美籍宝宝的保险应该在哪里买?香港保险合适吗?快来了解一下!

侬去斯

近几年来，这么多的中国家庭选择了漂洋过海来美生子，就是为了使婴儿一出生便是美国人。很多美生宝宝的父母是中国国籍，并且拿到美国身份以后，他们多数仍然选择回到中国内地居住。那么一个值得讨论的问题是，美生宝宝的保险应该在哪里买？

在美国买吗？还是应该跟随父母在内地购买？为什么那么多美宝家庭特意选择在香港购买保险呢？



美宝家庭对于孩子未来的储蓄教育准备以及保障意识非常强烈，而绝大多数的家长会让孩子在高中或大学之前在中国国内生活和学习，能够用美元投保、投保流程简洁、支持中英文合同和全球理赔的香港保险自然成为美宝家庭的最佳选择之一。


香港保险与美国税收

虽然美国实行全球征税，但要区分好“资产”与“收入”。在IRS（美国国税局）的眼中：

收入就是工作收入、投资所得利息、分红或者资本利得等；

资产则是指个人拥有的房地产、土地、金融资产、公司股份、买卖股票、无形资产、天然资源和收藏品。

而美国的全球征税政策，针对的是个人收入，而非个人资产。

举个例子，成为美国纳税居民后，假设你在国内有3,000万人民币的房子正在出租，每年租金收入大概有200万人民币，那么这200万人民币的租金净收入就是被美国国税局征税的金额。如果你把房子卖掉了，赚了钱，那就必须要付资本利得税。

说到这里，美宝家庭购买香港保险的时候唯一需要留意的是，一定要记得清楚申报即可（FACAT和/或CRS）。





但是，不用怕，申报并不意味着要交税，税收又是怎么安排的呢？

分红保单中途取出收益，收益超过保费的部分属于资本增值，增值部分需要交资本利得税。

还有，美国是一个避免双重征税的国家。如果你能证明这部分资金在海外（美国以外）已经交过税了，可以向美国申请抵税，避免双重交税。

美国的资本利得税的税率有多高呢？

如前面所提，要看资本利得属于长期还是短期，这个就很关键了：

如果短于1年就提取资本利得，这个税率就很高了。分红保单提取收益通常都是长于1年的长期资本利得，税率较低，一般在0-15%，最高20%，具体也取决于纳税人的收入情况；



如果保单收益并不是从保单直接提取出来的，而是使用保单贷款的方式套现出来，那就另当别论，并不需要交税，香港的万用寿险等大额保单就可以很好地解决这个问题，因为用保单贷款的方式套现出来，远比直接提取要划算：

一方面，因为是贷款，所以不需要向美国纳税；另一方面，贷款可以在满足客户的资金需求的同时，保留原有的大额保障；最后，因为保单收益高于贷款利息，客户还能稳定地赚取息差！


如何给美籍宝宝购买香港保险？

医疗、重疾、教育金这三类一般是宝宝必备之选，那么我们接下来就讨论这三类保险应当如何购买。

1. 医疗保险

美生宝宝如果暂时与父母居住在国内，那么医疗保险可选择国内或者香港办理，具体方案视乎于客户的居住地和对医疗需求水平。如短期赴美可用旅行保险进行补充，但如果未来在美国居住会超过183天以上的，是要求在美国当地购买医疗保险的。



2. 重疾保险

无论是从价格、保障范围和保单现金价值增长的角度出发，都建议在香港进行办理。

在美国办理重疾保险，由于美国的报销类医疗已很完善，保额也因为税务要求而有严格的限制，所以美国重疾保险相对弱化。

在内地办理重疾，由于内地取消现金价值增长，以人民币计价，长期来看是难以满足宝宝的美国身份和通胀需求的。

相对而言，在香港办理重疾保险，美籍小孩的父母都可以以父母的身份为美宝投保，而且重疾完全按照内地人士投保进行办理。此保单属于持有人的资产，赔付金额是没有涉及到美国税务的，也不需要填写美国税表。更值得一提的是相对于美国与国内的重疾保险，香港重疾保险的优势还有：更大的保障额度、多次赔付、拥有分红增值、具备父母双方受保人保护功能。



3. 教育基金

因为美生宝宝未来在美国读书的几率很高，所以提前储蓄未来的教育金、生活费或者置业首期都是非常有必要的。美金储蓄是一个必选项，但为什么多美生爸妈选择存钱在香港而不是直接存去美国？解析香港分红储蓄受美生父母追捧理由笔者认为有三点：

第一，香港储蓄分红险有保证收益，且在GN16后实现率公布更为透明。美国保单则多是指数挂钩为主，预期收益不保证。

第二，税务是很重要的一项考虑指标。此保单属于持有人资产，如果父母是中国籍持有保单，只要不转移给子女持有是不需要交报美国的增值税，而重疾理赔也是不计赠与或遗产税的。

第三，香港保单已经开始有简易的信托功能，可以更换受保人，并且提取方式很灵活，因此，未来即使是父母的税务身份或者孩子的国籍选择有所变化，都是有很多的规划空间的。




写在最后

不管是美宝家庭还是正在办理美国移民的家庭，去香港投保是完全没有问题的，如果持有人后期打算拿美国身份，可以通过持有人转换功能，把持有人变更为非美纳税居民，而未来是否将持有人转换成成年后的美宝，则需要看当时的美国税法情况而做选择，因为美国的税法其实也是时常修改的。



video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_1043918293154824193
视频：俄罗斯神级航拍团队镜头下的香港

总而言之，笔者认为讨论理财规划两点十分重要——维度与动态。一方面，以不同维度来考虑美生宝宝的保险才是更合理与全面。另一方面，美国与中国的政策是在不断变化的。相信很多人选择赴美产子也是为了小朋友未来多个机会与选择。但值得关注是，美国是全球征税的国家，中国同样也是，所以笔者建议对美籍人士的传承计划一定要提前布局与动态跟进的。还是那句话，越早配置规划收益越高，这样才会有更多的



作者：青说倾听