重疾险,你想知道的都在这!

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ZHONGJIXIAN重疾险


什么是重疾险



重疾险全称重大疾病保险，也称收入损失险。

指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

重疾险是南非一位伟大的心脏外科医生马里优斯·巴纳德医生与人寿保险公司合作在1983年的时候发明的。

初衷是想让罹患重病的人，能够拿到一笔钱，安心养病。



重疾险的功用



重疾险解决不只是治疗费用，最主要是解决治疗后期的护理和康复费用，还包括患病期间不能工作造成的收入损失，以及潜在人员（如配偶、父母等）的收入损失等。

因此，买重疾险一定要买够保额！尤其是家庭支柱一定要买。





重疾险怎么买



选择重疾险的前提是：保额充足，然后再选择产品的形态。



保额该买多少？

保额是保险的灵魂，也是保单的最大价值，它是客户理赔时最大的利益。

买重疾就是为了保额，赔付的钱够多才能解决我们的问题，所以基本保额充足才是最重要的。

根据每个家庭情况不同，重疾险保额有三条线：

一条是充足线，按照五年的家庭年收入来算；

一条是基础线，五年的家庭年支出；

一条是保底线，三年的家庭支出，一线城市建议每人保底至少50万。

所以在不影响家庭整体保费支出预算的情况下，尽量买更高的保额，才能保证家庭经济状况不因患重病受到太大的影响，起到抵御风险的实际作用。



  重疾险的分类

确定了保额，我们还需要知道重疾险的分类，才能找到更适合自己的重疾险：



C类：单次赔付

以平安，中国人寿的老产品为代表的赔一次的产品。

例如一位女性买 100 万的重疾，如果这位女性不幸得了乳腺癌，那么保险赔 100 万，赔完后，保险就终止了，没有了。

B类：多次赔付分组

以友邦为代表的分组多次赔付的产品，把几十种重疾分成不同的组，不同组的疾病是可以重复赔付的。

例如刚说的乳腺癌是属于第一组的恶性肿瘤，赔 100 万，但是赔完后，这个保险仍然有效，以后如果老了有第二组的脑中风，还可以再赔 100 万，之后如果有心肌梗塞，还可以再赔 100 万，这种就是分组多次赔付的。

但是分组多次赔付仍然是有限制的。

因为同一组的疾病只能赔一次。

例如肾衰竭，可以赔一次 100 万的，如果找到肾源，最好的治疗方式是不是换肾？但是换肾是属于第一组的器官移植哦，所以对不起，肾衰竭赔付后，换肾就不能再赔了，因为他们在同一组。

A类：多次赔付不分组

顾名思义，就是没有组别的限制了，刚才举的例子，肾衰竭赔一次，后续换肾，可以再赔一次，相对而言，不分组多次赔付，是更容易获得二次赔付的。

市场上这三种类型的产品，保险责任是一类比一类强，但同时保费也会一类比一类多。

分组多次赔重疾，价格和保障都居中，选择时需要注意的事项有：

（1） 有家族病史或者给孩子买，可以优先选择多次赔付；

（2） 价格相差不大的情况下，优先选择多次赔付价格；

（3） 癌症单列一组。

癌症理赔一直是全行业重疾险理赔的大头，绝大多数保险公司的癌症理赔占到全部重疾理赔的60%-80%。

所以，选择将癌症单列一组的重疾险，即使理赔出险了，也不影响其它病种。

行业协会规定了28种高发重疾，必须写进重疾险合同，这28种重疾占据了绝大部分的重疾理赔。

而28种高发重疾的前6种（6种高发重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植、终末期肾病），又是高发中的高发，因此，有必要重点关注前6种重疾的分组情况，最好分在不同组。



是否选择带身故责任

     

不带身故，也就是我们说的纯消费型重疾险，“纯消费”的意思就是，最大优势在于便宜，如果发生了疾病，正常赔付，如果一辈子平安健康，没有大病理赔，那么，保费也就打水漂了。

而带身故的重疾险，钱永远不会打水漂，要么可以中途退保拿回钱，要么一直保障终身到老，拿到相应的保额。

所以需不需要带身故责任，关键是全面了解产品信息，优点和缺点都要了解，然后评估下自己能否接受，适合的就是对自己而言最好的。



轻/中症保障，有必要买吗？

加了轻/中症保障虽然会贵一点，但在预算允许的前提下，最好优先选带有轻中症保障的重疾险。

重疾都是从轻到重逐渐发展的，如果能早发现、早治疗，就能避免疾病进一步恶化，有效提高存活率，有了轻、中症责任，理赔门槛就降低了很多。

目前很多重疾险都带有轻、中症豁免责任，如果缴费期内不幸确诊保单合同中的轻症或中症，后续的保费则可以不用交了，而且重疾保障继续有效，非常体贴实用。



重疾险怎么理赔



重疾险的理赔有三种情况：

第一种：确诊即赔。这个是最常见的，比如说癌症，被保险人有癌症的确诊病例报告，就可以直接进行理赔 。

第二种：实施了某种手术。在病种的条款上就会有非常明确的体现，比如说非开胸冠状动脉手术，它是在手术后来进行理赔的。

第三种：达到约定的状态。比如说脑中风后遗症，它要求中风以后有180天的观察期，如果仍然有一些不可逆的损伤才可以进行赔付。



重疾险怎么缴费才最划算



重疾险缴费方式可以趸交，也可以分10年、20年、30年交。

缴费期越长，每年缴费越少，但总计保费越多。

建议缴费期越长越好，原因：

1、年缴更少：每年的压力就小，可以把保额做得更高了；

2、保费豁免：重疾险有豁免功能，在缴费期内出险，后续保费就不用交了，而且剩余的保障依旧有效。即缴费期越长，豁免的机会就越大。



重疾险可以重复购买吗



当然可以！

重疾险和人的生命有关，属于给付型的保险。

生命不能用金钱来衡量，所谓的价值完全取决于你自己。

所以重疾险保额理论上没有限制，并且可以重复购买，真的发生重疾的话符合理赔条件都是可以重复理赔。

只需要把资料多备份几份，分别去申请各家理赔就行了。



写在最后



保险没有对错，只有适合自己的才是最好的。

重疾险很复杂，上面只是购买前你要了解的一小部分内容，更多细微末节的东西，需要你张开双眼精读细读保单条款，了解保险保障的真正范围。

如果大家有投保需求，欢迎找保藏君咨询，我会根据您的想法和家庭具体情况定制适合您的保障方案。

END


保险路上，道阻且长。

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作者：成长中的保藏君