买定期重疾险?“三”思

风来时狂放

欢迎点击上方蓝字关注我




【全文共2177字，阅读时间预计10分钟】

关于我：海归硕士放弃央企工作去卖保险，怎么想的？

目录	1、买定期重疾险，有什么缺陷？ 2、定期和终身，差别不是一丁点？ 3、这种情况，不建议买定期重疾险

聊到买重疾险，有的朋友会纠结，是应该买终身的，还是买定期的？

定期或终身，都能帮我们解决风险，只是有维度和程度上的不同。

但无论从风险解决层面，还是产品层面来看，都不建议一拍脑袋就买定期重疾险。

为什么这么说?

可以从下面三点具体看看。

1、买定期重疾险，有什么缺陷？

| 老后无保障，能不能承受？

定期重疾险，一般就保到70岁。

虽然说到了70岁，经济条件可以的，基本也都退休了，没有收入损失一说。

但70岁之后，才更是发病高峰。人变老了，这时候对重疾险的需求，也会从收入损失补偿转为医疗费补偿。

看现在国人的寿命，越来越长，我们的晚年时光，也被拉长。

2023年，中国人均寿命77岁。预测2035年，人均寿命会达到81.5岁。特别是一线城市，会更高，北京女性预期平均寿命已经达到85岁。

即使70岁之后，未来也可能还有长达20-30年的晚年，如果体况很好，老后生病的时间，还会延后到75岁、80岁甚至更高龄之后。

在这漫长的晚年，面对疾病风险，我们会越来越脆弱，如果这时候反而没有足够的健康资金保障，也就基本走在悬崖边上。

有的人觉得，七八十岁后得了大病，那就直接不治了。

这话虽然现在是这么想，但当真的到了七八十岁的时候，就不一定了。

特别是在拿着充裕退休金，做着自己喜欢的事，安安稳稳地享受着退休后的幸福生活，突然来一场大病，那估计不会这么轻易就选择放弃治疗和自己的人生。

| 老后靠医疗险，真的靠谱吗？

那老后有医疗险，是不是就可以了，而且还便宜？

但事实并不是我们想象般那么美好。

医疗险是很棒的险种，但老后单靠医疗险，真的不靠谱。

年老后，不一定还买得了医疗险

现在的医疗险，基本都只是一年一保，不保障续保。

只有少数百万医疗险，最长可以保证续保20年。

20年后，我们可能会因为产品的停售，加上自己体况的改变、年龄的限制等，导致没有办法继续买上。

但年纪越大，我们对医疗保障金的需求，反而会越强烈。

70岁以后，如果没有了医疗险，定期重疾险也结束了，就需要终身重疾险来补充医疗金的缺位。

重疾险的费用，不比医疗险高多少

从整个保费周期来看，重疾险费用其实不一定比医疗险高。

就百万医疗来说，如果从30岁开始买，如果理想情况下一直有保障，续保至99岁，合计保费一般在40万左右，不受医保限制的话，合计保费在60万以上，70岁往后，年保费也要上万起。

这是在没考虑医疗通胀的情况下。中高端医疗的保费就更不用说了。

重疾险，如果从30岁开始缴费，60多万也可以买到100万的保额，且是多次赔付。

与医疗险不同，重疾险保费是固定的，不会随着通胀水涨船高，赔款的使用，不限于疾病。

这么一看，重疾险的费用也不高了。

并且，重疾险和医疗险，本身功能不一样，只能相互补充，不能相互替代。

2、定期和终身，差别不是一丁点？

终身重疾险，比起定期的，除了可以弥补上述风险应对层面的缺陷，从产品层面上来说，用起来也更省心。

| 定期重疾险，有0赔付的可能

拿一款产品举例，如果30岁开始买重疾险：

「定期」重疾险，即使有身故责任，如果到期没赔钱的话，现金价值也会降为0 ，即使退保，保险公司也不会返还一分钱。

因为定期重疾险的现金价值一直低于保费，如果买了才发现不适合，退保也会有损失。



「终身」重疾险，如果还有身故责任，就是100%必赔，保单的现金价值，会在40年后超过保费，70年后超过保额。



退一步讲，如果88岁时生病了，但没有达到合同约定的重疾条件，身体又扛不住需要用钱，也可以把终身重疾险的这笔现价取出来替补上，不至于过了70岁完全没有保障。

| 定期重疾险，产品选择少

目前来说，市面上定期重疾险的产品占比不到30%，选择很有限。

如果想挑到适合的产品，难度会更大。

但如果扩展到终身型，产品责任和保司服务，都会有更多的选择权。

3、这种情况，不建议买定期重疾险

「终身」重疾险，风险覆盖会比「定期」的更全面。

当然也不是说，定期重疾险就谁都不适合买。

如果想要终身确定性的保障，而且预算足够，就可以直接从「终身」重疾险买起，不建议买定期的产品。

如果预算比较紧张，可以「终身+定期」产品搭配，在合理预算范围优先满足充足的保额。

如果更想用有限的预算，极限拉高退休前的疾病保额，能全盘接受定期重疾险的不足，那可以把定期重疾险先配上。

毕竟有30年定期保障，也比没有任何保障更好。生病了，有赔付，没有生病，就相当于花钱请了30年的保镖。

以上希望可以帮助买重疾险的你扫清选择「定期还是终身」的一点疑虑。

如果对买重疾险有其他疑惑，欢迎关注联系。

THE END

感谢您的耐心阅读

更多保险科普、优质产品资讯

欢迎关注公众号“凯西部落格”



▼往期推荐▼
年薪50万+的三口之家，怎么买好重疾险？

年薪百万的30岁+打工人，怎么买好重疾险？

为什么不建议买单次赔付的重疾险？

你的多次赔付重疾险，真的可以赔多次吗？

友邦爱顺心 vs 中英康享人生，哪款大公司重疾险更好？

哪款大公司重疾险更好？——平安盛世福 PK 工银安盛御享欣生

重疾险精选——口碑王者：工银安盛御享欣生


少儿重疾险—— 性价比之选：君龙小青龙2号

保险公司破产了，我的保单还安全吗？

作者：凯西部落格