香港保险计划书入门教程:一分钟掌握关键点

hecgdge4

当大家接触到香港储蓄分红险时，首先会量身定制一份保险计划书。但大多数人都不清楚如何解读这份计划书。



今天，我们就用一份香港友邦保险的盈御多元货币计划3为例，向大家展示如何阅读保险计划书。

我们将从五个方面来分析这份计划书，并解释其中的一些专业术语。计划书的摘要部分通常位于第一页，展示了保单的基本信息，如投保人的性别、年龄、吸烟状况、所购产品名称、缴费期限和每年缴费金额等。这些信息应与我们在申请计划书时提供的信息一致。需要注意的是，虽然每年缴费金额为1.5万美元，但实际上需要支付的金额会略高于这个数。这是因为保单持有人需要向香港保险业监管局缴纳征费，金额为保费的0.1%（上限为100港币）。因此，在每次缴费时，我们都需要提前准备好这部分资金。



基本计划

在这份保险计划书中，有一部分内容展示了在不同的投资情况下，保单的退保返还金额和身故赔偿金额。退保返还金额指的是在受保人仍然生存的情况下，申请退保时可以获得的总金额，也可以选择部分退保，也就是我们通常所说的提取。而身故赔偿金额是指在受保人身故时一次性支付的金额。

这份计划书中的表格分别以保单年度和受保人年龄为视角进行展示，这样做只是为了方便大家理解，实际上它们表达的含义是相同的。在基本计划中，展示了在正常情况下的退保返还金额和身故赔偿金额，这个预期回报是我们平时谈论香港保险的收益以及计算分红实现率等情况时所采用的数据。

此外，计划书还展示了在悲观和乐观情景下的退保返还金额和身故赔偿金额。需要注意的是，表格中的所有预期收益都是在不提取以及不行使分红锁定、货币转换等功能的情况下展示的。





在基本方案之后，有两页附加的说明和警示。这些内容补充了一些细节，比如如何计算悲观和乐观的情景，以及未纳入收费等因素。警示部分提醒客户需按时缴费，否则可能导致损失。关于保单的保障和利益概述，除了之前展示的预期回报，还包括以下内容：

1. 货币转换权益；

2. 保单分割选项；

3. 红利及分红锁定和解锁选项；

4. 身故赔偿及计算方法；

5. 首年意外身故赔偿；

6. 身故赔偿支付方式；

7. 更改受保人及第二受保人选项；

8. 受保人优秀成绩奖励；

9. 延期缴费的优惠等。其中，货币转换权益、保单分割选项、红利及分红锁定和解锁选项、第二受保人选项是近年来香港储蓄分红险的常见功能，也是其核心优势之一。



保单详细计划

这段内容展示了在受保人100岁之前，每年的退保返还金额和身故赔偿金额。需要注意的是，虽然保险计划书只涵盖到100岁，但这并不意味着保单在那个时期必须终止。实际上，通过调整受保人等方式，香港保险是可以实现世代传承的。以下示例仅作为参考。





接下来的一页内容介绍了最高保单贷款额度。需要注意的是，保单贷款利率通常由各大保险公司自行制定。如果客户需要使用这一功能，务必与保险公司提前沟通确认相关细节。



提取计划利益展示

这一部分内容并非所有保险计划书都包含，只有在申请计划书并提交领取计划时才会有。它展示了每年领取的金额如何从保证金额、复归红利和终期分红中分别提取，以及现金提取后，退保发还金额和身故赔偿额的具体利益。这部分信息有助于保单持有人提前了解和规划保单现金价值的运用方案。以第六年开始每年领取4200美元的计划书为例：





计划书专业名词剖析

在查看保险计划书时，我们经常会遇到一些专业术语，下面为您解释一下港险计划书中的一些重要概念。

在港险计划书中，“保证现金价值”、“复归红利”和“终期红利”是不同类型保险产品中的关键概念，它们共同构成了保单年度总额。

保证现金价值：在保险合同期限内，保险公司承诺的最低现金价值。这类保障通常适用于保险期限较长、保费较高的产品。若投保人在合同期内决定解除合同，可获得保证的现金价值。保证现金价值通常是根据合同约定的固定利率计算得出。

复归红利：保险公司的投资收益或利润转化为保单红利，称为复归红利。这些红利可用于支付保费、增加保险保障或转化为现金价值。复归红利的金额和发放时间取决于保险公司的业绩和表现，不同保险公司和产品有所不同。

终期红利：保险期限结束时，保险公司根据业绩和表现向投保人支付的一笔红利。终期红利的金额通常根据保险公司和产品的表现而定。若投保人在保险期限结束时解除合同，可获得应得的终期红利。

在港险计划书中，“退保发还金额”和“身故赔偿额”分别代表了投保人或其受益人在不同情况下可以从保险公司获得的支付金额。

退保发还金额：在保险合同有效期内，如果投保人选择提前解除合同，保险公司将根据合同规定计算出退保发还金额。这笔金额通常包括保险合同的现金价值、累积的红利以及其他附加福利。需要注意的是，投保人在退保时可能需要承担一定的解约费用和手续费用。

身故赔偿额：当投保人或被保险人在保险期限内不幸身故时，保险公司将根据保险合同的约定向受益人支付身故赔偿额。这笔金额通常是根据合同中约定的保险金额，结合被保险人的死亡原因、年龄、职业和保险期限等因素来计算的。为确保在投保人身故时能及时将赔偿金支付给受益人，投保人在签订保险合同时需要指定受益人。

在港险计划书中，“悲观情景”和“乐观情景”是保险公司用来向投保人展示保险产品风险与收益两种可能情况的术语。

悲观情景：指的是保险公司采用较为保守的经济和市场预测，对未来可能出现的不利因素进行考虑和计算，以展示保险产品在较差情况下的表现。在这种情况下，投资市场可能遭遇大跌、经济萎缩等不利情况，从而导致保险产品的收益率降低。

乐观情景：则是指保险公司采用较为乐观的经济和市场预测，对未来可能出现的有利因素进行考虑和计算，以展示保险产品在较好情况下的表现。在这种情况下，投资市场可能持续上涨，经济增长迅速等有利因素，进而使保险产品的收益率提高。

需要强调的是，悲观情景和乐观情景并非对未来实际情况的准确预测，而是基于一定假设和模型进行的预期和推演。

在港险计划书中，有两个关键概念，分别是“最高保单贷款”和“可套现之非保证红利现金价值”。

“最高保单贷款”是指保险公司根据保单的价值和条款规定，为投保人提供的最高贷款额度。在保单有效期内，投保人可以利用这份保单作为抵押，从保险公司获取一定的贷款。但需要注意的是，这笔贷款需要支付利息和费用，如果贷款逾期未还，可能会影响保单的现金价值和保障功能。因此，投保人在申请保单贷款时，应仔细考虑自身的资金需求和还款能力。

另一个概念是“可套现之非保证红利现金价值”，这是指保险产品中除了保证现金价值之外的部分现金价值，包括非保证的红利和投资收益等。在保单有效期内，投保人可以选择将这部分现金价值变现，以获得一定的现金流。

作者：港险库