重疾险是如何产生的?

普通人物怨

现在人身保险市场上众所周知的重大疾病保险（以下简称“重疾险”），是如何产生的呢？我们来普及一下。

在20世纪中后期的南非，有两位兄弟都是非常优秀的心脏外科医生。哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫马利尤斯，大家称呼他们为“巴纳德医生”。

世界上的第一例心脏移植手术，就是他们兄弟二人于1967年11月在南非开普敦完成的。手术非常成功，但遗憾的是，因为在手术中使用了免疫抑制剂，而破坏了患者的免疫功能，患者于18日后感染肺炎死亡。但是，随着越来越多的手术经验积累，“巴纳德医生”的心脏移植成功率越来越高。到20世纪70年代的后期，经过他们手术的患者已经可以存活数年到20余年不等。因此，慕名而来，找“巴纳德医生”看病的人越来越多。

在众多的病人中，有一位30多岁的女性。她有哦自己的事业，离过婚，有2个孩子。她得了肺癌，找“巴纳德医生”做了肺部癌细胞切除手术。手术很成功，在出院被告知需要至少修养2年后才能上班。正常来说，再活十年以上没有什么问题。但是，没过多久，她复查得时候，“巴纳德医生”发现她恢复得远不如预期好。究其原因，发现，她为了供养家庭，早早开始上班。2年后，她的癌细胞扩散到肺部另一侧，导致不久后去世。

后来，马利尤斯医生发现，这位女患者并非特例，手术后部分患者及其家庭得经济状况已经陷入困境，不但无法维持后续得康复治疗，而且还需要为家庭生活而奔走劳碌，即使能熬过2年的器官排斥期，但也难活过几年。于是，马利尤斯医生意识到，医生可以治病救人，但是很多患者在手术后经济陷入困境，甚至失去了房子和工作，从而一病致贫，医生是无法挽救的。更甚者，有些患者缺因为缺钱而放弃了治疗。鉴于此，马利尤斯医生与南非的Crusader保险公司合作开发了世界上第一款给付型重疾险，当时只承保四种疾病：癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。

重疾险设计的初衷是：患者在被确诊患有重疾后能获得一笔保险金，可以用了支付手术费，进行康复治疗，保障在治疗期间的财务健康。正如马利尤斯医生所说：“You need insurance not only because you are going to die, but also because you are going to live.”（你需要重大疾病保险，并不是因为你患病要死了，而是因为你需要活下去。）

后来，马利尤斯医生被称为“重疾险之父”。

“花径不曾缘客扫，蓬门今始为君开。”

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作者：众一斋