重疾险 | 重疾险怎么选

啤酒瓶空了缓

希望通过3篇文章让大家系统性的了解重疾险：

什么是重疾险？

怎样选重疾险？（本文）

当红最佳重疾险横向对比（即将发布)

重疾险是四大险种中最贵的，而且一交就要就十几年到几十年。所以挑选的时候要慎重。今天教大家如何分辨一个产品的好与不好，看“哪里”、如何判断、怎么选？通过阅读本篇可以建立一些自己的判断力。

看哪里？怎么选？

01

看保额和价格



参考线：以50万的保额，30岁为例，价格在2000+RMB ~ 10000RMB不等。



怎么选？ 简单，在自己预算的范围内，选一个杠杆高的：保额高价格低。

如果您的年龄在30岁左右，眼前产品的价格已经高出了这个范围，就要额外警惕了。这个产品要么是大公司的线下产品（价格贵、性价比不高，有的保障也不全）；要么是悄无声息被附加了其他险种（价格贵、保障相对不全）；要么是返回型的保险（价格贵、保障不全）……
_	关于价格：不要超过年收入的10%，以避免因为保险给自己带来经济压力。
_	关于保额：50万保额是比较稳妥的。现如今重大疾病的花销至少要小几十万，除了补缺这部分花销，还有弥补因罹患重病而损失的收入，以保证短期内的经济能力。

02

看保障期限



参考线：定期 VS 终身



怎么选？

保额永远优先。同样的预算，宁可降低保障期限也不要降低保额。所以高保额定期重疾，对于预算有限的朋友们是不错的选择。
_	预算充足就选保终身，以30岁为例，5000-10000RMB不等。
_	预算有限就选定期，比如保到60岁、保到70岁、保30年等。2000+至6000+RMB不等。

03

看保障“模块”、赔付金额



参考线：

基本“模块”

重症赔付：以50万保额为例，一般赔付50万-75万不等。

中症赔付：以50万保额为例，一般赔付25万-30万不等.

轻症赔付：以50万保额为例，一般赔付15万-25万不等。

高阶“模块”

身故赔付：以50万保额为例，一般赔付50万。

癌症多次赔付：以50万保额为例，一般赔付50万-60万不等。

重疾多次赔付：以50万保额为例，一般每次赔付50万-75万不等。

特定疾病多次赔付：以50万保额为例，一般每次赔付5万-60万不等，差异很大要看保险产品的设计。

怎么选？ 简单，在自己预算的范围内，选一个杠杆高的：保额高价格低。

产品涵盖的保障模块越多，自然越贵。刚有提到：50万的保额，30岁，价格在2000多-10000不等。之所以价格不同，是因为涵盖的保障模块不同。 只保重疾 只保重疾+轻症 保重疾+中症+轻症 保重疾+中症+轻症+身故 保重疾+中症+轻症+身故+癌症多次 保重疾+中症+轻症+身故+癌症多次+重疾多次
_	保额首要考虑，其次同等预算的基础上，尽量有更多模块。
_	看各个保障“模块”的赔付力度是不是能够在市场平均水平以上。
_	选不选身故，it is a long story，大家喜欢“辩证的”看这个问题，是一个open question。既然是辩论题，没有标准答案。建议最好选身故责任，因为有些重疾是很急性的，没等救过来人就没了。交了这么多年的保费，罹患重疾后一分钱都没被赔，有点难受。

04

看各“模块”的赔付条件



参考线：

基本“模块”

重症赔付：常见25种高发重疾因为国家规定有统一标准，所以各家各产品定义和赔付条件是一样的。其中，有6种疾病的赔付年龄是可自由界定的，所以需要额外关注下，选择横向对比中最优的：保障到的年龄越高越好。

中症赔付：国家没有强制的统一标准。一个小方法就是可以参考高发重症，可以对比下产品中有无包含相对应的轻症、中症，以确保该产品包含大多数的高发疾病。

轻症赔付：同上

高阶“模块”

身故赔付：赔付保额 （单次重疾赔付的产品为必选），看是否针对“18岁前”“18岁后”而不同的理赔金额。

癌症多次赔付：市面癌症间隔期，1） 首次重疾非癌症，间隔期1年；2）首次癌症，间隔期3年，二次重疾为（新发/持续/转移/复发）

重疾多次赔付：有分组和分组两种，间隔期市面上优秀产品多为180天。

怎么选？

_
_	间隔期小的优先
_	不分组的好于分组
_	如果分组，选择将6种重点高发疾病分开分组的产品

补充

如果有些小毛病（比如甲状腺结节、乳腺增生、高血压、乳腺结节等等），在健康告知过程中，一定要如实相告。记不清的，尽量找出过去的体检报告和病历照着这些填写健康告知。

小结：

总之，当一份重疾险摆在您面前，从这些地方看下来，心里基本有几分数了。它是不是涵盖基本的保障模块？模块的赔付金额是不是市场平均水平以上？赔付条件是否有暗坑？总的下来性价比是不是跟其他优秀产品持平？

希望这篇文章有帮到您。

Per姐说保

我是专注用(大)白话讲懂保险的Per姐。





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作者：Per姐说保