一文了解香港保险「多元货币储蓄金」| 2024版

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这是我的第237篇原创笔记

篇数差异是因为早期部分未标注「原创」

文  ▏喜欢码字的Suki

图  ▏真的很不喜欢找图片的Suki

2024年2月20日香港《信报》：

2023年，内地客赴港投保590亿历年次高。保险业监管局行政总监表示，过去内地访客投保产品中，保障型保险占60%，储蓄型保险占40%，2023年则相反，储蓄型及保障型分占60%及40%。他表示情况可以理解，因为中美利率背驰，以及人民币兑美元一度跌至7.3水平，增加内地访客来港购买美元保单的诱因。

那么，我们看到的各类新闻中提及的「香港储蓄金」到底是什么？这篇笔记整理要点，分享给你。具体请咨询你的顾问。

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引言：任何一个理财行为，都是为了解决人生中的一个问题，或是达成一个目标。我们不该为了买理财产品而买理财产品。保险的本质是保障，是为了防范风险。在未达成保障目标之前，不建议以理财为目标配置保险。

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Suki客户的年龄层集中在80后90后，这几年慢慢出现10后。与所在团队优秀前辈们不同的是，我并没有大额百万美金的保单、暂时也没有资产过亿的高净值客户「一直关注我的朋友们知道，疫情前的那些年，Suki一直是百人团队年度客户量Top3的勤劳小蜜蜂」…与客户朋友们一起成长，是我的理念与坚持。

每年年初，我会把与朋友们有关的「港险话题」进行系列更新。已更新一篇：

*为什么重疾险我建议朋友在香港配置 | 2024版

今日话题：港险储蓄金|家庭储蓄资产配置|养老金规划|教育金规划|等等。



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什么是储蓄金？储蓄金的价值‍‍‍‍‍

储蓄金，类似于我们做一个“按年的定投计划”。这笔「专项资金」存进保单，给孩子提前规划大学教育金/留学基金、婚嫁/创业金等等；或给自己和配偶提前准备养老退休金…

即每年定投（保费），一般可选择存5年或10年，得到一本纸质合同，这个合同有效期是终身。保险合同具备法律效力，有一张现金价值表，显示每年度这份合同现金价值，可以理解为一本高级的终身存折，只要不销户，合同资产会一直增值。随着产品更新换代，优质储蓄金产品还可以更换被保人，实现几代传承几代复利增值；最新的多元货币储蓄金，未来可以更改货币币种，选择更加灵活…

这类资产属于「中长期复利的储蓄分红产品」。中产及以上的朋友建议配置两种及以上货币资产，对冲持有单一货币的汇率风险。

香港多元货币储蓄金，同理，可简单理解为“按年的储蓄/定存计划”，一般有5年期和10年期，每年存入金额丰俭由人，年期存满后可选择一直放着生息传承，也可中途灵活提款以补充家庭现金流…‍‍

中长期收益率复利7%左右，N种货币可以在未来自由选择切换以平衡汇率风险，无限制更换受保人使保单寿命无限制延长等等…

保险储蓄金的原始价值：复利和稳健。

这里，分享两位朋友的香港多元储蓄金安排。

备注：以下存入金额和年期，根据个人实际需求设定；未来的提取时间和金额也非固定，根据实际需求规划，即以下提取示例，仅为无数种提取可能性中的几种。

案例1：孩子的教育/成长金安排

30岁女士，为3岁孩子纪律性储蓄，每年2万美金，5年期，共存入10万美金。

提取示例一：孩子不同人生阶段的陪伴

孩子18-23岁，每年提取2.5万美金，共6年，用于大学学费与生活费的补充；‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

孩子30岁开始每隔5年，提取2.5万美金至55岁，用于生活费或者休闲旅游费补充；‍‍‍‍‍

孩子61岁开始，每年提取3万美金至80岁，共20年，用于养老开支补充，孩子80岁时，户口剩余几百万美金，可一次性提取，也可继续用于下一代传承，将爱延续。

提取示例二：孩子10岁开始一辈子的现金流‍‍

孩子10岁，即第7年开始，每年提取6000美金至100岁，即每年提取存入总额10万美金的6%，共提取91年，合计54.6万美元。提取后账户余额约990万美金可一次性提取，获继续传承生息。‍‍‍

提取示例三：孩子20岁开始一辈子的现金流

孩子20岁，即第17年开始，每年提取1.2万美金至100岁，即每年提取存入总额的12%，共提取81年，合计97.2万美元。提取后账户余额约1200万美金可一次性提取，获继续传承生息。



