45款儿童重疾险PK,每年只要几百块、孩子大病也不愁!

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   跟着放心选  少花冤枉钱   

这里是儿童重疾险评测，没娃的快撤。

钱多多的朋友圈，经常刷到轻松筹、水滴筹。筹款的主角，就包括来这个世界没多久的孩子们。



因病致贫，甚至无力挽救生命，从来都不限于成人世界。发起筹款的那一刻，大概是为人父母最无助的时刻。

公众号求测保险的主力军，就是宝爸宝妈们。其实，每年花几百块，就能转移几十万的大病风险。



01
孩子的保险别乱买

说一说必备+避坑清单

孩子出生28天，一般就能买商业保险了。

但是，为了让爹妈们不在迷茫中盲目投保，必须先整明白：该给孩子买啥保险？不建议给孩子买啥保险？



儿童医保：必备基础保障，一出生就能投保，去户籍或居住地的社保中心办理，咨询电话12333，国家的羊毛薅一薅~

但是，医保报销仅限社保内用药，下有起付线、上有封顶，能报的钱有限。

百万医疗险、小额医疗险：医保报销有限，它俩强力补充。正在测~

儿童意外险：移步这里看评测。

重疾险，马上开讲。



先把话撂这，大家别踩坑，以后找机会深扒。

02

儿童重疾险怎么买不出错？

重疾险，用来保障特定的重大疾病，比如恶性肿瘤。

儿童重大疾病，主要特点：治疗费贵，康复期长，可能还需要大人全职陪护。

以白血病为例，平均治疗费36.1万，30多万治疗费➕三五年的康复护理费➕大人三五年的收入损失费 = ？

重疾险的作用，得了符合约定的疾病，保险公司一次性赔钱，不用苦巴巴等报销。

这笔钱，可以用来给孩子治病、康复、弥补大人的收入损失。如果还有剩，自由支配吧，保险公司管不着。



挑几条需要注意的、或比较难懂的，重点唠一唠。

▎重疾保障要全面

银保监会定义的25种高发重疾，一定要有。下滑查看↓

6种高发必保疾病

•恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

•急性心肌梗塞

•脑中风后遗症——永久性功能障碍

•重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

•冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

•终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

19种其他高发疾病

•多个肢体缺失——完全性断离

•急性或亚急性重症肝炎

•良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

•慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

•脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍

•深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

•双耳失聪——永久不可逆

•双目失明——永久不可逆

•瘫痪——永久完全

•心脏瓣膜手术——须开腔手术

•严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

•严重脑损伤——永久性功能障碍

•严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

•严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%

•严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

•严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

•语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

