重疾险保障责任

李志敏

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大家好，我是小元，您的专属保险经纪人。

/ 疾病的种类 /

说到重疾险，人们可能会问，重疾险包括了哪些重大疾病呢？然后就会去详细对比各家保险公司产品的重大疾病数量。然而市面上的重疾险，重疾数量都会在一百种以上，具体来讲每家又各有不同。那不同的保司产品对保障责任来讲影响大吗？银保监会统一了 28 种重大疾病及 3 种轻症的定义，文件规定重疾险必保六大最高发的疾病，没有强制要求必保剩余 22 种重疾，但现实中几乎所有重疾险都包括了 28 种疾病。必保的六种重疾，占到所有重疾理赔率的 78%以上，而前 28 种疾病占到重疾理赔率的 95%以上，可以说占据了重疾险理赔的核心地位。保险公司把其他重疾加进来更多的是用来吸引消费者，当然，在保费相当的情况下当然是重疾种类越多越好。

确诊即理赔的十二种重疾：恶性肿瘤，多个肢体缺失，急性或亚急性肝炎，慢性肝功能衰竭失代偿期，双耳失聪，双目失明，严重阿尔兹海默症，严重帕金森病，严重三度烧伤，严重原发性肺动脉高压，严重运动神经元病，重型再生障碍性贫血。

五种采取特定治疗手段后理赔重疾：重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，良性脑肿瘤，心脏瓣膜手术，主动脉手术。

八种达到特定状态后理赔的重疾：急性心肌梗塞，脑中风后遗症，终末期肾病，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，深度昏迷，瘫痪，严重脑损伤，语言能力丧失。

此外，三种新版重疾定义新增的 3 种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

重疾险新规的一大变化是轻症赔付情况，规定轻症有三种疾病必须包含：轻度的恶性肿瘤，较轻的急性心肌梗死和轻度的脑中风后遗症，对我们来说是有利的。

一般来讲，重疾的赔付比例为 100%保额，中症的赔付比例为 60%保额，轻症的赔付比例为 30%保额，不同保险公司会略有差别。

/ 赔付的次数 /

市场上的重疾险分为单次赔付和多次赔付两大类。

单次赔付，这个很好理解，即首次发生重疾，陪完保险责任终止。

多次赔付又分为分组多次赔付和不分组多次赔付。



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不分组多次

若是不分组的产品，同一种重大疾病，仅给付一次，而不同于首次重大疾病的重疾，依然能够获得赔付，例如不分组 2 次赔付产品，首次赔付恶性肿瘤，则第二次重疾发生在抛除恶性肿瘤之外的剩余疾病中即可获得赔付。

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分组多次

分组多次赔付就是把疾病分为 N 组，一般为 6 组。细看分组产品就会发现一些关联的疾病会分到一组。

如图，将重大及器官移植术和严重慢性肾衰竭、严重慢性肝衰竭分到一组。当发生严重慢性肾衰竭时，重疾险赔付一次，该组类其他疾病将不再进行赔付，即若肾衰竭后再进行重大器官移植(换肾)，则无法得到赔付。







但是上述不分组产品就一定可以得到两次赔付吗？也不一定，其实在多次赔付的重疾合同中有的产品还有个容易忽略的条款，即我们常说的三同条款。



性肾衰竭而进行了肾移植，那么属于同一疾病原因导致的两次重大疾病，若合同中有三同条款则只能赔付一次。

/ 重疾险的其他保障责任 /

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额外的保障

这些额外的保障有些是产品自带的，有些事必选的，有些是可选的。额外的保障自然是越多越好，但还是得衡量性价比，如果选与不选价格差距不大，还是选上好些。

例如特定心脑血管疾病二次给付以及恶性肿瘤重度二次给付，都是说同种相关疾病，能够保两次。

例如男女性特定疾病保险金，若确诊时同时符合重大疾病和男女性特定疾病，将赔付保额的 200%。少儿特定疾病与次类似。

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豁免保险费

在首次确诊轻中重症之后，将豁免合同剩余缴费期的续期保险费。

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保障期间与身故责任

不带身故责任是说保险保障一段时间，比如 60、70 或终身这样一个保障期限，这期间发生了合同规定的重疾就赔，没发生到期就不赔，也不退保费 ，这钱就花掉了、 消费了，保险到时间结束了。

那带身故责任呢就是保费一般高一点，保终身，就是：活着的时候发生了合同规定的重疾就赔，如果寿终正寝了还赔，相当于你从第一年花第一年保费那刻起保你一辈子，而这份重疾保障你这辈子一定要找机会给你保额，你不用呢 它也要给你或者留给你的孩子，那你说费用是不是要贵一点。

要一定说哪个好？那要看咱们具体资金情况，如果资金充裕来说保上更好，对于暂时收入不那么充裕那可以先保上后面收入好了再补，有保障就比没保障要强吧，等以后有条件了适当作个补充。

线下的重疾险几乎都是涵盖身故责任的，互联网产品身故责任都是可选的，产品一般分为，终身+身故，终身不含身故，定期+身故。



作者：等待Melissa