重疾险如此复杂,要怎么选?

楚一帆

大家好，我是言保麻麻，一个专业&靠谱的保险经纪人。

好多朋友问，重疾险如此复杂，我们应该怎么选呢？

今天聊聊重疾险。文章分下面几个部分：
What：重疾险是什么？Why：为什么要买重疾险？How：怎么买？



重疾险是什么？

what



重疾险是指被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定手术时给付的健康保险产品。

大白话就是: 确定是有大病了，保险公司就会给一笔钱（不用报销，直接给保额），可以使咱们能继续好好生活（补偿收入损失+额外的康复支出）。

重疾险源自南非一位医生，他说，得了重疾，需要好好的活。



重疾险的保障内容有哪些呢？

根据重疾产品的发展，目前已经到了第7.0代重疾。每一代重疾保障内容如下：



1.0- 解决重疾的问题→单次

2.0- 轻症住院了也想陪→增加轻症

3.0-买了保险人没了也想陪，要不费用白交了→增加身故责任

4.0-轻症赔的太少了→增加中症

5.0-买了重疾赔付后就再也买不了重疾了，保障就没有了怎么办？→增加多次重疾赔付

6.0-重疾高发的癌症和心脑血管容易复发，怎么办？→增加癌症和心脑血管多次赔付

7.0-想要固定时间赔多一点→增加定期额外赔付。



为什么要买重疾

Why



从重疾的概率和资产规划两个方面说为什么要买重疾：

先说重疾的概率，人这一辈子发生重疾是大概率事件。

重疾概率：60岁的人群里面，100个有14个重疾患者；80岁的人里面，100个人有54个重疾患者。 活得越久，概率越大。



多次重疾的概率：已发生的重疾里面，约3/4是癌症。已经有过重疾的人，第二次得重疾的概率是19%（其中癌症17%+非癌症2.4%），第三次得重疾的概率是7%（其中癌症6%+非癌症0.7%）。



从数据来看，癌症在重疾里面占了大头，所以买重疾要看癌症第二次（新发复发转移）能不能理赔。 那些说可以理赔6次的，几乎也用不上。

比如70岁的人群中，3次重疾的概率（女）=25.4%×19%×7%=0.34%。

如果条款里面限制癌症只能赔付一次，70岁女性可以赔付3次的概率是=25.4%*（72.5%*1.8%*0.6%+27.5%*2%*0.04%+27.5%*0.6%*0.06%）=百万分之2.

根据这些数据，我一般会建议客户投保癌症二次赔付。 产品赔付次数是3次还是6次，区别并不大。

再说说资产配置：

重疾险的一个重要功能是资产规划的平滑机制，把未来要用的钱提前分摊到每一年，终身有保障，压力也小。

和房贷类似，房贷是把现在要花的钱分摊到未来每一年，解决当下的住房问题，通过30年还房贷，解决住房的问题，额外附加一些利息给银行。

重疾是把未来要花的钱提前按年度分担，解决未来万一生病了没钱的问题，同时交的钱保险公司会给利息（目前是按照3.0利率定价）。

没有房贷，可能好多人都买不起房子。

同样，没有重疾险，因病致贫就是大概率事件。



怎么买适合自己的重疾险

How



主要看三点：体况，需求，预算。

体况：体况好，可以挑产品。体况差就是被保险公司挑。大原则是体况越差越贵，越难买。

需求1：保险公司品牌需求：小公司or大公司？合资公司or国内保险公司？只接受听过的公司or没听过也行？

需求2：保障内容需求：每款产品的保障内容不太一样，需要确认自己的需求。

保定期or保终身

单次or多次分组or多次不分组

包括轻中症or不包括轻中症

二次癌症&心脑血管是否需要

价格：同样保额，不同的产品价格差别很大。比如1岁宝宝，互联网多次重疾附加身故10万保额大概1000左右，线下最贵的也有2000左右的。喜欢大品牌，就需要给品牌溢价买单。喜欢某一家品牌，就需要为喜欢这两个字买单。喜欢性价比，就需要花时间对比产品了解基本保障内容和产品价格。

一本合同，三五十页， 好几万字，有太多的专业内容， 在哪儿买不重要，记得找个专业&靠谱的经纪人帮你分析之后再买哦。

我是热爱保险的言保麻麻

明亚保险经纪人

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作者：言保麻麻