聊聊百万医疗那些事儿,有保险或者准备买保险的你值得一读!

李志敏

2018年年中，不符合中国银保监会监管的部分医疗类产品相继停售，同时银保监会下达政令：不能再以“百万”医疗费用为噱头进行开发、销售，从而产生各种类似“保证续保”、“超大杠杆”这种歧义较深的词语作为产品卖点。

自“百万医疗类”保险产品问世以来，产品形态及保障内容进行了诸多的变更，保费更低了，保额更高了，保障内容更全了，有人因此受益，也有人因此憎恨保险。
保险，它其实是满足人们需求的一个金融工具，每类工具并不一定适合所有人，同时，所有人也不能使用同一类工具，比如我们把重大疾病保险比喻成锤子，把养老年金比喻成镰刀，你会发现有的客户最根本的需求是养老（割麦子），那么他如果购买一把锤子一定是不适合的。



（保险只是一种工具）

今天，我们就以“百万医疗”为切入点，聊一聊保险的那些事儿，希望通过一些常见的问题，能够帮助大家寻找到最适合自己的工具，来完成自己/家庭的风险保障。

01
百万医疗是不是骗人的，为什么很多都不报销？

答：百万医疗设定的初衷是防止“极端医疗风险”的一类产品，它的主要责任为一般医疗和恶性肿瘤医疗，全称应该叫：一般住院医疗+恶性肿瘤住院医疗，是防范罹患重大疾病导致家庭财产损失的风险保障产品。

02百万医疗的免赔额是什么意思？

答：百万医疗，大家可以作为基本社保的报销补充。免赔额的定义就是，在约定的额度之内，由被保险人自行承担的金额，超过免赔额的部分，保险公司进行报销。比如李先生不幸罹患了非恶性肿瘤的重大疾病，经过住院、手术、治疗一系列合理花费之后，总计支出了50万元，社保根据他的相关职业类型报销了24万，那么如果他购买了免赔额1万元的百万医疗，那么剩余26万的医疗费用，保险公司给予25万的报销，自费1万元。

03百万医疗的主要责任是什么？我如何进行选择？
答：随着百万医疗产品的更新迭代，各家公司都引入各式各样的责任，但基本责任都是相同的，额外的无非就是各家公司根据自家经营方向、以及自家公司的业外资源进行附加。

一般住院医疗+恶性肿瘤住院医疗；或一般住院医疗+重大疾病（特定疾病）住院医疗；
是所有百万医疗的基础责任，其余的都是增值项目，实用度仁者见仁，智者见智。下面用一个例子为大家解释一下，例如「上海质子重离子医疗费用」这项责任。
不管在不在保险行业，大家可能都听过上海质子重离子这家医院，特别是2019年马来西亚羽毛球国手李宗伟先生，不幸罹患鼻咽癌，经过30余次治疗，花费近千万应用质子重离子治疗技术来医治癌症，这个消息也让广大群众认知了这一项技术。关于这项技术本身，我们不多做阐述，就来分析一下我们普通人在选择百万医疗险的情况下，是否应该附加上这项责任。
先说结论：建议附加
目前在中国运行的质子/重离子技术的医院共有4家，其中上海一家，山东一家，台湾两家，不管是运营数量，还是它接收病人的标准，都远远满足不了目前国内恶性肿瘤的发展趋势。但是，随着医疗技术不断提高，以及医院的数量不断增长，医疗紧缺的环境会大幅度缓解，之前曾看过官方介绍，目前在建的有27家，报备审批的共有45家，其中有专攻质子的，有侧重于重离子的，也有同上海一样的质子重离子医院。

所以现在开始购买这项责任，是为了给未来先占个席位，因为一旦这些医院落成，保险公司的医院合作范围也会扩大，而具体能扩大到多少家医院，这就要看保险公司的硬实力了。所以为了防止续保相关变动，可以选择从现在就开始购买，这项责任的保费也比较便宜，一般在30元-80元不等，换取300万-600万保额。

04百万医疗这么好，那我还需要买重大疾病保险吗？

答：百万医疗是“偿还型”保险，在基本社保报销之后，对于其余的金额进行报销，在合理花费的前提下，不会多也不会少，花多少报多少。

重疾保险是“给付型”保险，按照费率表，每年付出固定的保费换取一个保险金额，当确诊合同中规定的疾病之后，保险公司会一次性把赔偿款直接打给客户（家庭成员），保险公司不管我们拿到这笔钱后，治不治病、什么时候治病、花多少钱治病，它只负责把钱给我们。

05购买百万医疗还有哪些需要注意？

以下几条，大家可以进行参考：

一、主险责任：推荐责任为一般住院+重大疾病（特定疾病）住院医疗的产品，这类产品是市场上现在比较主流的，直接对客户的影响就是，当罹患常见重大疾病时，可以少1万的免赔额，提高杠杆率。

二、绿色通道：聊胜于无，一般客户在一家保险公司，一生仅能享受一次服务（其他险种另算），但其实针对突发性紧急事件，保险公司的绿色通道是可选择当中相对较差的，他一般宣称10-15天安排住院/手术，根据实际情况得出的经验是：

医院内部绿通>市场上绿通服务公司>保险公司绿通服务

因为保险公司也是去市场上采购，现如今保险公司已经和那么多公立二级及以上、私立医院、甚至昂贵医院合作，所以押扣大笔资金来专项做医院维护的概率很小，所以这项责任并不是产品的主要亮点。

