干货篇 | 解读香港保险计划书中的专业名词

寒郁轩良

很多人想了解香港保险，但在看计划书时，常常被众多的专业名词和术语所困扰，今天，谷实小编带您了解香港保险计划书中的专业名词。



01

保证金额

保证金额就是100%保证给付的，每家保险公司都一样。

如果投保人在合同期限内选择解除合同，则可以获得其保证的现金价值。

02

现金红利/周年红利

一般见于美式分红保单。

是保险公司以现金形式给客户发放的一种红利。

可以用于直接提领，也可以继续放在保险公司累计生息，大概会有3%-4%的收益。

这笔钱放在保险公司，主要投资于固收和债券类的产品，相当于内地的万能账户。

如果计划书上是现金红利或周年红利，代表它是美式分红的保单。

03

复归红利/归元红利/保额增值红利

一般见于英式分红保单。

不同保险公司的叫法不一样，但其实本质是一样的：在友邦叫复归红利，在保诚叫归元红利，在安盛叫保额增值红利。

是保险公司以保额形式给客户发放的一种红利。

相当于保险公司拿着红利去购买了一张新的小保单，并且这张新的小保单又会再次产生分红。

复归红利的数额和发放时间通常是按照保险公司的业绩和表现而定的，不同的保险公司和产品有所不同。

可以用于直接提领：但一般建议放20年以上再领取，20年以内提领会有折现率，折现率一般是80%。

它实际上是一种退保惩罚。

因为英式分红保单的主要投资方向，会投一些回报周期更长的股票权益类资产，所以提前领取，会影响到这些长期投资资产的表现。

如果计划书上是复归红利/归元红利/保额增值红利，代表它是英式分红的保单。



04

终期红利/特别红利

它的价值永远浮动，且不保证，直到退保/身故赔付/保单期满那一刻才会确定并兑现。

可以把它看作一个分红特别储备金池子。

在保险期限结束时，保险公司根据其业绩和表现向投保人支付的一笔红利。终期红利通常是按照保险公司和产品的表现而定的。

它是一种平滑机制，在投资较好的年份，红利少分一点，留给在投资环境不好的年份进行分红，以确保每年客户拿到的分红波动更小。

具体运作方式如下：



这4种收益，在美式和英式保单中的构成是：

英式分红保单：保证金额+（复归红利/归元红利/保额增值红利）+终期红利

美式分红保单：保证金额+（现金红利/周年红利）+终期红利

两者的不同的其实只有中间括号里那一部分。



05

"悲观情景"和"乐观情景"

指保险公司在产品销售时对投保人进行风险提示的一种方式，用以展示保险产品的不同风险水平和不同收益预期。

1

悲观情景：

指保险公司在产品销售时，采用保守估计的经济和市场预测，对未来可能出现的不利因素进行了考虑和计算，给投保人展示可能的最坏情况。

在悲观情景下，投资市场可能出现大幅度下跌、经济萎缩等不利因素，保险产品的收益率也会相应下降。

2

乐观情景：

指保险公司在产品销售时，采用较为乐观的经济和市场预测，对未来可能出现的有利因素进行了考虑和计算，给投保人展示可能的最好情况。

在乐观情景下，投资市场可能持续上涨，经济增长强劲等因素，保险产品的收益率也会相应上升。











作者：谷实高瞻远瞩