懂养老年金价值的,不会纠结收益

唰唰冷呵映

“年金险收益不咋滴，55岁才能领，不吸引”“现金为王，买银行理财，或投资一些项目”
“也不知道自己能活到几岁？”...
以上是我的一些客户，在和我探讨养老年金险时的心声，都很关心“收益率”。
然而，我想说，真正愿意花钱买养老年金的，存上几百上千万的人不是少数，他们更关注的不是“收益率”，而是退休后的安稳日子，是雷打不动的现金流。这是其他任何金融工具都替代不的保障功能。
两个关于养老的故事广州城央中心旧改村的一位老婆婆，拆迁补偿分有2套房。自住一套，出租一套，日子过得滋润。突然而来的中风打破了美好生活，老婆婆被儿子送到养老院，多次请求回家，都被拒绝。是儿子不孝顺？也不一定，人性嘛。
认识一位大学退休老师，和旧改村的老婆婆，简直就是两个世界的生活。每个月领着两份退休金，一份社保，一份企业年金，加起来两万出头。最凡尔赛的就是，这位老师经常说：每天一睁眼，就有接近800元到账，随便花！我的任务就是活着，好好活着。
我们姑且不去评估两位老人家资产的多寡，重点看他们不一样的资金形态，就直接影响了晚年的生活质量。老婆婆，即使拥有拆迁房和大量现金，给到照顾者的愿景可能就是闭眼了，可以继承；领着退休金的老教授，给到照顾者的愿景是活多一天，就给家里带来多一天的现金流。真实，太真实！

养老金买的是保障，而不是收益。同样储蓄险，增额寿可看到长期持有的收益。而养老金的收益，跟我们的生命长短挂钩。55岁开始领取，开始领取的那些年，甚至好长一段时间，比如10年，收益都比不过其他很多的产品。但，这并不影响养老金的核心功能！因为养老金的核心，就不是为了财富的增值，而是保障退休后的生活，保障我们的老年生活，可以一辈子都有源源不断的现金流，只要你活着。这份底气和尊严，是任何其他东西都给不了的。
如果你说，我存一笔钱在银行，慢慢取，慢慢用。嗯，这种思路也没错。但和养老金对比，有什么优劣呢？举个例子????40岁女性，年交保费20万，连续存5年，总保费100万。如果买养老年金保险，55岁开始领取，每年可以领取7.5万，活到老领到老，有呼吸就能拿钱。
同样是100万存银行，55岁开始，每年拿7.5万出来花，从表中可以看到，到67岁就花得所剩无几。当然，这笔钱还会有一部分的利息收入，但能保证有多少？能花多久？



想象一下：当你老了，某个下午坐在摇椅上，昏昏欲睡...，你是想担心账户里的钱不够花了怎么办？还是想下个月的钱到账了奖励自己什么好呢？

不能以一时的多赚点来跟年金险比，没有可比性！

或许你拥有一些项目，能让你短期内多赚点，但对应的风险也高；或者你觉得钱在手里，更有安全感，但对应的是被骗子“关心”的机率也高；如果被保人长寿，能活到90岁或者100岁，那么养老年金的收益率看得到的香，突破4%，完全不是没可能！
值不值得，看你要不要如果我们的需求真的是养老规划，就不要纠结产品的早期收益，因为这笔钱是为长期养老规划准备的，【专款专用】。
我们做养老规划，更加需要关注的，是我们今天要存多少钱，以及退休后能领多少钱。
-END-


作者：安静保