•重型再生障碍性贫血

•主动脉手术——须开腔或开腹手术

16种儿童高发疾病，覆盖越多越好，能额外赔付更好，这也是纯儿童重疾险、普通重疾险不一样的地方。

此图涉嫌剧透↓



是的，这7位都是今天的推荐款，儿童高发重疾的覆盖率都还不错。

其中：阿童木>大黄蜂2号、慧馨安、成人及儿童长期重疾险、康惠保旗舰版>小佩奇、大黄蜂2018。

▎轻症/中症可优选

轻症、中症，是重疾的前期，发病率更高，但也更好治，可以优选。

▎保费豁免可优选

保费豁免，就是免保费。比如轻症豁免，指得了约定的轻症，以后的保费都不用交了，但保障继续有效，棒呆~

豁免又包括被保险人豁免、投保人豁免，俩都保的，赐名「双豁免」。被保险人，享受保障的人；投保人，交保费的人。两人也可能是同一人。

对孩子来说，投保人一般是父母。如果有投保人豁免，万一大人出点什么事，不用担心孩子的保费交不起。

▎别太关注身故保障

孩子不承担主要的家庭责任，不用额外买身故保障。

保险法也规定：10周岁以下儿童身故赔偿不高于20万，10周岁到17周岁儿童，不高于50万。

03

45款儿童重疾险PK

便宜有好货，贵的未必好



下滑查看↓







测完，一声叹息，价格差距贼大，每年的保费从几百跨越到几千，但真不是价格越贵、保障越好！

进入终极推荐之前，我们先聊聊：

给孩子买重疾险

保终身or保定期

如果大人的保障做全了，预算也充足，可以给孩子买终身型重疾险。

预算有限，选定期重疾险，建议保到20岁-30岁，每年几百块，撬动50万保额。

孩子20来岁，再买重疾险一般不难，到时也能换更好的产品。

孩子的人生，比我们还长很多。如果实在担心孩子这30年间得了病，影响到以后买健康险，家里有条件的，也可以选择：

终生重疾险+定期重疾险。终生产品打底，定期产品把前三十年的保额做高。



推荐共5款

最推荐的是大黄蜂2号↓



大黄蜂2号，新晋网红，定期儿童重疾险の性价比首选，在银保监会的备案名叫：百年童惠宝少儿重大疾病保险。

保障全面，性价比能打，0岁男宝，50万保额，保30年、交20年，加上轻症，每年615元，比慧馨安、小佩奇都便宜。

买过重疾险的大人们，哭出了声，年轻，可以便宜这么多的吗？？？！

保100种重疾，50种轻症（可选），轻症最多赔3次。在定期型产品里，大黄蜂2号的轻症保障最全面。

12种儿童特定疾病，赔2倍，不过仅限18岁前，这点不如其他含特疾保障的产品。

有被保险人轻症豁免，得过一次轻症，免后续保费，保障继续有效。

给孩子投保，父母是投保人，可以选投保人豁免。万一父母不幸得了轻症/中症/重疾，或是死亡/全残，免后续保费，不用担心孩子的保费没人交。

除了过硬的基本保障，大黄蜂2号最大的亮点：前11年，重疾保额按每年5%的复利增长。买50万保额、11年后变成80万，买80万、11年后变成130万。



身体不符合健康告知的，走智能核保试试，几分钟拿到核保结果，还不留痕迹。

综合性价比高，特别是0-2周岁的宝宝，保障比慧馨安多，价格却更便宜。

以下4款，保障和综合性价比也还不错↓





一款经典的儿童重疾险，去年就推荐过。

轻症建议选上，赔30%保额，万一孩子得了轻症，免后续保费。

8种儿童特定重疾，赔双倍保额，保障覆盖整个保障期，比大黄蜂2号好一点。

保费上，2岁以后的孩子投保更便宜。不过没有投保人豁免，整体保障也拼不过大黄蜂2号。



今年新出的一款儿童重疾险，备案名是「瑞华爱宝保少儿重疾险」，还是艺名好记！

重疾、轻症、特定重疾等基础保障，扎实能打，最高可投保100万。

还有一个独创：保单到期后，可以免健康告知、免等待期，投保瑞华在售的终身重疾险。但，万一到时候瑞华的终身重疾险不值得买呢？



也叫大黄蜂，去年就推荐过，基础保障挺好，价格便宜，很适合预算有限的家庭。

可以智能核保，对肺炎的核保相对宽松：单次发病、痊愈3个月后能正常投保。

不过，没有特疾额外赔付、投保人豁免。

附加的长期医疗险，只保45种特定疾病，保障肯定不如百万医疗险，但买了不用担心停售。要不要附加？纠结留给在座的各位????



