选择重疾险的关键在哪里?别再做出错误选择!

麻辣鸡翅

1. 重疾险保额该买多少？



建议30万起步。重疾险可以弥补收入损失，保额应考虑个人家庭责任、收入水平和预算。

医学上有5年生存率的说法，重病一般需要3-5年来康复休养，所以建议保额为年收入的3-5倍，以确保在患病时能获得足够的经济支持。如果你是家庭的主要经济支柱，可能需要更高的保额来保障家庭的财务稳定。

想要确保保额充足，也可以结合家庭责任计算一下，可以加总每年的「房贷车贷等债务+用在孩子身上的钱+给爸妈的钱+日常支出」，再乘以3-5倍。

当然，也要考虑个人的经济状况和预算，确保保额在个人经济承受范围内，同时也要考虑保费支付的可持续性，不会因过高的保额而影响到日常生活。

2. 重疾险要买保终身的吗？


如果经济条件允许，选择保终身的重疾险可以确保终身的健康保障，无需担心因年龄、身体原因而买不到保险的问题。70岁以后是重大疾病的高发期，保障终身可以让人在老年时期依然得到保障，避免因治疗费用给家庭带来负担。如果经济条件有限，可以选择定期保障的重疾险，这样保费会相对较低，可以减轻经济压力。保障期可以根据要承担的家庭责任来进行选择，例如以退休年龄作为参考。另外，还有一种选择是组合购买，购买一份保终身的再搭配一份定期的重疾险，以平衡保障和费用。
3. 重疾险要买带身故责任的吗？



带有身故责任的重疾险好处是：万一这辈子没得重疾，或者没有达到重疾理赔标准就去世了，也可以拿到一笔钱，但缺点是通常保费会相对较高。
如果已经有其他寿险产品提供了身故保障，或者认为身故保障不是主要关注点，那么可以选择不带身故责任的重疾险，保费通常较低。当然也可以选择组合购买。这里也要讲一下不带身故责任的不足之处。拿重度急性心肌梗塞举例，达到重疾理赔条件时，需要满足心肌酶标准和心电图的改变等合同约定的条件。之前见过一个案例，有客户因为突发心梗，在送往医院的途中就不幸离世了，向保险公司申请理赔时，得到了拒赔的结论。后来患者家属向法院起诉了保险公司，最后判决保险公司胜诉，因为他购买的重疾险不含身故责任，也不满足急性心梗重疾的理赔标准，判决依据合同执行。
4. 要买多次赔付的重疾险吗？



非常建议。得过重疾以后，基本很难再买到重疾险，身体大幅度损伤后，通常会被保险公司拒保，剩余时间会缺少重疾险的保障。随着现在医疗条件的不断提高，很多重病治愈率都在提升，在预算范围内尽可能买多次赔付，保障全面。如果罹患了一次重大疾病，保险合同仍然有效，未来还可以继续获得理赔。
举个例子，假如不幸确诊白血病（属于恶性肿瘤），保司理赔了，后面配型成功，又做了造血干细胞移植手术（也属于重疾），如果是多次理赔的重疾还可以再次获得理赔。
5. 如何选择重疾险交费期限？


建议尽量选择长的交费期限，比如 20/30 年。主要有两个好处：首先每年交钱少，交费压力低；其次大多产品都有被保人轻、中、重症豁免，万一交费期出险了，后面的保费就都不用交了。不过，选择更长的交费期限，总保费会更多，具体可以测算后再做决策。
6. 体检异常影响买重疾险吗？


重疾险需要对身体情况做健康告知，一般会问及两年内体检异常。体检上经常有小异常会被我们普通人忽略，哪怕医生说没事，但一些结节、息肉、囊肿也会影响投保甚至被拒保。如果身体有异常，建议私信咨询（+v150192692970），不要自己随便买，不然有可能后期会影响理赔。
6. 要退掉旧产品买新的吗？


一般不建议退掉旧的重疾险，但可以加保。退保是有风险的，重疾险有严格的健康告知，不一定能买上新产品。同时随着年龄增长，重新买保费也更贵。如果符合健康告知，以前买的重疾险保障也有不足，可以考虑再买一份。也建议大家每年检视自己的保单，及时查漏补缺。

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作者：晓涵在成长