，合同继续生效不管投保人和被保人是不是同一个人，这个条款都很有用2、身故赔偿就是没有得重疾的情况下，身故了依然会给受益人（如果指定了的话）等同于保额的赔偿款有的客户希望得到的保生也保死的产品，生病了有赔偿，一直没生病自然死亡了也想要有赔偿，那就买有“身故赔偿”的产品就好啦，这种产品也是很多很多的但是，当然了，天下没有免费的午餐，如果权益、保障范围要往上加，价格自然也是往上加的

· 结 尾 碎 碎 念 ·
不管你对以上优势如何看待，不管你在预算有限的情况下舍弃了哪个条款，重疾险呢，买了就比不买强，早买就比晚买强


作者：Yixuan茶水间