9月最新养老年金榜单

伊索谗言

整个8月，我都因为预定利率下调，产品更新换代的事，忙得不可开交。

紧赶慢赶之下，可算让咱们的养老年金榜单准时出炉。

不过大家要做好，3.0%产品肯定不如3.5%产品的心理准备。

这件事我在3.5%产品下架之际，就已经给各位打过预防针了。

错过了就真没办法了。

但“往事不可追”，产品再好，买不着也没用，我们向前看。

今天我就对目前市场上热门的商业养老金进行了一番梳理，挑选出最优秀的那几款供大家参考。

要说的内容很多，文章目录放在这，心急的朋友可以直接跳到自己感兴趣的部分。

1、为什么要买商业养老年金？

2、商业养老年金怎么买？

3、商业养老年金产品推荐

也可以直接留言“9月”，我把对比表格分享给您，您拿回去自己参考对比。

01为什么要买商业养老年金？

养老保险有很多选择，我们之所以选择商业养老年金，自然是因为它具备的优势。

一、购买选择更多

就拿个人养老金来说，购买这一类的产品，不仅需要参加职工社保或者城乡居民养老保险，每年的缴费额度最高也不能超过一万两千元。

每年几千元到一万元的额度，要支撑剩下二三十年的养老计划，几乎不可能做到。

而商业养老年金，则通常没有交费上限，想交多少交多少。

对被保人设置的门槛也很低，只会调查被保人的身体是否健康，没有其他方面的要求。

二、领多少更确定

有人说，专属商业养老保险也没有缴费上限啊，为什么不拿它做养老补充？

这就要说到商业养老年金的另一个优势，领取金额确定。

存多少、领多少都是白纸黑字写在合同里的，是一份超级稳定的现金流。



至于专属商业养老保险，虽然存在保底利率，但进取型和稳健型的保底利率又有不同。

稳健型的保底利率，最高能到3%，实际利率，可能也就是3%，这个数据是要普遍低于养老年金的。

进取型的保底利率，就只有0.5%。

把养老大事寄托在一款收益不稳定的产品上，实在风险太大。

三、支取随心，账户透明

商业养老年金可以通过保单贷款等形式，取出一部分的现金。

而专属商业养老保险在60岁前，都是封闭运行的。

除了退保，或是得了重疾，账户里的钱都不能动。

到了60岁，账户里的钱就变成了一份终身领取的年金，退保也拿不回多少钱。

商业养老金从灵活性上就赢了不少，既可以专属养老，也可以在需要钱的时候应急。

四、优质增值服务

商业养老年金还有一项独特的优势，增值服务。

很多人年老以后，都面临一个问题，就是住在哪里。

住在孩子家，一个屋檐下容不下两家人。

住在养老院，省事倒是省事了，环境和配套设施又很难称心如意。

而养老年金的增值服务之一，养老公寓，就能解决这个痛点。



有一些保险公司，如果客户购买的年金险保费达到标准，可以获得保险公司名下养老社区的居住权。

大多数养老公寓都会针对老人的日常起居做细节设计。

比如说，卫生间所有设备高度略低于普通公寓、防水地漏防止跌倒；

无障碍通道、房间内多处设有感应器，可及时监控老人的安全状况等等。

同时，周边配套的公园、医院，养老公寓内的娱乐活动也能让老年生活更加舒心。

想了解养老社区的具体入住门槛的，可以留言“社区”联系我们，我们有专业规划师为您解答。



有不少中年朋友会有顾虑，这公寓现在看着挺好的，但等我住进去，会不会就旧了？

其实没必要太担心。

如果物业的管理水平到位，十年、二十年的房子，住起来，和新房子区别不会太大。

现在也有一些养老社区已经运营了几年，可以去实地考察一下，保险公司都会有专人陪同。

总而言之，养老年金险是社保养老金之外，值得配置的一项养老规划。

目前对养老还没有确切规划的朋友，可以先加深一下对养老年金的了解。

