怎么通过香港保险钱生钱?保费融资了解下

寒郁轩良

首先，我们了解下什么是保费融资？

投保人向银行贷款购买保险，投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至贷款还清（类似于贷款买房）。简单来讲，就是借鸡生蛋。并不是所有的保单都可以做“保费融资”，只有高现价的保单，且保险公司与相关银行有稳定的合作关系，才可以进行“保费融资”。

为了让大家更好的理解这个概念，我们打个比方。假设我们手头有一个理财产品，需要投入100万，1年后可获得106万。

第一种投资方式

我们自己出资100万投入该项目，最终收益为6万块，收益率为6%。

第二种投资方式

香港银行愿意给我们贷款80万，贷款利息为4%，我们自己出资20万，最后获得106万。在扣除贷款（80万）和贷款利息（80*4%=3.2万）后，还剩下22.8万，而我们的的初始成本为20万，获得的收益为22.8-20=2.8万，本金收益率提高到14%（2.8/20=14%）。

两种投资方式相比，不比较实际收益（6万>2.8万），纯比较收益率，第二种投资方式收益率更高: 14%>6%, 因为第二种投资方式投资成本远远少于第一种投资方式（20万<100万），聪明人都会选择第二种投资方式。

将上述理财产品替换为香港保险公司与银行联合指定的保险产品时，第二种操作方式就是香港的保费融资模式。香港银行的贷款利率与投资项目收益率之间存在套利空间，这是保费融资的基本逻辑。

换言之，只要银行的贷款利率不超过保单的实际投资收益率，“保费融资”在绝大多数情况下都属于一种“稳赚不赔”的操作。

保费融资是香港保险公司与香港银行合作的项目，整个过程由两者主导，融资过程非常便捷。银行审核客户资料并批准贷款申请，直接将款项打入保险公司账户，然后客户才需要支付保费首付。即使客户的贷款申请未获批准，客户可以选择取消投保，无需支付保费。

对客户来说保费融资，还有哪些优势呢？

较低保费购买保险

首先，保费融资可以提高投资收益率，客户只需支付原始保费的10-20%，即可获得保单收益以及保单和贷款之间的套利收益。

找寻专业的理财顾问，通过部分银行的融资，杠杆可以达到6倍，年化IRR提高到8.41%。保费融资大幅提高了投资收益率。

保险公司收到银行的贷款和客户首付后，指定的保险产品生效，保单会自动抵押给香港银行，客户只需按时支付贷款利息即可。

增加资金灵活性

在投资领域，资金的灵活运用对于成功的投资者来说至关重要。资金的灵活性能让我们迅速抓住投资机会并随时作出调整。通过保费融资，我们可以将本来用于支付保费的资金用于应对紧急情况，增加家庭或企业的流动性，甚至投资其他项目。

例如，我们可以使用节省下来的资金购买美国中短期国债，其收益率约为5%，而保费融资的贷款利率多数在4%左右。同时，贷款可以随时退出和提前偿还，优化债务结构。

保险保障功能不受影响

保费融资不会影响保单的保障功能。保单的保障功能，在抵押给银行期间仍然有效。如果客户不幸去世，保单会给予身故赔偿，经过银行扣除贷款后，剩余的身故赔偿金额将给予家人。保障通常具有一定的杠杆比例，剩余的身故赔偿金额也比自付保费高出很多。

保费融资的优势就说到这里，那么它有风险吗？答案是有的。

所有投资都存在风险，而保费融资通过增加投资杠杆使风险更加凸显。其中最大的两个风险是保单产品收益不达预期和贷款利率上涨。

首先，保险产品收益风险。保单产品本身的收益与投资回报的大小有关。如果保单投资收益低于计划演示的预期收益，我们的投资回报率也会降低。银行非常注重抵押品的可靠性，只有足够安全稳定的保险产品才能允许进行融资。然而，足够安全稳定并不意味着产品没有任何波动，我们需要全面考虑各种风险。

其次，银行贷款利率风险。贷款利率直接关系到融资成本。保费融资期间，贷款利率以“P”或“H”为基础计价，并随时变动。其中，“P”是最优惠贷款利率(PrimeRate)，而“H”是指月期香港银行同业拆借利率。这些利率往往会跟随美联储的加息和降息而变动。如果美联储持续加息，香港保费融资利率有可能上升，这将增加我们的融资成本，压缩投资收益。

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作者：港港知