重疾险的巅峰产品--守卫者6号!重疾多次派完胜!!

我是的十八簿

关于重疾险，一直分两个流派：单次派、多次派。‍‍‍‍‍‍‍‍

单次派：人这一辈子得一次重疾就很重了，多次重疾那么贵，很多还是分组的，很难拿到赔付。不如把保费买成单次的，发生一次重疾就多赔，避免未来拿不到其他赔付。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

多次派：重疾不是绝症，很多时候都是带病生存，发生其他疾病的概率更高。多次的可以选不分组的，提高拿到多次理赔的概率，保障更全。‍‍‍‍‍‍‍‍

两者说的都很有道理。

我以前就是单次派，因为以前的多次重疾比较贵， 很多还是分组的，所以我的三份重疾都是单次重疾赔付，保额足足有190万。

但是最近成人重疾多次赔付市场终于迎来了一款拿得出手的新品——守卫者6号重疾险。

守卫者一直以来都是主打高性价比，最新的这一代也延续了这一传统，让大家用媲美单次重疾的价格，就能买到能赔付6次重疾的保障。



01重疾多次赔付
守卫者6号的基础责任非常硬核：

重疾对120种疾病提供保障，可赔付6次，每次赔付100%基本保额。

近些年随着生活节奏的加快，以及不健康的生活习惯，很多人的身体都处于超负荷状态，久而久之，疾病就找上门，而重疾的发生率，也在逐年上涨。根据中国人身保险业-重大疾病经验发生率表（2020）编制报告显示，2014年-2018年期间，重疾病种发生率呈上升趋势。



数据来源：中国人身保险业，重大疾病经验发生率表（2020）编制报告

基本上，人一辈子发生重疾的平均概率高于70%，重疾后随着身体机能下降，以及系列并发症的影响，发生多次重疾的概率也将会提升，可能日常康复疗养不到位，重疾又会再次找上门。

罹患多次重疾，其实早已不是天方夜谭。

首次罹患重疾后，如果想要再次购买保险，难度是很大的，而守卫者6号直接将重疾拉到可赔付6次，保障直接一步到位，即使得了重疾赔付后仍有保障。

02ICU关爱金
如果非重/中/轻症原因入住ICU病房≥7天，直接赔付30%基本保额，非常划算。

也就是合同里没有的疾病，也能赔！！

很多朋友可能觉得只有比较严重的疾病才会入住ICU，但实际上非重中轻症入住ICU场景也很多，比如消化道手术后、中毒、心脏骤停等情况，也是需要入住ICU的。



以往很多朋友会有这样的疑问：如果我患上合同里没有的重疾，但是因其他疾病入住ICU了，花费了大量的医疗费，是不是就没法报销了。

如果没有ICU责任的重疾险，确实是不能赔付的。

但是这款产品是可以赔付的，保障范围大大增加

。

03取消三同条款，保障范围更广
守卫者6号还有一个超级大的亮点：取消多次重疾常见的三同条款，做到真正意义上的重疾多次赔付！

三同条款就是被保人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上疾病，只赔付其中一种。

一般的重疾险都会在合同中标注如果是“三同”情况下，是不给予赔付的。所以守卫者6号在这点上属于重大突破了。


▲某重疾险合同中的三同条款
比如王先生投保守卫者6号，选择50万保额，患病情况又符合“三同”，获赔情况如下：
35岁确诊淋巴癌，理赔50万；‍‍38岁淋巴癌进行骨髓移植，理赔50万；‍‍42岁淋巴癌晚期肌肉萎缩瘫痪，理赔50万；‍44岁肿瘤压迫视神经导致失明，理赔50万；‍‍‍‍‍‍‍‍46岁癌细胞扩散导致深度昏迷96小时以上，理赔50万；
也就是说，投保守卫者6号，在上述情况下，王先生可以获赔250万。