三、院外靶向药购买：这一点是比较受关注的，首先常见25种重大疾病，无论是从中国卫生部报告的数据，还是保险公司的年度理赔年鉴来看，恶性肿瘤每年都是拔头筹，遥遥领先其他疾病。而针对恶性肿瘤的处理方式，除了手术、放疗、化疗之外，还有靠药物维持这一个选项，特别是随着医疗水平、科研水平的进步，针对常见恶性肿瘤，单一病种可选择的靶向药越来越多了，这些药品一般公立二级及以上医院可以购买。

但很多人不太清楚的是“医院是有各项收入占比指标考核”，这就意味着哪怕是一线城市的三甲医院，也不可能在库房里常备最全的药品，所以这个时候医院经常会与指定药店进行合作分销，实际上病人凭借医生的处方等证明还是可以进行医保报销的，但这在商业保险中就会有明显的差异：

①院外药品不予报销

②院外靶向药70%报销

③院外100%报销

所以各位在选择百万医疗的时候要进行询问和甄选。

四、医疗垫付：这是比较受关注的第二点，大家都知道重大疾病的治疗费用是非常高昂的，但诸多情况下，又并不是家庭完全无法承担的情况，特别是常见的重大疾病，治疗手段比较成熟，治疗费用比较透明，治疗结果比较理想的情况下，就会出现一个高不成低不就的状况，比如：

一个2+2+2+1的小康家庭，年收入在40万左右，这样的家庭上有老、下有小，抗风险能力较差，一旦家庭经济支柱坍塌，会对整体家庭造成不可磨灭的影响。

假设一个45岁的中年男性，不幸罹患了常见的肺癌，需要60万左右的治疗费用，就可以基本恢复正常。这六十万，凭借家庭的现金流贮备是很难一次性拿出来，但是仅仅因为60万的账单却也没必要卖车卖房，那这种时候医疗垫付的功能得以体现。

一般保险公司为了防止大批资金闲置也是会选择与三方公司合作，由第三方先进行垫付，再凭借客户的相关医疗票据与保险公司进行报销，这个时候便会极大的降低患者家庭的经济压力。



市场上炒的火热的百万医疗，究竟在保险配置中起到了什么作用？这也引发了小编的深刻思考。

01由虚拟电影产生的思考

相信大家对2018年的“我不是药神”一部电影印象深刻，它赢得了无数口碑，其导演文牧野斩获了新人导演奖项，而主演徐峥也荣获金马奖最佳男主角殊荣。



这部影片也被业内评价为「2018保险最佳促销电影」，产品讲的再好不如让客户通过大银幕亲自体验。影片讲述的是由徐峥饰演的程勇，35岁三无男性，无房、无事业、无存款，老婆因家暴和他离婚，靠着经营一家印度神油混沌度日。一天，一位白血病患者找上门，希望他通过去印度代购一种重大疾病的替代药，这种药没有治愈效果，仅仅就是让病人存活。在北京房价一万五的时候，这种药一盒4万元，一个月一盒，而就是这种4万元一盒的特效药，印度生产的仿制药仅售500元人民币，这个电影讲述了程勇从代购、销售、赚钱，最后心境发生改变的故事。



影片中大量的剧情，人性的描写，对小编来说感触最深的一幕就是上面这幅场景。当这个片段播出的时候，影院鸦雀无声，有的只是捂着嘴不让自己哭出来的声音，这个场景描绘的是所有购买替代药的人，被警察一窝端走，等在休息室，等待审讯。警察来了这位老妇人对警察说：警察先生，求求你别再查替代药了，是不是假药我们吃的人不清楚吗？我吃了三年正版药，房子让我吃没了，家让我吃垮了，可是我不想死啊，我想活！

我们购买保障健康的保险，从来都不是为了去改变生活，而是为了防止我们的生活被改变。从业多年，我从未见过任何一个家庭是通过买保险，让自己的人生往上跳跃一个阶层，却见过太多因家人的疾病，中产变小康，小康变成了贫困。

有的人说，家人病了，我砸锅卖铁也要治，但是您有没有想过，有的病能治，有的病卖房也不够治，逝去的人终将远去，留下的人呢？还得活着，他们靠什么？

02由现实产生的思考

在这儿小编想跟大家讲一个真实发生在身边的故事，去年某保险公司的一位业务员发了一个朋友圈，说是若干年前，一对中年夫妇在销售的“强烈推荐“下购买了一款重大疾病保险，而其中夫妇中的女性，不幸罹患了食管癌，保险公司的员工说：客户确诊罹患癌症，公司启动了快速理赔，7天理赔款到账，并贴了一张理赔书，然而我看了一下截图，触目惊心，赔了多少钱呢？五万元，这五万块能解决什么事儿呢？

一个月的输液

一周的特效药

三天的重症监护室

我经常跟客户说如果您有的是钱，我反而不会那么推荐您买保险，有病没有药是天灾，有药没钱买是人祸，我们都不是药神。为什么强调买保险，因为我们无法确定自己是否会生病，但保险却可以让我们拥有治病的资金。

写在最后：

2018年6月8日，国家癌症中心主任赫捷表示：我国恶性肿瘤5年生存率已从10年前的30.9％提升到40.5％，其中，食管癌一些常见肿瘤的五年生存率已高于部分发达国家。

6月22日，国家卫健委医政医管局副局长郭燕江介绍，我国2017年全年完成肝脏手术4723例，平均肝脏等待时间为27.5天，远远低于美国的120天，5年存活率达75%，高于国际水平。



这些数据也意味着在医疗水平快速提升的当下，重大疾病不一定要命，却一定会要钱。在保险越来越让人们认可的今天，趁早为自己、为家人配置必要的保险，是我们每一个人的责任。
               
作者：君石保险经纪