给孩子的香港保险这样规划 | 2024版

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这是我的第238篇原创笔记

篇数差异是因为早期未标注「原创」

文  ▏喜欢码字的Suki

图  ▏不喜欢找图片的Suki

引言：任何一个理财行为，都是为了解决人生中的一个问题，或是达成一个目标。我们不该为了买理财产品而买理财产品。保险的本质是保障，是为了防范风险。在未达成保障目标之前，不建议以理财为目标配置保险。

每年年初，我会把与朋友们有关的「港险话题」进行系列更新。产品会变，保险配置的底层逻辑不变。

本年度已更新文章如下：

为什么重疾险我建议在香港配置 | 2024版


一文了解港险「多元货币储蓄金」| 2024版

↓↓↓想给孩子配置一份保险，您有什么建议吗？这是很多朋友在首次咨询时的第一句。

给孩子保险配置的底层逻辑：

首先，考虑健康保障险；

其次，教育储蓄险/成长金。

健康险有三种：重疾险、住院医疗险、门诊险。重疾险必须配置，住院医疗险选择性配置，门诊险不配置。





孩子保险的配置前提‍

先保障、后储蓄！‍

在我们的社保体系中，基础医保的效用，开始显现出来——小病小痛可以覆盖；大病大痛，似乎没有什么用。比如，严重疾病面前，最有效的进口药、自费药不包；境外就医不包；更不用说因病辞职和务工带来的收入损失。

来看看@基础社保的覆盖面：‍‍

甲类药：1858种，社保全报；

乙类药：817种，自付10%-35%；

丙类药：192455种，全自费。

重大疾病所需要的@进口药@特效药@救命药，几乎全属于丙类药，需自己承担。

未成年人的医保待遇，更是远远低于成年人，这是国内家庭保障中很大的一个漏洞。从这个角度来看，很多父母，将孩子的保障需求放在第一位，也可以理解。

1）首先，配置健康保障险‍

健康险有三种：重疾、住院医疗与门诊险。

重疾险必须配置，越早越好！

孩子的重疾保障，建议选择年期稍短、多次赔付的产品。孩子的保额不需要过高。一）根据大数据，孩子未来三十年内确诊重疾的概率不高，孩子亦没有收入，因生病而造成对家庭经济的影响不大；二）孩子由于买的早，香港重疾险未来红利积累时间较长，保额会增值，等孩子成年后已经是一笔不小的金额。

越早配置，保费越低——保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄性别等计算。

多少保额才算够？——成年人重疾的合理保额有几种不同的算法：50万人民币（国内治疗重疾的最低平均费用）+1-2年收入（用于收入补偿）或家庭年收入的3-5倍。根据预算设定。孩子的保额不需要过高。

缴费的年期怎么选？——儿童缴费年期建议缩短，因为孩子短期内出险的概率非常低，而短期缴费的总保费是低于长期缴费的总保费的（成年人则建议选择较长年期，一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险，二来重疾一旦出险，后期保费豁免，拉长年期是好的）。

保障的种类越多越好？——这是被保险公司的误导。其实市面上的重疾险，覆盖的重疾种类大同小异。比较这些细微差别并没有必要。儿童重疾险，我们要注意的是，是否涵盖孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

儿童住院医疗险是否需要？

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

儿童住院医疗险与成人的在保障范围上没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。幼儿最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

门诊险没有必要配置。

门诊险本质上不是风险管理。在门诊这个风险上，不应寄希望于保险公司，这个风险我们承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。

详细说明：孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费几百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。



2）其次，储蓄金|教育金|成长金‍

完成以上保障配置，有能力的家庭开始考虑和安排孩子未来的教育基金储备/成长金，或者安排自己的退休金等等。

教育费用，是一笔未来一定会发生、且金额不低的支出，身边很多朋友，都是收入不错的高知家庭，将来孩子出国留学几乎80-90%会发生，尽早调配一部分家庭资金做中长期的稳健储蓄就很必要。

