理财产品不保本,我不建议你随便买年金保险~

形腿望舞

最近朋友圈的画风，不是渲染错误的重疾修订信息，就是围绕银行理财出现负收益的信息，近期，市场对未来经济的预期以及央行在公开市场的操作影响，导致主要标的资产的价格出现一定幅度下降，净值型理财产品的净值亦出现下降，即出现“负年化收益”。

未来资产价格回暖将有望推动收益率上行

那对于昨天的文章所说的，对于重疾条例修订大致的变化已经说过了，就不重复讲述了~

今天的内容是：



虽然银行理财不保本收益，保险公司的年金险能够锁定利率，为什么我仍旧不建议随意买年金险呢？

原因简单，因为在当下，年金险比重疾险更容易入坑~
对于一般人来说，主要的功能是两个：

1.强制储蓄：小邱是90后，身边不少小伙伴都是月光族，如果能有一份年金险，可能不至于每个月都是月光族~

2.锁定利率：保险产品都是有一个预定利率的，市面上还有不少预定利率4.025%的年金险，虽说不是年化利率4.025%，但是放长远来看，收益是能趋近于4%的

虽然都有这个功能，但是因为保险险种多、产品多，条款复杂很难懂。

没搞懂就随便买，不光坑了自己，基本就是白送钱~

所以我在这里规劝大家，想买年金保险的小伙伴，千万不要着急！
一、切记避开下面几个坑~

1.年金返还快，而且还有分红的

现在的产品基本是5年末开始返还，但一般返还快的产品，实际收益率都不高，并且如果返还的钱（也称年金）被用了，就达不到强制储蓄和保值增值的作用了；

所谓的分红又多坑，不是保险业务员口里的保险公司的收益的70%，而是可分配盈余按一定比例（具体分多少看保险公司股东大会决定），这样就存在分多分少看股东大会意见了~

2.年金险＋万能，啥都有

有些业务员很喜欢说她家保单除了有年金险的功能，还有重疾、医疗、意外等功能，很心动，但实质上仅仅是因为是一款万能型产品，会导致各种功能都有，但不强，保费还贼贵，不如同样的预算换各样单独的保障，这样功能齐全而且不会影响相互之间的效力~

3.买了一堆年金险等等，基础保障一分都没有

小邱在保险公司见过客户在闹，买了业务员声称万能的产品，但是最后出事发现不能赔，结果在公司前台发烂，这样的场景比比皆是~

4.如果不是未来数年的闲钱，都不要拿来买年金险

虽知也许最近你手上有一笔闲余资金，但是可能未来一两年内会有大的支出，那么是不建议你拿来买理财型保险，因为未来你需要用到这笔钱的时候，如果保单贷款能解决还好，但是只怕不足以支付，这样也许需要退保，造成不必要的损失~
二、投保年金险，该如何选择？

年金险的分类：

1.快速返还且依赖万能账户类：例如国寿鑫享至尊、平安财富金瑞2020、太平洋至尊鑫满意等等，很依赖万能账户的年金险，也是最容易发生销售误导的类型，购买时，一定要区分年金险（普通型）的预定利率、实际收益，以及现金流的方式是否符合自己的需求。（详情可以查看小邱之前对几间老牌公司年金险评测以及对保单分红的理解）

不要仅仅被暂时的万能账户的结算利率误导以及保险公司不确定的分红，被利益演示误导。

2.终身型产品，寿命越长客户受益越高：

例如北京人寿的京福颐年、长城人寿的金彩一生等等

3.终身型，兼具养老和传承：

例如之前停售的信泰如意享，养老金领取期间身故可把剩余的保单价值传承下去~
万能账户的注意点：

1.先看年金险的现金价值增速，再看万能账户：

例如上面第一种的年金险，短期内把年金险的现金价值转换成年金，都转到万能账户里面，即便暂时万能账户结算利率高，后期倘若结算利率走低，那么对于客户的养老规划来说，这份保单的价值是大打折扣的。

2.不是所有的年金险都需要搭配万能账户。

第1种快返短期型，没有万能账户几乎活不了！
第2种专注养老型，没有万能账户没有影响。
第3种最好搭配万能账户。

针无两头利，年金险也有自身不可逃避的缺点~

1.短期收益不高：

收益写入合同，年金承担了利率下行的风险，更具有稳健的特点，其长期的年化复利收益在4%左右，赚不了大钱，但可以保住钱。

2.短期内取出会有损失：

年金险注重长期的保障，因此短期内领取会有一定的损失。如果临时周转困难，可以使用保单贷款的方式周转，利息按日结算，相对其他方式贷款方便而且利率低，操作方便~

说到最后，推荐几款能够实现强制储蓄、保值增值的保险产品，但是必须在你的基础保障（意外、医疗、重疾）配置完善前提下才考虑投保哈~

信泰人寿如意尊增额寿险

百年人寿鑫越人生

北京人寿京福颐家

长城人寿金彩一生

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作者：小邱说浅