重疾险是否选择带身故责任?懂得这几点,你就心中有数了!

杨柳657

作者：蔡松烨（啊烨），坐标广东中山（孙中山的故乡），服务范围全国。12年银行、保险从业经验，熟悉保险、银行存款、银行理财、证券、期货等金融工具，更了解家庭财务架构。现为明亚保险经纪公司的保险经纪人，广东分公司善晓团队成员。联系方式见文末。

服务特点：以银行人严谨的态度设计家庭保险方案和筛选保险产品。



前言

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在选购重疾险的时候，我们总会纠结一个问题：要不要带上身故责任？毕竟，带上身故责任会增加保费，而且如果真的发生重疾，身故责任就无效，好像只能二选一，看似“性价比”不太高。但事实真的如此吗？
保险产品价格昂贵，背后必定有其道理，所有保险公司附加身故责任后，保费都会提高一截。这必然意味着某种程度上提供了相应保障，只是我们平时未曾留意罢了。

风险在哪里？

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在分析风险在哪里这个事情前，让我们先调整下思路：重疾险带身故责任，实际上包含两个不同的责任：重疾和身故，两者确实有联系，但不是必然的。这两个责任的发生顺序没有固定规律。


没发生重疾便身故

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数据表明，生命中患重疾的概率为72%。也就是剩下的28%的人可能在未患重疾的情况下身故，包括自然和意外死亡。如果没有带身故保障，那么 人不在时，只能够领取保单的现金价值，但现金价值通常低于支付的保费，意味着损失发生。

发生重疾导致身故

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即使由重疾引起，也需要满足一定条件才能确定。否则即便发生身故，也只能返还保费。来不及诊断突发猝死，未经确诊，仅根据症状描述判断可能患有重疾，却缺乏医生的诊断证明，此时不带身故责任的重疾险无法赔付。来不及实施特定手术例如，需骨髓移植但配型未成功，此时无法得到重疾责任赔付。即使在约定状态之前身故，也将无法获得赔付。未能达标状态举例说，对于脑中风后遗症（三大高发重疾之一），需要等待180天身体机能达到一定标准才能进行理赔。然而，若在170天不幸身故，则无法触及重疾责任赔付。类似要求达到特定状态的案例还有很多。记住，重疾并非总是能如愿支付，因此身故责任或许能帮你规避损失。


也要算算人情账

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不能只算经济账，也要考虑家人心情亲人离世本已令人心痛，若得知其购买的保险“人走了”却毫无理赔，这无疑雪上加霜。如果能有身故责任的重疾险，家人拿到理赔金时，心情必定激动，手颤抖，这笔款项将成为他们极度需要的慰藉……或许，在这个时刻，我们该多考虑下亲人的感受。

结语

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在挑选保单时，不同的保障范围，会呈现不同的价格。我们在充分了解后，再结合个人情况做出选择更为明智。毕竟，保险产品的选择不单纯取决于价格。希望本文能为您提供一些启示和指导。如果觉得文章不错，请帮忙点赞或者转发给有需要的人。

如何联系啊烨

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作者：一烨知险