买了百万医疗险的人,还要再买重疾险吗?

David902

「尚缘」第8篇原创
全文3380字|17图


图片角色和文章内容有对应关系买了百万医疗险的人，还要再买重疾险吗？答案：家庭经济支柱，必须买。1 买任何保险，都是为了转嫁风险。从这个角度，百万医疗险，无法覆盖所有因疾病导致的风险。这类风险有哪些，参考我写的这篇文章：公务员生病也有工资，能不买重疾吗？2 这些风险带来的不仅是经济损失，它还像慢性毒药，一步步拖垮一个家。最轻的影响也是让一个大病初愈的人，得不到充分休息，重回工作而后再次得病。
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图片来自团队小伙伴@方汝立——她家的真实经历知乎上有个问题，浏览量46万，是2020年行业刚推出保证续保20年的长期医疗险时提出来的：
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其实即便可以长期续保，医疗险保障的「本质逻辑」不会变。因此，像医疗险、重疾险这类最基础的保障型健康险，搞懂这6个底层逻辑，就明白医疗险为什么无法代重疾险。      1 医疗险覆盖的风险是什么 2 医疗险不覆盖的风险是什么3 医疗险之外，因病导致的家庭经济损失还有什么4 医疗险为什么不可能覆盖所有风险5 买了医疗险还买重疾险的人是怎么想的6 医疗险和重疾险的怎么比价-1- 医疗险覆盖的风险是什么因病导致的大额医疗费的风险：比如蛛网膜下期出血花费326万；少儿白血病花费265万。很多家庭看着孩子还有机会，卖房卖地也要让孩子再维持几年，这是当父母的心，当然会这么做。但如果有百万医疗险，应该不需要变卖家产。
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图片来自明亚2020医疗险理赔服务报告PS：你以为大额医疗费仅限住院治疗的医疗费吗？

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图片来自明亚2022医疗险理赔服务报告这些几十、几百万的大额医疗费，在医疗险合同里，被叫做一般医疗保险金、特定药品费用医疗保险金、特定疾病医疗保险金。这些保险金就是理赔时，保险公司根据合同约定的保障责任，给客户赔付的钱。这个钱是报销的，报销时具体属于哪类费用，合同里每一项关于某某保险金的描述中都会写清楚它包含哪些费用。比如：住院医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门（急）诊医疗费用等。   
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图为某20年保证续保医疗险的产品条款
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医疗险不覆盖的风险是什么
比如：康复费、某些医用耗材费。   
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图为上文提到这款医疗险的免责条款拿康复费来说，每天200-1000元或每月1-5万元的开销，医疗险都是不报的。
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以上，还只是「因病导致」的医疗开销所造成的经济损失。
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医疗险之外，因病导致的

家庭经济损失还有什么
除了医疗费、康复费、耗材费，经济支柱得病了，家庭的日常开销可不会跟着按下暂停键，日子还得继续过。工薪阶层的日常开销，哪一个不是负重前行：房贷、车贷有没有还完孩子兴趣班、编程课费要不要续费    经济支柱得病了配偶请假照顾扣不扣奖金万一去北上广看病，在医院附近租不租房除此之外，家庭收支结构也不同于生病前了：一病耽误几年无法工作，假如以前年收10万，3-5年不工作有算不算损失30-50万病好了想急于重新上班挣钱，没休养够就去工作行不行命重要还是钱重要如果从此俩人养家变成一人养家，那另一半能不能扛得住这些不得不面对的隐形开销或经济损失，在保险领域，被定义为「收入损失险」，是重疾险的发明者心外科伯医生开创的，这也是人们买重疾险的意义。不了解，可以看看我这篇文章：手头紧想先买重疾，又纠结医疗险——保险小白：你到底该比较什么重疾险的保险金是直接给到手的一笔钱，这笔钱就是得病后，家庭经济支柱不能挣钱时给家人提前储备的应急资金，它是确定在你的保单里应急大病的钱、专款专用。不同于存款账户的钱、股票的钱，有可能被挪作他用、或被割肉。
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医疗险为什么不可能覆盖

所有风险
医疗险就只是个报销医疗费的保险，和社保一个性质，这个出厂设置从娘胎里带来的基因，决定它不可能覆盖所有风险。收入损失的风险，就由重疾险去完成就好。医疗险和重疾险的功用，各是各的。


就好比《飞驰人生》里，沈腾扮演的张弛和尹正扮演的孙宇强，俩人在外行看来不都叫车手吗？但他们真正的职业名称一个叫赛车手、另一个叫领航员。赛车时的职责分工和日常训练模式完全不同。