近期身边不少朋友们讨论得较多的汇率问题。其实，汇率风险是双向性的，即几十年后的汇率相对于今天的汇率可能是升也可能是降。未来几十年最大的风险不在于汇率的升降，而在于只持有单一货币计价的资产，一旦该货币贬值过多，损失将惨重。中产及以上的朋友建议配置两种及以上货币资产，并尽可能选择稳健的外币，如此对冲持有单一货币的汇率风险。

香港收益率稳健的@多元货币储蓄产品和美金分红储蓄产品是不错的选择。

香港多元货币储蓄金，可简单理解为“按年的储蓄/定存计划”，一般有5年期和10年期，每年存入金额丰俭由人，年期存满后可选择一直放着生息传承，也可中途灵活提款以补充家庭现金流…中长期收益率复利7%左右，N种货币可以在未来自由选择切换以平衡汇率风险，无限制更换受保人使保单寿命无限制延长等等…

这类产品的特点与功能：



↓↓↓

1个储蓄金栗子：孩子一生的守护

30岁女士，为3岁孩子纪律性储蓄，每年2万美金，5年期，共存入10万美金。

提取示例一：孩子不同人生阶段的陪伴

孩子18-23岁，每年提取2.5万美金，共6年，用于大学学费与生活费的补充；‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

孩子30岁开始每隔5年，提取2.5万美金至55岁，用于生活费或者休闲旅游费补充；‍‍‍‍‍

孩子61岁开始，每年提取3万美金至80岁，共20年，用于养老开支补充，孩子80岁时，户口剩余几百万美金，可一次性提取，也可继续用于下一代传承，将爱延续。

提取示例二：孩子10岁开始一辈子的现金流

孩子10岁，即第7年开始，每年提取6000美金至100岁，即每年提取存入总额10万美金的6%，共提取91年，合计54.6万美元。提取后账户余额约990万美金可一次性提取，获继续传承生息。

提取示例三：孩子20岁开始一辈子的现金流

孩子20岁，即第17年开始，每年提取1.2万美金至100岁，即每年提取存入总额的12%，共提取81年，合计97.2万美元。提取后账户余额约1200万美金可一次性提取，获继续传承生息。



注意：储蓄金的存入金额和未来提取计划自主设计，以上提取方式仅为无数种提取可能性中的一种，理论上，只要不取完，可以留有资金持续增值即可。具体请咨询您的家庭财富管理顾问。

家庭如同企业，现金流就是血液。如果我们理财的目标是为了「自由」，那么不断累积被动收入，规划并享受复利带来的价值，就是我们面前的一场马拉松。愿我身边的你们，在这场马拉松里，都是微笑的那一位。

——与你一起成长的Suki



提示：家庭中长期保障计划配置的原则↓

保障先于储蓄，重疾＋医疗是基础；

先大人，后孩子，经济支柱的保障优先；

教育金和退休金是未来一定会发生、并且金额不低的支出，尽早调配一部分家庭资金，做好中长期稳健增值的储蓄很重要。

没有一份计划是适合所有人的，就如医生需要先诊断才能开药方，具体到每个家庭的保额、年期及产品配置，请咨询您的顾问。

与你一起成长的Suki????????????

备注：2019年开始，Suki一大半客户都已来自老客户或身边朋友们的转介，虽然也希望可以帮到更多新朋友，但是毕竟我的时间精力有限，所以，完全陌生的新客户新朋友，我已经很少提供咨询，感谢理解，感谢信任。希望可以在某个共同朋友的引荐下，认识到你。

人生就像一场旅行，此刻，我在香港站，等你~~

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SUKI，坐标中国香港，香港城市大学全球商业管理硕士，暨南大学心理语言学硕士，国家高级人力资源管理师，一名瑜伽爱好者…

现从事财富管理业，立足香港。专注于为中高净值资产人士规划全面的财富保障和管理方案，提供包括港险、资产配置、教育/养老储蓄、财富传承、香港医疗等等咨询与服务。

已帮助200+中产及以上家庭进行家庭保障与资产配置；拥有整个市场最优秀的客户群体。

SUKI希望和您并肩同行，跨越人生不同阶段的挑战，为您和您的家庭实现全面的财富保障、增值和传承！

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See U in HongKong～
      
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作者：Suki香港笔记