来兮心选 | 年金 VS 增额寿,教育金「两大」配置思路+「三个」方案分享

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No. 45

这是2024年第8篇推文

来兮执业以来第45篇推文



本文字数：1885字

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人生有两笔钱一定要前置规划：自己的养老钱和孩子的教育金。

这两笔钱都是在确定的时间、确定的人身上必然发生，没有弹性。非常适合提前规划、专款专用，避免因突发状况受到影响。

最近咨询教育金的客户也不少，面对未来的不确定性，趁着年终奖、压岁钱到手，前置规划教育金也是不错的选择。

在我做过的教育金方案中，有两类产品常被运用：即期年金和增额寿，今天重点讲讲这两类产品在教育金的运用中有何不同，有哪些产品值得考虑，并具体分享三个方案给宝爸宝妈们参考。

I    年金 VS 增额寿 有何不同

II   当下有哪些产品值得入手

III  三个教育金方案分享

I  年金 VS 增额寿 有何不同

相同点：都是把现金换成保单，锁定当下更高的收益，且专款专用，安全无风险



最大的不同点：从功能性性上看，作为投保人：

年金是按照约定的时间和金额被动给付，到点就自动给钱，直到给钱期满，合同结束

增额寿，需要我们去主动减保领取，不减保则继续在账户里持续增值，我们有更多自主权，直到精算年龄的105岁/106岁结束，在这之前，投保人均对保单具有更强的自由支配掌控权——减保或者不减保，什么时候减，减多少，都可以由投保人自主灵活决定。

II 当下有哪些产品值得入手

除了上期我们盘点的增额寿回正快、收益倍数高，可以做教育金之外，还有以下产品综合功能性和收益性，也很适合做教育金。

上期增额寿盘点传送门：来兮心选 | 年底「存钱利器」· 值得入手的「固收类」增额寿盘点

一、增额寿篇

来兮一贯认为，回正时间、收益性和减保灵活性是衡量增额寿的重要指标。

除此之外，产品本身的功能性也不可忽略，具体到用增额寿运用在教育金的场景下，能增加投保人重疾豁免是一个重大优势之一。

很多来跟我咨询教育金的客户都关注一点：如果我年交保费不多，需要拉长交费年限以达到总保费累积到够用规模的目的，但随着交费周期拉长，投保人年龄加大，得重疾得概率也会相应有一定程度的提升，如果我得了重疾，可能本身功能能力和收入都会受到影响，那怎么办呢？

这一点就是可以附加投保人重疾豁免的巨大好处：如果投保人患重疾（重症/中症/轻症），既可以豁免重疾险后续保费，也可以豁免作为教育金的增额寿的后续待交保费。

海港人寿 · 启明星（臻享版）和利安人寿 · 鑫利来（金珑版）就是可以满足上述诉求的两款增额寿产品。



（点击图片，可放大查看）

推荐理由1：两款产品均支持长达15年/20年的交费期间，且支持合同生效5年后/甚至是过犹豫期即可申请减保，减保均按20%*基本保额限额，减保灵活。

推荐理由2：支持附加投保人重疾豁免，均支持投保单确诊重疾/中症/轻症即可豁免后续因交保费

推荐理由3：回正速度快且内部收益不错，3年/5年交可重点关注利安鑫利来（金珑版），10年交可优先考虑海港·启明星（臻享版）

ps: 海港人寿·启明星臻享版测评传送门：新品测评|投保人轻症可豁免保费，超适合做教育金的海港人寿·启明星增额寿

二、即期年金篇

喜欢被动定时定点给钱的朋友可以重点关注即期年金，其中，两类可以用来做教育金产品类型代表为：长城人寿八达岭赤兔（极速计划）和安联人寿·安赢未来教育金

赤兔（极速计划）属于前5年领取多，往后领取少，安联·安赢未来是一款专门针对教育金设计的产品，可选择保障至25周岁/30周岁

两款产品均可附加万能，返还年金如暂时不用，也可以进入万能账户继续增值

（点击图片，可放大查看）

III 三个教育金方案分享

方案一：某款教育年金产品（保障至25岁）

18~21岁每年领取每年领取3万教育金，25岁期满一次性领取15万，累计领取27万，为总交费22.5万的1.2倍



方案二：某款年金产品（保障至终身）

2.5万*10年，总保费25万，设置从15岁开始领取，领取金额由高到低：

15~19岁每年领取3万

20岁开始至终身，每年到账6625元

至105岁累计领取金额为71.9万，为累计已交保费的2.88倍

方案三：某款增额寿产品

2万*10年，总保费20万，从15岁~24岁每年减保3万做教育金，减保后账户内还有11万，如果一直不领取，可持续终身增值，到105岁，累计现价增长至122.4万，累计领取+现价，为累计已交保费的7.17倍。



整体而言，增额寿作为教育金，长期增值所带来的收益性更高，投保人对保单的自由支配灵活度更高，选择一款可附加投保人重疾豁免的增额寿作为教育金，是一个不错的思路。

但如果你更倾向于被动按时按点收钱的感觉，那即期年金也不错，搭配万能账户，也可以将返还的年金设置为自动转入万能账户获得更高的二次增值。

教育金，最重要的是从现在开始，提前准备，你说是吧？

如果你想了解方案展示中的具体产品，欢迎联系来兮。



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作者：来兮的保障思考