重疾险保的不仅是重疾

忆困血馆闻

什么是重大疾病？

在聊重疾险之前，我觉得有必要先搞清楚什么是重大疾病。重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

什么是重疾险？

重疾险，全称是重大疾病保险，是由保险公司经办的以特定重大疾病（如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等）为风险发生时，当被保险人达到保险条款约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

重疾险是一种给付型保险，举个例子，张三在某保险公司购买了一份50万元的重疾险，两年后，张三被确诊为肺癌，向保险公司申请理赔，保险公司在审核通过后，向张三一次性支付了50万元的保险金。至于这些钱张三用来做什么，保险公司是不管的。

为什么会有重疾险？



一开始提出重疾险的并不是某个保险公司，而是上图中的这位南非的心脏外科医生，名字叫马里尤斯·巴纳德。

在1981年， 一位34岁的女士来到巴纳德医生的诊所，她一直在消瘦、有疲劳感，还出现多汗和咳嗽的症状，她还有吸烟的习惯，检查发现，她得了肺癌。幸运的是，巴纳德医生为她做了手术切除癌细胞肿块，手术非常成功。医生告诉她：“回家好好休养，身体可以恢复到常人水平。”五天后她出院回家了，三周以后她就回到工作岗位。两年后她再次来到诊所，基本上她的生命已接近极限了，苍白、疲劳、体重减轻、非常消瘦、气喘……经检查已经是肺癌晚期。

巴纳德医生有些震惊：为什么你不早一点来见我呢，而是要等到现在连走路都困难的程度？

这位女士回答：我必须要坚持工作，因为我需要这份收入来养活我和两个孩子，如果我不去工作赚钱，一家的生活都过不下去的……

几周后她就去世了。在她下葬后，人寿保险的赔偿就给付了。这件事对巴纳德医生的触动非常大，他想如果能在疾病确诊的时候，就能拿到这笔资金，不是会更合理吗？可以让完成治疗的患者不再担心康复疗养，收入损失，让他们安心养病，没有后顾之忧。那位可怜的女士，就不必一直工作到生命终结。

此后，巴纳德医生与其他患者的交流中发现，因为手术费和工作收入丧失，不少患者的家庭财务陷入困境，无法维持后续康复治疗。他意识到，手术只能挽救肉体的生命，却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。

这些事让巴纳德医生感悟到一种责任：要解决这个社会性问题，唯一的途径就是通过保险来转移风险。然而当时市场上并没有此类保险产品，只有保障身故的寿险，寿险只解决被保险人身故后的家庭经济问题。

1983年，巴纳德医生和南非的CRUSADER保险公司合作，设计出了世界上第一个重大疾病保险。因此巴纳德医生也被称为“重疾险之父”。

从上面的小故事中，我们可以知道，重疾险并不是为了补偿治疗重疾的医疗费用，而是为了补偿得了重疾之后所带来的收入损失，从而让病人能够安心治病养病，这种损失可能是患者自己的收入损失，也可能是家人为了照顾患者而产生的损失。

重疾险保什么？

根据中国保险行业协会和中国医师协会共同制定发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》，规范中定义了28种重大疾病和3种轻度疾病，并规定重疾险应当包括至少六种常见重疾：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭；如果保险产品还保障了轻度疾病的，则应当至少包括恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种轻度疾病。

当然，现在各家保险公司基本上都在规范中所列的疾病种类基础上进行了扩展，而且大多数保险公司都将重疾种类扩展到了100种以上。

另外，重疾险保的不仅是疾病，还包括疾病状态和手术。举例说明，张三买了一份50万保额的重疾险，过了等待期后，

1.张三被确证为肺癌，这属于规范中定义恶性肿瘤——重度疾病，张三可以得到保险公司赔付的50万理赔款；

2.张三如果是双目失明，这是一种身体状态，大多数重疾险也会对这种情况进行全额赔付；

3.张三如果被确诊是冠心病，那么这是一种疾病，但这不属于重大疾病，所以并不会得到重疾险的赔付，如果张三为了治疗这种疾病，实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术，那么重疾险就应该全额赔付了。但如果病人是进行的是介入手术微创治疗，则不在重疾赔付范围内，当然，现在也有很多保险公司将介入手术纳入了轻症或者中症的赔付范围，那么如果是这种情况的话，张三则会得到一定比例的赔付，这个赔付比例要看保险合同的约定。





作者：保险百晓生