《重疾险的100个问题》5—买了医疗险,还需要买重疾险吗?

luly靓

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曾经有这么两位先生，一位保先生，一位莫先生，都是公司的白领，跟城市里每一位忙忙碌碌的打工人一样，经常加班，虽然很辛苦，但是也觉得生活很安稳。

后来保先生在一次公司例行体检中，被查出肺结节,被怀疑有恶性的可能性，不久便被确诊为肺癌，经过及时的治疗，保先生的病情得到了控制，但是年纪轻轻拖家带口的他，还是有点后怕，希望自己能熬过五年生存期。

在这里普及一个概念。

癌症五年生存率，是指癌症病人经过治疗后生存时间超过五年的一个概率。临床上一般通过五年生存率，判断肿瘤治疗效果。一般情况下，临床上超过五年生存，叫做临床治愈，但不叫做长期治愈。

下图是多个国家癌症五年生存率数据，这个数据是以前的，目前中国的癌症五年生存率已经超过40%+，但是跟其他国家相比，依然还有很大的差距。



对我国最新癌症统计数据感兴趣的，可以看看这篇文章：2023年全国癌症报告，看最新癌症统计数据。

书接上文,也就是说，癌症治疗后并不意味着就高枕无忧了，复发的几率也很大，能不能熬过五年生存率，还要看后期的治疗、疗养和跟进。

这也是重疾险的保额需要覆盖家庭5年的生活支出的原因。而这5年的生活支出并不是一张保单就能覆盖的,在预算有限时可以先覆盖两年的生活支出,后期再慢慢加保额。

于是，保先生递交了辞呈，回家好好休养身体。是什么能让保先生放下工作，也就是在没有收入，又拖家带口的情况下，能回到家庭安心休养？

没错，是他老婆曾经为他购买的三份保单，第一份重疾险保单30万，第二份重疾险保单50万，第三份重疾险保单60万。

同样的，另一位莫先生，也经历了类似的事情，不过他不是在例行体检中，而是在加班时，突发心肌梗死，送到医院经过检查后，达到了较重心肌梗死的状态，这也是重疾险的重疾范围内可保障的疾病。

大家都知道较重性心肌梗死虽然没有癌症五年生存率那么可怕，但是治愈后的身体状况急剧下降，工作状态和工作效率都大不如前，因此导致莫先生在回归工作后时常力不从心，收入也逐渐降低，而且也没有底气辞职回家休养。

故事讲到这里，大家应该能明白重疾险的意义，重疾险是为了补偿医疗费用之外的收入损失，是为了在治疗之后可以更好疗养。尤其是对于癌症来说，癌症在所有重疾中的发病率最高，理赔率也最高。

重要的是癌症在确诊之后就可以赔付，这意味着确诊后需要大笔的治疗费，可能需要十几万，甚至上百万，那重疾险赔付的钱说是救命钱一点不过。

医疗险和重疾险的区别？

1、保障范围和赔付方式不同

医疗险是医保的补充，在下图中的医保三大目录中，有很多医保都是不给报的。医保更注重“广覆盖”和“公平性”，保障的都是基础。



大家可以看一下我之前的文章，了解一下医疗险。

如果你没有医疗险，其它的险种我会考虑要不要卖给你

医疗险的保险合同中列明了一系列的医疗行为，例如手术、住院、特殊门诊、护理、使用医疗设备等，当被保险人发生合同中约定的医疗行为时，保险公司就会对发生该医疗行为所产生的医疗费用进行补偿，但是不会超过要保险的费用，一般需要先自己支付各项医疗费用，不过有些中高端医疗险可以申请垫付和直付。

而重疾险，只要被保险人罹患合同约定的疾病，并达到赔付条件，就可以赔钱，至于这笔钱拿来怎么花，保险公司不管。在我看来，对于确诊即赔的病，除了疗养和收入补偿，还是救命钱，对于其他完成手术和达到状态的重疾，就是疗养和补偿收入的钱。

2、能否叠加赔付

重疾险是可以叠加赔付，也就是说可以重复购买，上面的故事中，保先生购买了三份重疾险，这三份可以同时赔付。

但是医疗险是不可以重复赔付的，因此，只需要购买一份医疗险即可。

3、续保情况不同

目前市场上的医疗险分为一年期和保证续保两种，但是保证续保的医疗险费率可调，同时也可以停售。

这是医疗险天然存在的特性，无论是保证续保还是不保证续保都是有缺陷的，而且随着医疗费的膨胀，医疗险随着年龄保费也越来越高。同时，医疗险对健康告知也很严格，随着身体条件变差，医疗险也越来越难买。

4、保费价格不同

医疗险保费相对较低，重疾险保费相对较高。

但是，这是两个不同的保险品类，不能简单进行价格对比。

医疗险从3岁开始交到80岁的费用，也是一笔不菲的价格，而且随着医疗技术的提高，医疗险只会越来越贵，这笔钱也是消费出去的，拿不回来。

但是重疾险，连续缴20年或者30年的价格都是不变的，如果一直没有发生重疾理赔，还可以退保拿到现金价值，或者身故责任，直接拿身故保险金。

重疾险和医疗险没有谁好谁不好，我也不是劝大家买重疾别买医疗，反而我希望大家一定要有基础的医疗险，再结合重疾险，这是两个黄金搭档。

再回到上文的故事中，保先生能够安心辞掉工作，回家疗养，最主要的原因是因为他有三份重疾险赔偿金，如果没有重疾险这三份保障，哪怕医疗险已经报销了医疗费用，但是依然要像莫先生一样为了生活继续工作。

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作者：锦安麻麻在这里