我这里有一些关于养老年金险的基础资料，帮助大家了解，感兴趣的朋友留言“资料”就能免费领取。

02商业养老年金怎么买？

商业养老年金的品种很多：有保证领取的，有固定领取的，有增额领取的，有提供祝寿金的，有带万能账户的，等等等等。

但做做归类，其实就是三个大方向的选择。

1、买终身还是定期？

终身领取，活多久领多久；

而定期领取，领到一定岁数，合同就结束了。

定期领取的年金险，在合同结束后，通常会有一笔满期金。

终身和定期的选择，其实就对寿命长短的预期。



不过，既然购买养老年金的初衷是想保障养老生活，对抗长寿风险，我更推荐大家选择保障期为终身的养老年金。

2、选保证领取还是不保证领取？

终身的养老年金，是活多久领多久，活得越长，赚的就越多。

但是万一走得早，即使身故赔偿，能拿回保费，存了那么多年没有利息也挺亏。

因此，不少保险公司推出了保证领取的条款。

假设是保证领取20年的年金，那么只要开始领取，即使没领足20年，保险公司会把还未领完的保证领取金给到家人。

相对的，有保证领取条款的养老年金，领取的金额比没有该条款的年金就要少一些。

总的来说，多担风险多拿钱，买不买带保证领取的养老年金，还是要看个人的选择。

如果只想自己拿钱，没有家庭方面的考虑，可以选择不保证领取。

如果觉得财富的传承更重要，就可以选择保证领取。

3、领取金高重要还是现金价值高重要？

领取金，想必不用多说。

保险公司定期发放的养老年金就是我们的领取金。

那现金价值是什么意思？

现金价值就是指我们买的这份保单退保之后，能拿多少钱。

一般来说，我们配置养老年金的初衷，就是老来每年可以多领一些养老金，提高老年生活质量。



但如果是看重现金价值的，就不会关心领多少钱，直接退保拿一大笔钱走。

这种养老年金的用法更接近大额存单，或者是增额终身寿。

这两种用法该怎么选择呢？

个人觉得，保险的根本目的，还是在于降低风险，提高人在身体上、经济上的抗打击能力。

因此，更推荐配置稳定的高领取金养老年金，能为客户带来终身的保障。

现金价值高的养老年金当然也可以选择，不过它更适合在已持有一款终身养老年金的情况下购买。

关于养老年金，如果您还有什么疑问，欢迎留言和我们交流。

03商业养老年金产品推荐

我从目前在售的商业养老年金里挑选出了4款有突出优势的产品，它们分别是：

1、君龙龙抬头2.0

2、富德生命鑫禧年年尊享版

3、大家大盈之家2.0

4、信泰如意致享



如果点开图片不清晰，可以留言“9月”，免费获取高清大图↑↑↑

它们基本上是目前3.0%时代养老年金的第一梯队。

具体有哪些过人之处呢？我们一起来看看。

一、交完即领收益高，还能保证领取——君龙龙抬头2.0

龙抬头一代就是明星产品，新上线的2.0版本，延续了上一代的强劲实力，也是一位多边形强者：

年金领取高，身故保障全，保证领取20年，现价持续到85周岁。

而且对于年龄较大的朋友来说，可以交完即领，非常友好！

亮点一：门槛低

龙抬头2.0没有职业限制，无需健康告知。

只要符合年龄要求基本都可以投。

而且上车门槛也很低。

最长支持20年缴费期，趸交最低2万起投，年交最低1万起投。

觉得趸交有压力，就可以选择拉长缴费期来缓解，无痛攒下一笔养老钱。

亮点二：交完即领收益高
我找了一款同样是3.0%预定利率时代上线的养老年金产品，两者较量一下，看看龙抬头2.0的领取水平如何。



我们可以看到，同样是30岁男性，交相同的钱，相同缴费期限，相同领取计划，龙抬头2.0比另一个3.0%产品每年多领3万元。

