“重疾险不加身故责任,要注意了”

阿豆学长长ov

写在前面

买重疾险，总有一个比较热的话题：身故责任要不要加？



探讨这个问题，厘清这三点，方能知晓。

1、加「身故责任」的真正作用？

2、加「身故责任」需额外支付多少使用费？

3、加「身故责任」划不划算？

一/加身故责任的真正作用

1、防止没来得及确诊重疾就突发身故

重疾险按照疾病定义，将疾病分成三种：确诊即赔，实施了约定手术、达到疾病约定状态。

确诊即赔，很好理解：经组织病理学检查结果明确诊断，属于恶性肿瘤范畴，就可以进行赔付。没有什么太多的争议。

但，另外两类情况除外。

第一种情况：达到疾病约定状态。

怎么说。

比如，心梗。重疾险里面对应的疾病名称---较重急性心肌梗死。

理赔条件如下，简单来讲：明确诊断为急性心梗+6个条件满足其一。





▲摘自条款

怎么理解呢？

案例：吉林的范某因为急性心梗，抢救四十分钟后无效死亡。



死亡原因：急性心肌梗死。

但是没有6个条件满足其一，没有达到重疾的理赔标准。

第二种情况，实施了约定手术。

比如，重大器官移植术或造血干细胞移植术。





▲摘自条款

假设：老王，肺部衰竭，需要做移植手术。

但是，在等待肺源的过程中不幸身故了。

没有达到重疾的理赔标准。

以上两种情况，附加了身故责任，直接按身故责任来赔付，没什么争议。

加身故责任，是为了防止，无法确诊重疾就突发身故的情况。

2、增强等待期内的保障宽度

保险公司都会设置等待期，90天或180天。

是为了观察我们有没有带病投保，设置的这么一个时间。

等待期内确诊疾病或者身故，是无法赔付的。



▲摘自条款

但，意外伤害导致的除外。

还有的保险公司，等待期内身故也可以赔付，不一定是意外导致的。

因此，加身故责任一定程度上增强了等待期内的保障。

加身故责任有这些作用，那么需要额外支付多少使用费呢？

二/加身故责任需额外支付多少使用费

以昆仑健康青春多倍保这款重疾险产品为例，

30岁女性，保障额度50万，20年交，保终身。

不含身故责任的保费：9360元/年

含身故责任的保费：13905元/年

保费相差32%，我同时也测算了其它的产品，大概也都在30%~40%。

我们取一个均值，35%。

也就是重疾险加身故责任需要额外支付的使用费是这个数值。

那么这35%是否划算。我们继续往下看。

三/加身故责任是否划算

1、保单的价值更高

保单的价值可以用「现金价值」来表示，意味着解除合同时，退还的钱。

加不加身故，现金价值大有不同。

先来设置参数：

30岁女（小Y），50万保额，20年交，保障终身，购买一款重疾险产品。

下面关于是否加身故的现金价值走势图。

保障终身



保障终身+身故责任



我们可以看到：

图一，保障终身不含身故的情况下，现金价值是一个倒U字型。前期现金价值逐渐上升，经过峰值后，现金价值开始快速下降。

假设：80岁的时候退保，能够退回来的钱是：￥169865，已交保费￥187200。相当于退回90%的钱。

如果健健康康的一辈子，没有发生重大疾病，最后相当是消费掉了。

再来看下加上身故责任后的保单价值。

图二，加上身故责任之后，现金价值是一直上升的趋势，趋近于保额（50万），这就相当于是带有储蓄性质的重疾险了。

假设：80岁的时候退保，能够退回来的钱（现金价值）是：￥380810，已交保费￥278100。相当于退回来137%的钱。

如果健健康康的一辈子没有发生重大疾病，最后“走了”也能够50w一次性给到家人。

重疾险加上身故责任，保单的价值更高了。

2、发生概率100%

除了保单价值，还有发生理赔概率不同。

重疾的发生率其实是很高的，特别是从人的一生来看，寿命越长，得重疾的概率越来越趋近于100%，严格意义上的“寿终正寝”是极少的。



▲来源：国民防范重大疾病健康教育读本

保障终身，发生概率越往后越高，越趋近于百分之百。

加上身故责任后，发生概率=100%。

也就是，这笔钱是一定可以拿回来的。

「有病保病，没病返钱」。

写在最后

35%保费的作用有以下4点：

· 防止未确诊重疾就突发身故，也能顺利理赔

· 增强等待期内的保障宽度

· 这份保单的价值更高。

· 加上身故，这笔钱100%能够拿回。

买重疾险时，预算够，不用考虑，直接加上；

当然，就只想要极简风，买纯重疾险，也可以选择不加。最重要的是清楚加与不加身故责任的区别在哪里。

仁者见仁，智者见智。

如果你也在看重疾险，希望对你有帮助。





作者：超凡保保