如果还引发其他重疾，还能再赔，重疾最高300万

。

如果是投保包含“三同条款”的普通重疾险，王先生只能获赔50万。

04重疾赔了，中轻症继续保‍‍‍‍‍大多数重疾险都做不到这点。其实也好理解，毕竟都已经赔付过重症了，那轻中症的赔付条件肯定也符合，所以赔过重疾，轻中症责任无效也合理。不过守卫者6的设计相对更精细：把轻中症和重疾对应分组，有关联性的为同组。发生重疾后，同组的轻中症保障失效。但不同组的，间隔90天后，依然可以正常赔付。以前是一棒子“打死”所有，万一后续有新发的中/轻症，也不能赔。守卫者6这样设计，一定程度提高了轻中症的赔付概率，实用！举个例子：张三投保守卫者6号后首次发生的重症是冠状动脉搭桥。之后几年，心梗再次复发，达到了较轻急性心肌梗死（轻症）的赔付条件，就不会再次赔付，因为这个重症和轻症在同一组别。但如果张三在做过冠状动脉搭桥手术的90天后，发生肝原位癌或者车祸导致微创颅脑手术等这种非同组的轻中症，那还是可以再次赔付。
守卫者6号的重疾和轻中症分组对应关系如下：PS：这个分组仅针对重疾和中轻症的对应关系，守卫者6号的重疾、中症、轻症保障本身是不分组的。


05产品灵活性高，可选责任丰富
守卫者6号共有6大可选责任，其中轻/中症可选，大家完全可以根据自身需求灵活搭配，真正意义上实现个性化定制产品。

中症：35种/6次/60%基本保额（重疾赔付后非同组中症继续有效）；

轻症：40种/6次/30%基本保额（重疾赔付后非同组轻症继续有效）

如果想对保障加码，建议附加上轻/中症保障。

其余可选责任的具体内容则是：

1）特定心脑血元疾病关爱金
非心脑特疾→心脑特疾，180天；
心脑特疾→同种心脑特疾，1年。
这项保障10中特定疾病，限赔付1次，赔付120%基本保额，如果客户想扩大产品疾病保障范围，可以添加此项责任。


2）恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金

非恶性肿瘤-重度→恶性肿瘤-重度，180天；

恶性肿瘤-重度→恶性肿瘤-重度，1年。（市面上其他产品多为3年间隔期）

赔付比例将按照重/中/轻症疾病，每年分别给付50%/40%/30%基本保额，不过每年次数限3次，客户如果勾选轻/中症责任，可顺便勾选此项责任，加强保障。

3）疾病关爱金

每次重疾额外20%基本保额，限6次；

60周岁的首个保单周年日前：首次重疾额外赔60%基本保额，限1次。

一般互联网成人重疾产品，免体检额度通常限制最高是50万元，守卫者6号，终身多赔20%基本保额，相当于突破成人首次重疾最高50万限制，首次重疾终身最高可赔60万，性价比超高，这项责任建议必选。

此外，可选责任中还有身故/全残保险金，18周岁前赔付已交保费，18周岁后赔付已交保费/现价/100%基本保额的最大值。

04新定价老价格，产品价格香到爆
众所周知，3.5%定价利率调整后，重疾险价格普遍上调！

然而，守卫者6号居然做到了跟旧产品价格几乎持平！

如果仅购买产品基础责任，保额50万，30年交，保终身，30岁男性投保，守卫者6号每年保费只比5号高200多元。

但守卫者6号基础责任自带ICU关爱金，相当于客户用200余元购买了一份15万元的保障，这笔“买卖”不亏！

06写在最后
最后，想和大家聊聊这款产品背后的保险公司——君龙人寿，它是由《财富》世界500强企业厦门建发集团有限公司和拥有70余年寿险管理经验的台湾人寿保险股份有限公司强强联手合资设立。

不仅背后资本很强大，偿付能力也是远高于国家标准，2023年二季度的综合偿付能力充足率高达201.65%，所以选择君龙人寿的产品还是非常安心的。



总体来看，无论是责任、价格还是保险公司实力，守卫者6号都很抗打，想要给自己或家人配置更全面的重疾保障的朋友，真的非常适合选择这款产品。

尤其是上有老下有小、工作压力比较大的年轻人，每年多花一点钱买上一份多次赔付保障，能大大提高家庭的抗风险能力。

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作者：木木创想阁