一年是3万元，10年就是30万元，光保证领取的20年，就比别人多了60万。

如果身体健康，长命百岁的话，领的就越多。

相同的本钱，多领几十万，这些钱老了干什么不香！

而且一般临近退休的朋友买养老年金会面临一个尴尬，就是无法交完即领，本身年龄＋缴费期限一定要小于领取年龄。

比如王叔今年50岁，想分10年买100万的养老年金，每年只需要拿10万元出来即可。

剩下的资金可以用于别的投资规划，资金压力小，资金运用更灵活。

但很多养老年金并不能这样，王叔想60岁领的话只能5年交或者一次性交。

龙抬头2.0就可以实现交完即领。

如果王叔选择龙抬头2.0，就可以按照自己的计划，分期十年交钱，交完钱就能开始领年金。

而且收益也不低！



年初刚交完保费，年末就能开始领取养老年金了，每年稳定领取65800元。

领到第25年，本金就领回来了，而且账户里还有50万可应急的余额。

相当于存了一个年化单利3.61%的定期存款，每年到期65800元可用。

现在存款利率都2字头了，基本上只有那种小银行才能达到3。

而龙抬头2.0不仅轻松到3，领越久，咱们的收益率肯定就越高。

第35年年化单利能达到4.95%！

稳定安全，收益可观，还能交完即领，真的很香！

亮点三：保障责任强

保障责任主要包括养老年金、身故保险金和保单贷款功能。

女性可以选择55岁/60岁/65岁，男性可以选择60岁/65岁开始领取养老年金。

等符合领取条件以后，我们就可以按照合同约定源源不断地领取养老年金了。

跟咱们交的社保养老保险差不多。

活多久，领多久。

也不用担心中途万一出现意外保费打水漂，因为龙抬头2.0保证领取20年。

什么意思呢？

比如老王从60岁开始，每年可以领10万元养老年金。

但是他才领了3年就意外去世了。

那么剩余的170万元会给到老王指定的身故受益人。



而且龙抬头2.0的现金价值持续到85岁。

这个现金价值一是可以在保证领取范围之外身故，如果保险合同仍有现金价值，则给付受益人剩余现金价值。

二是如果遇到一些突发情况紧急需要用钱，可以根据现金价值保单贷款，甚至退保直接把现金价值取现，来应急周转。

有的养老年金险一旦开始领取，就没有现金价值了，有的有现金价值，但要么持续时间不久、要么现价极低。

龙抬头2.0就做的很均衡，保证领取20年而且领取高，现金价值也不低，还能持续到85岁，让这份保单的功能更强大、责任更灵活。



总的来说，龙抬头2.0的优势在于保证领取20年，收益更加稳定。

现金价值持续到85岁，保险责任更加灵活。

投保门槛低，无需健康告知，没有职业限制，只要符合年龄基本都能买，最低1万元起，最久分期20年，缴费压力不大。

虽然没有一些花里胡哨的附加功能，但龙抬头2.0没有明显短板，“德智体美劳”全面发展，是一款面面俱到的优秀养老年金产品，很适合用来储蓄养老。

不过龙抬头2.0的年龄限制比较严格，超过50岁就不能投保了，大家提早规划，抓紧上车！

二、大公司、高领取——富德生命鑫禧年年尊享版

鑫禧年年是3.5%时代大公司的年金王。

现在呢，富德生命出了个鑫禧年年尊享版接力。

产品也相当亮眼：

收益破4%，超高领取，终身有现价，优质万能账户，高端养老服务等优势集于一身。

亮点一：两个方案可选，且都有祝寿金额外领取
鑫禧年年尊享版有两个领取方案：方案一养老金领取更高；方案二现金价值更高。方案一更加侧重于养老补充，方案二兼顾灵活性和财富传承。在开始领取前，方案一和方案二可自由切换。
88岁时，两个方案都可额外领取1倍保额的祝寿金，诚意满满。

