【重疾险到底有多坑】

胡胡胡美丽_ss

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Hi 大家好，我是保险经纪人Nora。

今天和大家聊聊

重疾险究竟是不是最坑的保险



要说保险产品里，

最麻烦的就是重疾险了。

条款好复杂，责任好多，头好疼……

保险真的是一个反人性的产品，

健康的时候谈疾病

安全的时候谈意外

年轻的时候谈老去

富有的时候谈贫穷

人们往往喜欢为自己想要的东西买单

而忽视了自己需要的！

上知乎一搜重疾险，总会弹出这样的问题：



这类问题的热度一直居高不下，一方面说明了重疾险的“坑”，早已深入人心

但另一方面，

买它的人还是一年比一年多。

近两年，健康险的增速都高达10%以上，其中最大的贡献就是重疾险的业绩增长。

一边疯狂贬，一边难割舍，

到底是为什么呢？





什么是重疾险，有必要买吗？



重疾险是给付型保险，患有合同约定的疾病，会一次性给付保额或保额的比例。

这一笔钱跟看病花了多少没关系，

这笔钱的用途也没要求，

可以买车买房、环游世界都可以，

只要你愿意。

比如你买了50万的保额，可能看病只花了5万，但也能获赔50万，剩下的钱你可以随意支配，不管是旅游还是买房买车，都随你。

所以它的功能一定不是看病，

准确来说，应该是收入补偿。

因为有的人一病就是好几年，

几年没工作，普通家庭谁遭得住，

重疾险赔偿金多出来的钱，

正好可以填补“无收入来源”这个漏洞。

真正看病所花的医疗费，应该依靠社保+医疗险，而不是重疾险。

科普直通车：

医疗险VS重疾险，我该怎么选？我有医保为什么还要买？！



我们需要认可的一点是，

治疗重疾，光有医保是不够的！

以一场癌症来说，

手术费、康复费、营养费和护理费

加起来要30多万，

对于普通家庭来说是个不小的数目。

但医保能cover的部分真的杯水车薪。

患有重大疾病并不是绝症，

但治疗重疾需要一大笔费用，

如果你并没有足够多的钱，

可以不必担心几十万、上百万的治疗和康复费用；

那么建议买一份重疾，花小钱办大事。




重疾得病概率低吗？






因为重疾险相对其他的保险来说，

价格比较高，

不少人还有这么一个认识：

“重疾离我十万八千里，发生概率太低，没必要买。”

我相信，

屏幕前的你或多或少有听说过

身边谁谁谁得了癌症、或者谁谁谁中风的经历。

这里我们说的癌症、已经中风，

在达到一定状态时，就是我们说的重疾了。

其实，重疾离我们并不算遥远，

只是幸运地是，未发生在自己的身上。

但如果说，患重疾的概率为0，

这是谁都不敢说的。

所以，重疾概率无意义。

因为，无论是万分之一，

还是百万千万分之一，

只要有发生的可能性，

一旦触发风险，对于自然人个体，

都是100%的受害，且不可逆。

有点像投硬币猜正反，都是50%的概率，

【得病】vs【不得病】，

无论临床医学的罹患概率多低，

【可能性】都是一半。








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重疾险为什么坑？






主要是，存在严重的销售误导。

大家听到最多的，可能是下面这些谎言：

（1）重疾险确诊即赔


以旧版本的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来看，真正“确诊即赔”的病只有3种，而且这3种的“确诊”也未必那么容易。

就拿占到全部理赔80%左右的癌症来说，癌症确诊是病例诊断，

一般要做完手术才能出结果，并不像销售说的“生病即赔”那么容易。

重疾险的赔付，主要分为三大类：

确诊就赔：比如患了恶性肿瘤；

达到某种状态：比如患了脑中风后遗症；也就是确诊了脑中风，且180天后进行鉴定达到某种状态

进行了某种手术：比如“重大器官移植术”、“造血干细胞移植术”、“冠状动脉搭桥术”

所以，并不是简单粗暴的“确诊即赔”。

（2）让你认准名气响的名牌保司


让你买名牌保司的产品，其实就是想让你买贵的。

买东西，很多人确实讲究牌子，

也有人讲究性价比，

看你更愿意把钱花在哪儿。

保险公司的名气，都是用钱砸出来的。

牌子听着耳熟，心里可能更踏实，

买的人自然就多了起来。

但深耕条款之后会发现，

“名牌”未必“质量过硬”质

就跟买奢侈品包一样，

Chanel的质量好吗？

用过的人才知道


但你换个思路想一想，

买豪车，开出去有面子，

买名包，背在身上有品位。

你买个保单，

是要天天挂在脖子上炫耀我买的是XX大保司的吗？

所以，买保险，

好产品、好条款、好服务，才值得花钱。

科普直通车：

这下终于知道该怎么选择靠谱的保险公司了





明天和风险哪个先到我们真的不知道

重大疾病，这些发生的概率很低，

但是一旦发生，

对一个家庭就是毁灭级的，

孩子教育会出现问题、老人赡养会出现问题、甚至可能居住条件和生活条件都会相应的发生变化

重疾险就像是一位土豪朋友，

完美的诠释了什么叫“嘘寒问暖不如打笔巨款”!
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关于作者：







作者：诺拉探险