百万医疗如何买才不入坑

丁侦球

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一场雨，了解雨伞重要

一场病，了解健康重要

下雨，伞不好借

生病，钱不好借

能用一餐饭钱买保险

就别把一生积蓄给医院



这是很多保险公司针对百万医疗险的广告词，随着医疗水平的提高，人们的寿命会越来长，很多病已经不再是绝症，治愈率越来越高。

但相应医疗费用也突飞猛涨，针对恶性肿瘤之类病动辄上百万的医疗费已经成为很平常的事。

高昂的医疗费已经不再是光社保可以解决的了，医保能全部报销的甲类药只有1858种；乙类药：817种， 需自付10%-35%；丙类药：192455种，需全部自费。



而大病进口药、特效药全在丙类药。再加上大病会考虑到更专业的医院治疗，社保的区域报销比例不同，就出现了我们在朋友圈经常刷到的各种筹。

难道他们没有社保吗？95%采取这种爱心公益筹款方式的家庭都是有社保的┄┄

越来越多人们开始关注医疗风险的问题，关注人人都应该买的百万医疗险



什么百万医疗

每天不到1块钱，最高能报销400万。这就要说起那人人称道的百万医疗险。

百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块！



但是，百万医疗险作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。产品参差不齐，那如何挑选合适的百万医疗呢



挑选百万医疗的几大原则

一、保障全面

完整的医疗费用一般包含四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。



但并不是所有公司的百万医疗险都包含全面，有些公司的百万医疗险不包含特殊门费用或住院前后门急诊。大家要小心这方面的坑。

像特殊门诊包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

针对恶性肿瘤，每个月几万块的靶向药，如果百万医疗里没有这部门内容，那对客户负担也是非常大的。

二、续保条件更宽限

目前市场上，没有能一次保终身的百万医疗险，最长的也只是保证续保6年，即及时产品停售，在保证不提高价格基础上保证续六年。

那很多客户就担心啦，今年买了，明年还能不能买到？比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？这就得说到这些百万医疗险续保条件的差别了。

目前市面上最优的续保条件就是6年，当然期待长期可续的产品快点出现。



其次就是续保条款相对宽松的只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。这类产品，也可以放心购买。如果有新产品升级直接升级到新的产品。



此外，还有一类产品需要大家留意，不要踩坑，续保要重新审核，理赔和身体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。这类产品就直接不要碰就可以啦。

在这里提醒大家 产品续保条件如何以条款为准，不要听业务员忽悠或一些夸大宣传的海报。

三、增值服务要留意

面对各家保险公司五花八门的增值服务，该如何选择呢？我们可以侧重这几个方面比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。



外购药报销可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销。一般这种药品价格也非常贵。

就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用；曾经也有几个客户体验绿通服务给出很高的评价。

而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率，减少患者痛苦。越来越多人来选择。

除了这些还有押金垫付、费用垫付、健康奖励等等。

四、保额和免赔额要防坑

很多医疗险号称额度高，能有400万、600万，其实在但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。我曾经经常和客户开玩笑，同样的服务保障，100万保额和300万保额，选100万就好了，如果一年花100-200万还看不了的话，八成也没有看的必要啦。

还有免赔额的问题，免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。以社保报销70%来算，免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。所以免赔额越低越好。

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，有些医疗险还包含重疾/癌症0免赔。再高的免赔额就不要考虑啦，还有一些0免赔的，但相应费率也会高，每个人根据自己经济进行合理选择。



主流产品对比

根据上面四个方面，我们把市面上几款主流的产品来进行对比，供大家参考选择。





这里我只做了众安尊享e生和太平医保无忧百万医疗险的对比，其实平安e生保也还不错。

原来我在平安工作时每个月都会销售很多张，并不是佣金高，是真的认可，他虽然没有费用垫付功能和重疾恶性肿瘤0免赔，但他的绿通和续保条款在非保证续保版里还是最好的那种，在产品不断更新的情况下，会不用告知直接升级到新的版本，只是费率调整到新的版本。



后来做了经纪人，面对各家公司产品，面对销售比较热门的众安尊享e生和太平医保无忧百万医疗险，我更侧重于 太平这款医保无忧，最主要的原因是续保条件。众安虽然费率等很多方面都优于太平这款，但他的续保条款有点不力被保人

续保时保险人有权根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化等调整被保险人在续保时的费率。在投保人接受费率调整的前提下，保险人审核通过方可为投保人办理续保手续。

续保时保险人有权根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化等调整被保险人在续保时的费率。在投保人接受费率调整的前提下，保险人审核通过方可为投保人办理续保手续。





另外太平医保无忧，重疾有0免赔，恶性肿瘤津贴、和意外身故金，医疗垫付城市也非常广泛。



当然每个人侧重点不一样，没有完美的产品，只有最适合的产品，但以上几大原则请遵从。







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作者：楠姐很靠谱