支付宝上的重疾险，地板价。但保障比较基础，没有特疾额外赔付、投保人豁免，轻症也只赔20%。

预算十分有限，可以考虑这款。

保额10万，最多买6份，也就是60万。也可以用来搭配终身重疾险，帮孩子做高保额，比如把保额做到100万。



终身型重疾险，突围成功的有2款，最推荐的是阿童木↓





想给孩子买多次赔付、保终身的重疾险，阿童木是当下最优选。它的备案名叫「瑞泰多倍宝宝重大疾病保险」。

重疾分5组，最多可以赔5次。分组合理，癌症单独分组，另外5种高发重疾分布在余下4组里，提高了其他重疾二次获赔的概率。

前面说了，阿童木覆盖的儿童高发疾病也最多~

12种特定少儿重疾赔多倍：0-7岁赔3倍，买50万就赔150万；8-30岁赔2倍，30岁之后就不额外赔了。

不过，12种特定疾病，赔完1种，另外11种特疾的保额翻倍功能就结束了哈。

身故保障不算最好，赔现金价值和所交保费的较大者。

早产宝宝，通过智能核保有机会正常投保。



单次赔付的低价代表，能保终身，也能帮宝宝投保到70岁。

如果想给孩子一份终身保障，买阿童木又略吃力，可以考虑单次赔付的康惠保旗舰版。

总结一下

保障、性价比、优劣势，综合对比下来，定期型最推荐大黄蜂2号，保障全面、价格不贵，保额会「涨价」。

慧馨安，高发特疾赔2倍，2岁以上的孩子保费优势大一点。

小佩奇可以投保100万，也是唯一支持定期续终身重疾险的。

大黄蜂2018、国华长期重疾险，保障相对基础，更适合预算有限的家庭，或用来搭配终身重疾险，尤其是国华这款。

终身重疾险，阿童木是首选，重疾、轻症都能赔多次，特定重疾最高赔3倍，早产宝宝也有机会投保。

买阿童木比较吃力的家庭，可以考虑康惠保旗舰版，单次赔付的性价比王者。

最后提醒：产品有90天或180天的等待期，等待期内出险一般不赔，早买孩子早受益。

另外，投保前，准备好这些信息????否则一定会中途退出来找资料！

• 有效证件信息（身份证、出生证等）

• 身份证有效期开始时间+结束时间

• 家长手机号，跟缴费银行卡的预留手机号一致

• 缴费银行卡号、开户银行，银行卡必须是投保人的储蓄卡，以后每年自动扣费

• 居住地址，详细到门牌号

• 电子邮箱，用来收电子保单

• 身高、体重，一般用来计算BMI

• 紧急联系人姓名、手机号

• 受益人信息

受益人，也就是领保险金的人。

受益人分为法定、指定两种。选择法定，你就不用管了，按继承法的规定执行。我更建议指定受益人，得写清楚受益人的身份、名字、身份证号和受益比例。

不过，受益人可以随时联系保险公司修改，问题不大。

04

快问快答：买保险的其他疑团

重疾险能重复买吗？

能。

重疾险的理赔互不影响，买几份，出险的时候就赔几份，除非某些保险公司有特殊要求。

网上买保险靠谱吗？

靠谱。

无论是在网上买，还是在线下买，都是保险公司的合法销售渠道。



最终跟我们签合同的，是保险公司。纸质合同、电子合同的法律效应一样。

能不能理赔，也都写在合同条款里，不存在扯皮。

「小公司」的保险能买吗？

能买。

钱多多专门写文章说过，精华结论是：保险公司的招牌响不响、规模大不大、以后会不会破产，不影响我们的保单和保障。

具体看????《小公司的保险靠谱吗？保险公司倒闭咋办？》

「大公司」的产品为什么没推荐？

尽力了。

很多「大公司」可能志不在此，要么更偏爱线下渠道，要么集中火力搞理财类、返还型产品。

某安、某寿、某保的线上重疾险产品，恕我没找到。看了「大公司」的几款线下重疾险产品，真是摸着良心也推荐不起来。

最后嘱咐几句

爹妈们，对自己抠搜，遇到孩子的事，花钱如流水也舍得。其实，在买保险这件事上，不必如此~

好的保险未必贵，这一点，评测已证明。

买保险的顺序：先大人后小孩。家庭保费的大头，也应该花在大人身上。毕竟，孩子最大的依靠是父母，不是保险。

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作者：放心选