香港保险VS内地保险,怎么选?

侬去斯

2024年第 11 篇原创

总第 306 篇原创

2023年通关之后，大陆居民赴香港投保的人数激增。

2023年前三季度，内地赴港投保保费468亿港元，同比上升45倍，超过了疫情前2019年全年的水平（434亿港元）。

很多人咨询香港保单，我将从5个角度对比香港保险和内地保险的区别。

1、安全性

2、收益率

3、功能性

4、便捷性

5、增值服务

1、安全性

香港保险监管部门：香港保险业监管局，有《香港保险公司条例》规范。

香港沿用的是英国法律体系，法治化更强。香港虽然地方不大，但汇集了上百家保险公司，奠定了香港保险全球第二、亚洲最大的市场地位。

内地保险监管部门：国家金融监督管理局，有《保险法》规范。

保险公司会破产吗？

香港保险业180年历史，历经战争、大萧条、金融危机，没有破产记录。

内地保险70年历史，有破产记录，但过渡平稳，消费者权益未受到影响。

理论上，全球的保险公司都有破产的可能。为了尽可能的规避风险，在制度设计上，保险行业有很多全球通行的行业惯例，其中之一是保单无风险转移。

即，如果一家保险公司倒闭，它名下的保单会转移到其他有资质的保险公司，确保消费者的利益不受损害。

《香港保险公司条例》，第46条（2）规定：

“除非法庭另有命令，否则清盘人必须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一个保险人，不论此保险人是已存在的保险人或者是为此目的而成立的保险人；此外，清盘人在如上述般经营该业务的时候，可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约，但不得订立任何新的保险合约。”

内地《保险法》第九十二条规定：

“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

除外之外，保险行业还有很多制度上的设计，比如有再保公司，即保险公司给自己买一个保险，分担风险，确保将来能够赔的起。

在香港开立的保险公司大多是具有上百年经营历史的保险集团，比如法国安盛、英国保诚、加拿大宏利保险集团等。这些保险集团具备丰富的保险行业运营经验。

08年美国次贷危机时，银行（雷曼兄弟）倒了，但是美国政府出手救了保险公司，为什么？因为保险公司的影响更深远。

小结：我认为香港保险和内地保险都安全，香港更市场化一些，内地保险有政府兜底。

2、收益性

保险公司经营的底层逻辑是：收保费，拿着保费去投资，赚了钱，一部分给股东，一部分给客户。

因此，客户保单的利益跟保险公司的投资能力直接相关。

为什么香港保险和内地保险收益相差这么大？

主要是可投资范围不同、各类资产的投资比例不同。

香港没有外汇管制，香港的保险公司可以进行全球投资，投资标的更多、分散性更强。

下图是香港某家保险公司公布的投资方向：



内地有外汇管制，保险资金只能在国内进行合法投资，局限性较大，这么多年了，A股还在3000点挣扎。

同时，监管不允许保险资金乱投资，内地险资能投资的项目基本是基建、债券、股票等。

因此，在产品设计上，香港都是分红型保险，低保证（0.5%）+高分红，预期能实现6%-7%的复利收益。

内地保险预定利率3%，有确定利益的产品，也有分红型产品，分红险产品一般是高保底（2.5%）+分红，预期能实现3.5%-4%的复利收益。

小结：香港保险的预期分红更高，内地保险的保证部分更高。

3、功能性

保险区别于存款、债券、股票的最大特点是具有特殊的功能性，比如指定受益人、债务隔离、身故杠杆。

香港保险将保单的功能性开发到了极致，现在的香港保险具备：多种货币转换、被保险人无限次变更（保单能无限往下传承）、保单拆分（1份变N份）、红利锁定/解锁等功能。

内地保险也具备一些基本的功能，比如指定受益人、设置第二投保人、对接保险金信托等，但是暂不具备货币转换、被保人无限次变更、保单拆分等功能。

小结：香港保单的功能更丰富，但是我们也要思考自己是否需要这些功能，如果有需求，那自然是锦上添花；如果不需要，看看就好，不用过多关注。

4、便捷性

（1）投保阶段

买香港保险必须本人赴香港投保，往返交通、酒店都是成本。

并且香港办事流程低效，一张储蓄险保单，从签单到最终承保需要1-2个星期。如果是买重疾险，涉及到人工核保，流转走一个月也是可能的。

内地保险投保很方便，发送电子投保链接就可以投保成功，个别省份需要录音录像，但过程也很丝滑，不费事。在内地买保险，很简单。

（2）续费、保全、理赔阶段

保单交费可能会涉及到一系列问题：比如换汇额度限制、银行卡长期不用被冻结、汇率变动成本增加、大额理赔款如何转回内地等。

如果发生理赔纠结，内地监管部门是倾向保护消费者的，在内地打官司的成本更低，效率更高。

而香港理赔争议处理起来很费时间、香港律师很贵。

如果要办理保单信息变更，香港保单也费事很多，可能需要亲自赴港办理。

不过，未来可能在深圳南沙、前海等地成立香港保险售后服务中心，为持有香港保单的客户提供续保咨询、赔偿及投诉处理等事宜，可以期待一下。

小结：目前来看，便捷性上，内地无疑是高效的，香港保单需要花费更多的时间精力。

5、增值服务

香港保险，几乎没有增值服务。

香港的保险公司可以分为三类，第一类，外资公司，比如安盛、保诚、宏利，是外国的保险集团在香港开设的子公司；第二类，大陆保险集团在香港开设的子公司，比如太平人寿、太平洋人寿等；第三类，香港本地成立的保险公司，比如万通、富通等。

内地人在香港买的保险，只有第二类能享受到一部分增值服务，比如太平香港的保单可对接国内的养老社区。

其他类型的公司，几乎没什么增值服务。

而内地保险的增值服务就丰富多了，可以协调就医资源、养老资源、教育资源、旅游资源等，消费者的体验感更好。

总结：

香港保险和内地保险，有各自的特点，怎么选，还是要回归到自己的需求。

无论选哪种，保险都是“长期规划”，至少放10年以上才合适，如果是中短期要用到的钱，不建议买保险。

最后，什么人适合买香港保险呢？

我认为有几类：

有持续外汇需求，比如有移民、出国留学计划；

有多元化资产配置需求，想投资海外股票和债券市场，买保险是最简单的参与海外投资的方式；

有大额的资产传承需求。

我是靠谱Seven姐，关注我，学习更多保险和金融知识，我的微信：gxpcoming

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作者：靠谱的Seven姐