案例2：一辈子的现金流/养老金规划

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35岁男士，为自己纪律性储蓄，每年存5万美金，5年期，共25万美金。

提取示例一：自己一辈子的现金流

41岁，即第6年开始，每年提取1.5万美金至100岁，此时已提取60年合计约90万美金，剩余约130万+美金，可一次性提取或传承。

提取示例二：自己的养老金安排

56岁开始，，每年提取5万美金至90岁，此时已提取35年合计约175万美金，剩余约30万美金，可一次性提取或传承。

以下为此规划一直未提取情况的数据演示↓↓



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这类复利储蓄安排，适合不同年龄段。储蓄金是工具，养老、教育、传承等等是目的，根据自己实际需求设计与规划。

家庭如同企业，现金流就是血液。如果我们理财的目标是为了「自由」，那么不断累积被动收入，规划并享受复利带来的价值，就是我们面前的一场马拉松。愿我身边的你们，在这场马拉松里，都是微笑的那一位。

——与你一起成长的Suki‍

附录

「香港储蓄金的分红实现率」‍‍

什么是「分红实现率」？

分红实现率指实际的现金价值和计划书演示的预期现金价值的比值。当比值超过100%，意味着实际的现金价值比演示的预期现金价值高。

查询更详细的产品分红实现率，可登录公司官方网址，这是香港保险业监督局要求必须公开的数据。香港各大公司的皇牌储蓄金产品，现金价值比率的实现率，是我们在配置一份储蓄金时必须考虑的点——毕竟数据呈现的再好看，要是实现不了，也是没用的。

总结：储蓄金的本质，可理解为5/10年期定投，不同的是：由保险公司的投资团队帮我们进行全球投资。香港自由市场，资金投资所受限制相对少，储蓄金可有6-7%中长期复利收益。如果从单利角度，20年年均单利可达8%，30年年均单利可达14%，以此类推…

如果不能理解，想一想ETF。

配置香港储蓄金可参考的角度：

1）分散币种：配置至少两种货币资产，对冲持有单一货币的汇率风险；‍‍‍‍

2）分散投资：稳健的保险储蓄金，作为家庭资产的一个部分|占据一个合理比例——我们的家庭资产结构一般会包含「现金流」「银行储蓄」「保险储蓄金」「基金股票类」「房产」等等；‍‍

3）时间复利：创造被动收入，享受复利；

4）专业的事，交给专业的团队：在投资这件事上，世界级保险公司的投资团队，肯定肯定肯定肯定比外行的我们厉害，不是么。‍‍‍‍



提示：家庭中长期保障计划配置的原则↓

保障先于储蓄，重疾＋医疗是基础；

先大人，后孩子，经济支柱的保障优先；

教育金和退休金是未来一定会发生、并且金额不低的支出，尽早调配一部分家庭资金，做好中长期稳健增值的储蓄很重要。

没有一份计划是适合所有人的，就如医生需要先诊断才能开药方，具体到每个家庭的保额、年期及产品配置，请咨询您的顾问。

与你一起成长的Suki????????????

那些年的总结|点击链接⬇️⬇️

2023年度回顾与总结☕️☕️

2020年度回顾与总结????????

2019年度回顾与总结????????

2018年度回顾与总结????????

2017年度回顾与总结????????

2016年度回顾与总结✨✨

备注：2019年开始，Suki一大半客户都已来自老客户或身边朋友们的转介，虽然也希望可以帮到更多新朋友，但是毕竟我的时间精力有限，所以，完全陌生的新客户新朋友，我已经很少提供咨询，感谢理解，感谢信任。希望可以在某个共同朋友的引荐下，认识到你。

人生就像一场旅行，此刻，我在香港站，等你~~

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没有什么特殊的能力，我只是学会了拒绝！

客户朋友来信????：

一位男士讲述对保险认知及投保前后心理变化

世界上没有两片完全相同的树叶。

这一年做的最大的决定。

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眼中的你：从欣赏到仰视。

SUKI，坐标中国香港，香港城市大学全球商业管理硕士，暨南大学心理语言学硕士，国家高级人力资源管理师，一名瑜伽爱好者…

现从事财富管理业，立足香港。专注于为中高净值资产人士规划全面的财富保障和管理方案，提供包括港险、资产配置、教育/养老储蓄、财富传承、香港医疗等等咨询与服务。

已帮助200+中产及以上家庭进行家庭保障与资产配置；拥有整个市场最优秀的客户群体。

SUKI希望和您并肩同行，跨越人生不同阶段的挑战，为您和您的家庭实现全面的财富保障、增值和传承！

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See U in HongKong～

作者：Suki香港笔记