现在生活条件变好了，活到88岁简直轻轻松松，当年直接领取两倍养老年金，真的很香。

亮点二：收益高且终身有现价高领取，终身有现价

鑫禧年年尊享版没有保证领取，所以他把领取金做的很高，而且现金价值持续终身。

到88岁时还可额外领取100%保额作为祝寿金。

以30岁男性，每年交10万，交10年（60岁领取，计划一）。



可以看到，作为预定利率3.0%的养老年金，因为舍弃掉了保证领取，所以现价和领取部分做的很高。

不仅能在第43年突破3.0%。

如果长寿的话，突破3.5%也不是问题，甚至可以突破4%。

活得越久，赚得越多，对自己身体情况有自信的朋友可以上车。

而且虽然没有保证领取，但是鑫禧年年也有身故保险金。

两个方案要么赔现价，要么赔已交保费和现价的较大值。

也就是说，一定有身故保障。

不会说因为没有保证领取交了的钱打水漂。

亮点三：支持减保、附加优质万能账户

鑫禧年年尊享版作为一款养老年金，也支持减保。

这样持续终身的现金价值可以在中途需要用钱的时候取出，相当灵活。

保单满5年即可减保，每年不超过已交保费20%。

对于增额寿产品可能有点严格，但是一定程度上可以满足我们对资金灵活使用的需求。

而且减保规则写进合同，白纸黑字有保障。



同时，鑫禧年年也支持附加万能账户。

万能账户如意保B款保底利率2%，当前结算利率4.3%。



无门槛开通，手续费低，且领取无限制，闲置的资金可以二次增值！

在这样的低利率时代，有这样一个高利率账户，真的很不错。

亮点四：大公司，服务有保障

比起太平洋、平安、泰康，很多人可能会说没有听过什么富德生命。

那是因为它还比较年轻。

但它的背景非常的硬。

股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等企业构成，珠三角地区是他们的主要阵地。

富德生命近几年的保费收入都能排进全国前10，实力非常强劲，妥妥的后起之秀。

喜欢大公司的，选它准没错。

三、现价高、回本快的类增额寿——大家大盈之家2.0、信泰如意致享

如果经常看咱们榜单，或者比较了解市场上养老年金产品的朋友。

可能会知道养老年金产品中比较特别的一个存在。

就是拥有超高现金价值，披着养老年金外皮的类增额寿产品——如意永享。

这款年金险现金价值的增长速度，远远超过几乎所有养老年金。

在领取前的现金价值，和优质增额终身寿比，也不相上下。

现金价值高的一个优势，就是可以放心减保。

传统的养老年金险一般不会选择减保，因为它的现金价值相对低，回本周期长，减保取现，损失太大。

但如意永享回本快，现金价值高，因此即使中途减保，也不会损失太多预期收益。



而今年要介绍的两款产品，就和如意永享类似。

养老金都是活多久领多久，因此都可以用来规划养老现金流；

而且终身都有很高的现金价值，并且现价可以灵活支取，因此又都能像增额寿一样储蓄增值。



如果是按年领取，如意致享每年领59972元，大盈之家2.0是63600元，大盈之家2.0明显领钱更多，在80岁时两者合计领取相差72560元。

单看养老金领取，大盈之家2.0领钱要更多一点，如果更看重养老储备，大盈之家2.0更有优势。

现金价值方面，如意致享在第7年开始现价超过所交保费，大盈之家2.0则要晚1年（第8年）。

不过仔细对比会发现，除了第6年和第7年如意致享的现价略高一点外，之后都是大盈之家2.0领先，直到第48年。

在第49年及以后，就又是如意致享的现价更高一些了。

减保方面，如意致享非常宽松，减保没有限制，只要账户里的钱不低于1000元即可。

大盈之家2.0则是不超过已交保费的20%（写进合同）。

相对来说，如意致享减保更加灵活。

综合来看，大盈之家2.0领取和现价整体要更高，不过在取钱灵活性上，如意致享要更胜一筹。

就看大家更看重哪个方面了。

04写在最后

小编再上张图给大家整理一下这几个产品的特点。



总结一下：

如果没有特殊需求，需要一个面面俱到的好产品，可以买龙抬头2.0。

如果想要领取高＋现价高，还喜欢大公司的，鑫禧年年尊享版完全符合。

如果比较看重现金价值，同时希望领取也不差的，可以买大盈之家2.0

如果希望现价高且取用灵活，如意致享可以考虑。

随着大家对社保养老金的期待值越来越低，商业养老年金收到的关注也逐渐增多。

但在购买时，不能心急，确定自己最紧迫的需求，才能买到最适合自己的产品。

如果您养老年金还有什么疑问，可以留言“养老”，或者点击下方图片或者加小助手的V（xxybxsr）↓↓↓，我们会尽力帮您解答。









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作者：崔伟说投资