医疗险和重疾险，外行人也会觉得不都是生病才买的保险吗？其实呢？医疗险和重疾险就像赛车手和领航员的关系，共同为人生的赛车事业保驾护航，偶尔角色也不是不可以调整。比如：赛车手张弛，因为手没劲，没法换挡，需要领航员孙宇强协助。同理：有时候，重疾险本用来弥补收入损失，但是假如客户因为亚健康，医疗险没保某个疾病，一旦这病真的引发重病（如癌症），那重疾险的保险金就是客户用来治疗癌症的医疗费。这就是重疾险协助客户完成医疗险的责任。具体可以看我写的这篇长文，看第一节“医疗费的风险，亚健康8090一代还能转嫁吗”的部分：保险小白买重疾：买给谁|买多少|买什么（下）
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买了医疗险还买重疾险的人是怎么想的
没怎么想，尤其对于上有老下有小的工薪阶层，就是人家有这方面计划、有这个认知、有给家庭准备一笔应急金，而不是动用家里的储蓄、卖房变现、借钱水滴筹、把不确定让配偶一个人扛。假设靠自己存钱，每年存1-2万，要存个25-50年，才攒出50万。逐年存1-2万的理财、股票的保值增值都是有风险的，哪一个也没重疾险能把保费对应的保额写进合同，确定的白纸黑字来的稳。就以50万保额的重疾险的保费为例：从买它的第1年，便宜的产品5000元/年，贵的产品1-2万/年。一旦有风险，50万保额的保险金马上到账，如果符合豁免条件，后续20年保费也会豁免。有些产品豁免保费后，合同继续有效，保障责任也不停，这个保障杠杆不香吗。
理智的人，怎么看待重疾险？

用得上时：如下图红色框出来的责任，重疾不分组多次赔付等责任，每年9630元交19年，锁定未来应对风险时有一笔源源不断的现钱，而不动家底。   

用不上时：如下图蓝色+绿色框出来的部分，重疾险的保费一般超过一定年龄，现金价值就超过身故保额了。相当于每年9630元交19年，到80岁、85岁甚至90岁如果一直没病没灾，想把现金价值退保取出来就当强制储蓄的存款，活着时，手把手的把这笔钱留给想给的人。   


   
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医疗险和重疾险的怎么比价
说了这么多，不谈价格谈保障都是耍流氓，咱老百姓买啥不得比比价算算钱呢？医疗险和重疾险的价格比要拉长到一生的生命长度去比价。① 医疗险首先，它确实便宜，很多人买保险就是通过买医疗险了解保险的。上文举例的这款医疗险产品，30岁男性，按有基础社保算，把可选责任都选上，可选的保额拉满，买它也就383元/年，但这只是首年保费。   
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    其次，它不会一直便宜。医疗险的费率是随着年龄增长而增长的，这也很好理解，人年纪越大身体就越老化，得病的几率越多理赔的概率也就越大保费自然就越贵，上面的保费交到70岁，总保费支出为：135090元。
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② 重疾险选一款可以保定期的产品，30岁男性，保额最高买到40万，年交保费3680元，交30年，保至70岁，保费总支出为：110400元。   
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以上，简单粗暴的对比，医疗险总保费并不比重疾险便宜。
很多工薪阶层，刚开始买医疗险时都是30-40岁年龄段，直观感觉一年下来，医疗险比重疾险便宜，保额还高。

但其实全生命周期对比后发现，医疗险总保费并不比重疾险便宜。而且，它还面临无法续保、医疗通胀导致的保费费率调整的不确定性。
另外，医疗险和重疾险的定位不同，比价时需要格外考虑。
① 买医疗险，最看重续保稳定性。20年后能否续保是不确定的，意味着50岁后没有重疾险，医疗险也无法续保了，下半辈子的保障就只能裸奔。

这款产品，30岁男，20年一个保障周期到期，到时50岁，想继续续保取决于3点：

a) 保司同意

b) 产品没停售

c) 医疗通胀导致的保费没上涨到接受不了的费率

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医疗通胀对长期医疗险产品定价非常有影响



a）保司是否同意，很大程度取决于50岁时的身体健康体况。b）产品没有停售，很大程度取决于该产品的赔付率，保司还没赔穿。 ② 重疾险保费对应的保额、交费年限、保障期限（无论保定期还是保终身）都是写进合同确定无疑的。③ 重疾险如果带了身故责任，用得上赔钱，用不上保费是保住的，前面讲了85岁、90岁可以退保取现价在活着时把钱留给想留的人。这一点，医疗险也无法做到，因为医疗险的保费不累积，交一年保一年，就算保证续保20年，这20年的保费也不能累积。很多人连续交几年医疗险就不想续保了，理由是没得大病，感觉每年保费上涨，钱像是白花了，一旦断保后再发生风险，往往才是最后悔的。
-End-

我是尚缘

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作者：尚缘